Страхование технических рисков

Страхование электронного оборудование охватывает как крупные предприятия, медицинские учреждения, банки и компании, так и предприятия малого бизнеса, которые активно развиваются в современной России. На сегодняшний день основными объектами страхования выступают: копировально-множительная техника, персональные компьютеры, средства передачи информации и средства связи. При страховании электронных устройств проводится более детальная, чем при страховании зданий и сооружений оценка условий эксплуатации объекта страхования и степени риска, которому он подвержен.

С учетом применения к базовым тарифным ставкам повышающих и понижающих коэффициентов в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень риска, можно получить базовую тарифную ставку, по которой потенциальный клиент (страхователь)  готов заключить договор страхования со страховой  компанией. В Российской Федерации страхование электронного оборудование осуществляется в среднем по рынку по ставкам от 0,4 до 1,5%, которые примерно в 3 раза превышают тарифы при страховании зданий, сооружений, товарных запасов от огня и других опасностей.

2.1.4. Комбинированное  страхование буровых работ.

Данный вид страхования получил свое развитие в связи с особенностями проведения буровых работ и заинтересовал прежде всего предприятия, осуществляющие добычу нефти, природного газа и иных полезных ископаемых.

В свою очередь первые лицензии на проведение страхования буровых работ  в Российской Федерации получили кептивные страховые компании, входящие в нефтяные и газовые холдинги. 

По договору  комбинированного страхования буровых работ может быть застраховано следующее имущество19: буровые установки, буровое оборудование, механизмы, временные здания, сооружения, постройки,  буровые вышки, буровые станки и их части, алмазные коронки буров и иных содержащих алмазы деталей, буровые растворы, химикалии, установленные в скважине обсадных труб, внутрискваженное оборудование в период его нахождения под землей, иная буровая техника и оборудование, предназначенные для производства буровых работ и находящиеся на территории проведения бурения скважины.

По договору страхования страховая компания:

а) возмещает убытки страхователя, возникшие вследствие повреждения или уничтожения застрахованного имущества в результате выхода скважины из-под контроля, произошедшего по причине:

• пожара, возникшего в результате удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых и производственных целей, повреждения в системе электрооборудования, взрыва паро-, топливо-, газопроводов и соответствующих хранилищ, машин, механизмов, установок, агрегатов;
• аварии (взрыва) при проведении буровых работ;
• противоправных действий третьих лиц, приведших к аварийному выходу из рабочего состояния бурового оборудования;
• бури, урагана, тайфуна, действия подземного огня (стихийных бедствий).

б) предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им во время проведения буровых работ, в непосредственной близости от территории буровой скважины и/или любых внезапных, непредвиденных событий на территории буровой скважины, и повлекшего за собой:

• увечье, утрату потерпевшим третьим лицом трудоспособности или его смерть (вред жизни и здоровью);
• повреждение или уничтожение имущества (транспортные средства, здания, сооружения, постройки, включая имущество физических и юридических лиц, животных и т.д.), принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб);
• загрязнение окружающей природной среды (земля, различного рода водоемы и водные источники, леса и т.п.).

в) возмещению также подлежат расходы страхователя по восстановлению контроля над застрахованной скважиной или по повторному бурению. Покрытие по этим расходам предоставляется только в случае, если в соответствии с обычной практикой проведения буровых работ представляется необходимым и возможным возобновление добычи нефти из застрахованной скважины, находящейся под угрозой выхода из-под контроля. При этом общая тарифная ставка по договору страхования, при включении в объем покрытия возмещения вышеназванных расходов, значительно увеличивается.

Для российской практики страхования наличие у страховой компании действующих договоров страхования буровых работ означает готовность производить большие выплаты. Это связано с высокой стоимостью оборудования, используемого при бурении, а также большой вероятностью нанесения ущерба третьим лицам - главным образом окружающей природной среде, поэтому страховой тариф около 5% нельзя считать высоким и необоснованным.

2.2. Особенности  проведения страхования технических рисков за рубежом (на примере Мюнхенского перестраховочного общества).

2.2.1. СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНОГО  ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ ОТ ВСЕХ РИСКОВ (CONTRACTOR'S ALL RISKS — CAR—INSURANCE)20

Страхованию подлежат все виды объектов строительства. Наряду с самим объектом строительства, в страховое покрытие на случай материального ущерба могут быть включены существующие сооружения на территории строительной площадки, строительные машины и оборудование. Полис CAR состоит из двух секций, главная из которых "секция 1" - материальный ущерб. Специальная «секция 2» полиса предоставляет защиту на случай возникновения ответственности перед третьими лицами за нанесение материального ущерба или телесных повреждений, которые возникли в связи с выполнением строительных работ.

По полису CAR страхователем могут выступать заказчики, строительные предприниматели, осуществляющие проект (подрядчики). Во избежание пробелов в страховом покрытии или его дублирования для всех участников (заинтересованных сторон) проекта необходимо заключить один договор страхования.

В рамках  данного вида страхования могут быть застрахованы любые объекты строительства, например: жилые дома и офисные здания, больницы, школы, театры,  промышленные сооружения, электростанции, автомобильные дороги и участки железнодорожного полотна, аэропорты, мосты, туннели, ирригационные и дренажные сооружения, каналы, порты, дамбы, плотины, трубопроводы - на случай материального ущерба в форме разрушения или повреждения в результате любых опасностей, которые не оговорены в списке исключений. Застрахованы могут быть также строительные материалы, оборудование строительной площадки, строительные машины и оборудование.

Особенностью полиса CAR, а также иных полисов страхования технических рисков, предлагаемых Мюнхенским перестраховочным общество, является проведение страхования "от всех рисков", т.е. в полисе не указаны конкретные опасности. Этот факт является главным отличием от российских условий страхования. В то же время можно выделить основные опасности: пожар, удар молнии, взрыв (химическая реакция), падение летательных аппаратов, «физический» взрыв, к примеру, в результате действия центробежных сил или давления, короткое замыкание, прочие «электрические риски», землетрясение, наводнение, затопление, ветер, мороз, прочие природные опасности, кража, кража со взломом, противоправные действия третьих лиц, небрежность, ошибки строительного персонала, его недостаточная квалификация, другие опасности, не внесенные в список исключений.

Полисом обычно предусматриваются общие исключения: военные, политические риски и риски гражданских беспорядков, ядерная реакция, умышленные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей, полное или частичное прекращение строительных работ.

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки строительных материалов и других застрахованных объектов на строительной площадке и заканчивается приемкой (пуском) сооружения в эксплуатацию. Ответственность за оборудование строительной площадки и строительные машины (в случае их страхования) начинается после их выгрузки на строительной площадке и заканчивается в момент их удаления со строительной площадки.

Наряду с основным периодом страхования имеется возможность распространить страховое покрытие и на период технического обслуживания (англ. — maintenance period). Данный период начинается сразу после приемки объекта строительства заказчиком и длится один год.

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость поставленных заказчиком строительных материалов и (или) выполненных им работ. В случае наступления страхового события применяется оговорка о «недостраховании», т.е. возмещение ущерба производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Поэтому зачастую необходимо производить соответствующее увеличение страховой суммы.  При выполнении заказов по фиксированным ценам повышение стоимости материалов и рост заработной платы не влекут за собой повышение страховой суммы, однако повышаются расходы на ремонт, необходимый в случае наступления ущерба. Эту проблему можно решить только путем установления соответствующего размера премии и франшизы.

Особые страховые суммы устанавливаются, как правило, для:

• оборудования на строительной площадке и строительных машин (в момент заключения договора страхования страховые суммы должны соответствовать восстановительной стоимости, включая транспортировку, расходы по монтажу и таможенную пошлину),
• «существующих» зданий и расходов по расчистке территории.

Ответственность перед третьими лицами предполагает, соответственно, отдельный лимит возмещения на случай материального ущерба и (или) телесных повреждений третьих лиц.

При оценке степени риска для строительного объекта в целях определения тарифной ставки следует учитывать следующие основные факторы:

• характер строительной площадки и степень ее подверженности рискам,
• конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов,
• методы строительства,
• риски, влияющие на выполнение графика работ,
• меры, обеспечивающие эффективное выполнение работ.

Для того, чтобы страховщик смог рассчитать страховой тариф с учетом всех обстоятельств конкретного проекта, он должен ознакомиться с подрядным договором на производство строительных работ, чертежами, описанием строительного объекта, планами-графиками, сметами расходов и прочими документами, необходимыми для оценки риска. Более полная документация создает возможность более точной оценки степени риска, в результате чего размер уплачиваемой страхователем премии будет наиболее точно соответствовать степени риска.

Если строительство нельзя завершить в течение срока действия полиса, то возможно продление срока страхования за дополнительную премию.

Премия по страхованию строительных машин и оборудования строительной площадки может быть оплачена на весь срок действия полиса. Ставки премии являются средними, причем учтено то обстоятельство, что не все строительные машины нужны на строительной площадке в течение всего срока строительства.

В целях гибкого учета индивидуальных особенностей каждого проекта при страховании строительного предпринимателя используются специальные дополнения к стандартному полису, называемые оговорками. Все оговорки можно условно разбить на три группы:

1. Оговорки, расширяющие  стандартный объем страхового покрытия (001, 002, 003, 004, 006, 007, 013, 100,113,115,116,119,120).

2. Оговорки, сужающие стандартный объем страхового покрытия (009, 010, 012,101,103, 106, 111, 114,118,121).

3. Дополнительные обязательства страхователя (005, 008, 102, 104, 107,108,109,110,112,117).

001 — Забастовки, беспорядки  и гражданские волнения; 002 — Взаимная  ответственность; 003 — Поездки для  проведения технического обслуживания; 004 — Расширенное техническое обслуживание; 005 — Календарный план; 006 — Сверхурочные и ночные работы, экспресс-доставка; 007 — Воздушные перевозки; 008 — Сооружения в сейсмоопасных зонах; 009 — Исключение землетрясения; 010 — Исключение наводнения и затопления; 012 — Исключение бури; 013 — Хранение вне строительной площадки; 100 — Испытание машин и установок; 101 —Туннели и штреки; 102 — Подземные кабели, трубы и иные сооружения; 103 — Посевы, леса и возделываемые культуры; 104 — Плотины и водохранилища; 106 — Секции; 107 — Бытовые городки и склады; 108 — Строительная техника, оборудование и машины; 109 — Строительные материалы; 110 — Меры безопасности в отношении затопления; 111 — Удаление обломков из-под оползней; 112 — Противопожарные средства и противопожарная безопасность на строительных площадках; 113 — Перевозки по внутренним путям сообщения; 114— Последовательные убытки; 115 —Риск проектировщика; 116 — Принятые или введенные в эксплуатацию подрядные сооружения; 117 — Водопроводные и канализационные трубы; 118 — Работы по бурению водозаборных скважин; 119 — Существующее имущество; 120 — Вибрация; 121 —Сооружения на свайных основаниях и с подпорными стенками.

2.2.2. СТРАХОВАНИЕ МОНТАЖНЫХ РАБОТ  ОТ ВСЕХ РИСКОВ 

(ERECTION ALL RISKS — EAR — INSURANCE)21

Страхование монтажных работ от всех рисков как международная разновидность принятого в Германии монтажного страхования является современным видом страхования технических рисков. В основу этого вида страхования положена идея обеспечения наиболее полной страховой защиты от всех рисков, возникающих при монтаже машин и механизмов, а также при возведении стальных конструкций.

Структура полиса страхования монтажных работ от всех рисков аналогична структуре полиса CAR, т.е. существуют две секции полиса:

секция 1 «Материальный ущерб» и секция 2 «Ответственность перед третьими лицами». Базовое страховое покрытие в рамках полиса также предполагает страховую защиту объекта монтажа на случай материального ущерба в результате наступления любых опасностей («от всех рисков»).