Страхование технических рисков

Таким образом, данный полис не предполагает тесной привязки к конкретному месту страхования (строительной площадке).

Из страхового покрытия исключаются:

• безусловная франшиза,
• гибель или повреждение электрики или механической части машины, замерзание жидкости, некачественные масла или их отсутствие, однако если в результате таких событий происходит внешнее повреждение машины, такой производный ущерб подлежит возмещению,
• гибель или повреждение сменных частей, таких как сверла, конвейерные ленты, аккумуляторы, покрышки и др.,
• гибель или повреждение в результате взрыва сосуда давления или двигателя внутреннего сгорания,
• гибель или повреждение транспортных средств, имеющих допуск для движения по общественным дорогам, кроме тех, которые используются исключительно на территории строительной площадки,
• гибель или повреждение водных судов и транспортных средств,
• гибель или повреждение в результате погружения в воду во время прилива,
• гибель или повреждение как непосредственное следствие постоянного операционного процесса (например, износ частей, коррозия, ржавчина, порча, в результате длительного простоя или необычного атмосферного воздействия),
• гибель или повреждение, происходящее во время испытаний застрахованного объекта или в результате использования его не по назначению,
• гибель или повреждение машин и(или) оборудования, работающих под землей (кроме случаев, предусмотренных в дополнениях к полису),
• военные и политические риски,
• воздействие радиации,
• гибель или повреждение в результате недостатков или дефектов, существовавших на момент начала действия полиса, и которые были известны страхователю или его представителям,
• преднамеренные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей,
• гибель или повреждение, за которое несут ответственность производитель или поставщик в соответствии с законом или контрактными обязательствами,
• косвенный ущерб любого типа,
• ущерб, обнаруженный только во время инвентаризации или плановых работ по техническому обслуживанию.

Страховая сумма устанавливается исходя из новой восстановительной стоимости машин и оборудования. Это положение изначально налагает определенные ограничения на выборку объектов страхования, т.е. страхованию подлежат относительно новые объекты, либо те, техническое состояние которых оценивается как хорошее благодаря регулярному и качественному техническому обслуживанию.

В случае повреждения и необходимости произвести ремонт, стоимость замещаемых деталей компенсируется полностью, т.е. без учета фактического износа. В случае разрушения объекта страхования (полной гибели) страховщик возмещает только фактическую стоимость объекта, которая определяется путем вычета величины реального износа из новой восстановительной стоимости объекта.

К полису необходимо приложить подробный список застрахованных машин и оборудования. Страховое покрытие не распространяется на машины или оборудование, не учтенные в таком списке.

Обычный период страхования — один год. В том случае, если строительные машины и оборудование страхуются в рамках конкретного строительного или монтажного проекта, максимальный период страхования для них равен периоду страхования самого проекта. Любое увеличение или уменьшение стандартного годичного периода страхования предполагает пересчет страховой премии методом «Prorata temporis».

2.3. Определение размера ущерба и выплата страхового возмещения по договорам страхования технических рисков.

Важным моментом при заключении и сопровождении договоров страхования технических рисков является правильность определения причины наступления страхового случая и точность калькуляции размера ущерба. Необходимо отметить, что при страховании строительно-монтажных рисков, машин и механизмов от поломок, электронного оборудования есть свои особенности определения размера ущерба и выплаты страхового возмещения. Российская же практика проведения данных видов страхования характеризуется тем, что достаточный теоретический и практический опыт накоплен только по урегулированию убытков по страхованию строительно-монтажных рисков. Так, Госстроем России подготовлено письмо, в котором  приведены примеры страхования строительно-монтажных работ, причины и результаты наступления страхового случая.27

При страховании строительно-монтажных работ страховщик возмещает страхователю затраты, необходимые для устранения ущерба, нанесенного застрахованному имуществу. По каждому договору страхования обычно устанавливается безусловная франшиза, т.е. размер собственного возмещения ущерба страхователем. При определении размера франшизы страховщик руководствуется оценкой типа и величины строительного объекта в конкретной рисковой ситуации. В случае возникновения ущерба, франшиза вычитается из суммы страхового возмещения.

Страховая сумма в любом случае является лимитом страхового возмещения, за исключением тех случаев, когда в течение срока действия страхования по каждому страховому событию установлен лимит ответственности страховщика по одному и (или) по всем  страховым случаям (убыткам).

При урегулировании ущерба важно придерживаться следующего порядка:

1. Необходимо сохранить все поврежденные элементы конструкции для осмотра страховщиком и при необходимости экспертной организацией.
2. Непосредственно перед началом урегулирования ущерба следует внимательно изучить все положения договора страхования (полиса). Следует учесть все особенности конкретного договора страхования строительно-монтажных работ. Все особенности конкретного договора страхования могут привести к существенному отличию в определении размера страхового возмещения.

Для урегулирования ущерба необходимы следующие документы:

• договор страхования (полис), выданный на застрахованный объект, включая все дополнения и приложения,
• документ, подтверждающий факт оплаты страховой премии (обычно копия платежного поручения),
• вся документация, предоставленная страховщику непосредственно перед заключением договора страхования, включая анкету-заявление страхователя,
• отчет об ущербе;
• отчеты об осмотре объекта страхования,
• экспертные заключения,
• справка гидрометеорологической службы данной местности (в случае возникновения ущерба от стихийного бедствия),
• данные о среднестатистическом количестве выпадающих осадков и уровне воды в тех случаях, когда ущерб возник в результате наводнения,
• протоколы милиции, пожарной службы,
• прайс-листы строительных материалов и конструкций.

Для определения ответственности страховщика по договору страхования строительно-монтажных рисков необходимо сопоставить следующие моменты:

• возник ли ущерб в течение срока действия договора и на месте страхования,
• покрывается ли поврежденное (разрушенное) имущество договором страхования,
• включена ли опасность (причина возникновения ущерба) в договор страхования, или входит в список исключений,
• был ли ущерб внезапным и непредвиденным,
• выполнил ли страхователь все обязательства, налагаемые на него договором страхования,
• соответствует ли действительности информация, предоставленная страхователем в анкете-заявлении на страхование,
• имеются ли какие-либо факторы, повышающие степень риска, или изменения в риске, которые не были заявлены страхователем в соответствии со своими обязательствами по договору страхования, либо были заявлены с опозданием,
• поступило ли официальное извещение об ущербе от страхователя в срок, определенный в договоре страхования,
• имеются ли свидетельства ложной информации в отношении причины и(или) размера ущерба,
• можно ли связать факт возникновения ущерба с нарушением правил и норм строительства,
• какой размер ущерба был заявлен страхователем,
• затрагивает ли ущерб также интересы третьих лиц или их имущество, предполагается ли возмещение такого ущерба.

Для расчета размера страхового возмещения в пределах установленной договором страхования строительно-монтажных рисков страховой суммы необходимо учесть следующие особенности:

• был ли использован наиболее оптимальный (экономичный) способ проведения ремонтных либо восстановительных работ,
• превышают ли расходы на ремонт фактическую стоимость поврежденного оборудования,
• была ли учтена реальная степень износа при определении фактической стоимости,
• была ли учтена остаточная стоимость поврежденного имущества,
• включены ли в размер заявленного ущерба:

а) расходы на какие-либо изменения, улучшения или техническое обслуживание,

б) расходы на предварительные ремонтные работы и мероприятия по минимизации размера ущерба,

в) расходы на работу в сверхурочное время, в выходные дни и государственные праздники, экспресс-доставку, таможенные сборы и др.,

• подлежат ли обозначенные ранее суммы страховому возмещению в соответствии с договором страхования.

Выплата страхового возмещения обычно производится только на основе предъявляемых страхователем счетов и другой приемлемой документации, оформленной в соответствии с общепринятыми требованиями и не раньше, чем были выполнены необходимые ремонтные работы или замещение поврежденного имущества. При этом размер страхового возмещения определяется исходя из уровня цен на момент страхового  случая.

При страховании машин от поломок возмещение ущерба  производится в виде возмещения необходимых расходов на ремонт, а в редких случаях — за счет непосредственного замещения разрушенной машины.

Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возникшие в связи с необходимостью восстановления оборудования до его нормального состояния непосредственно до наступления ущерба. Эти расходы включают стоимость ремонтных работ, т.е. всех новых деталей, разборки, сборки, стоимость доставки, гонорары специалистам, таможенные сборы и иные расходы, включенные в общую страховую сумму.

Расходы, возникшие в рамках текущего технического обслуживания оборудования застрахованных объектов, возмещению не подлежат. Это положение распространяется и на улучшения, модификации поврежденных элементов машины, осуществляемые в ходе ремонта после страхового случая. Расходы на предварительный ремонт возмещаются только в том случае, если они не приводят к увеличению общих расходов на ремонт.

Фактический износ поврежденных деталей или частей машин и оборудования при возмещении ущерба не учитывается.

Если машина разрушена полностью (случай гибели), страховое возмещение рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества. Остаточная стоимость после ущерба или стоимость сохранившихся деталей, которые еще могут быть использованы, вычитается из суммы страхового возмещения.

Дополнительные издержки за работы по восстановлению во внеурочное время, экспресс-доставку заменяемых деталей возмещаются лишь в том случае, если в полисе были предусмотрены специальные лимиты ответственности страховщика. В дополнительные издержки, как правило, не включаются расходы на перевозку воздушным транспортом. Размер безусловной франшизы вычитается.

При страховании электронного оборудования страховое возмещение осуществляется аналогично страхованию машин и механизмов от поломок -  в форме компенсации расходов, возникших в связи с ремонтом поврежденных устройств. При этом следует четко различать ущерб, требующий ремонта, с одной стороны, и гибель застрахованного имущества, с другой. Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возникшие в связи с необходимостью восстановления оборудования до его нормального состояния непосредственно до наступления ущерба. Если электронное оборудование полностью разрушено (случай гибели), страховое возмещение обычно рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества.

Российская практика страхования электронных устройств и машин и механизмов от поломок характеризуется отсутствием статистики ущерба по данным видам страхования, поэтому изначально неправильно определенная тарифная ставка, а также недостаточно сформированный страховой портфель по данным видам страхования зачастую являются основными причинами значительных по сравнению с другими видами страхования выплат, которые производят страховые компании.

В настоящее время специалисты российских страховых компаний, ввиду отсутствия статистической базы, могут руководствоваться лишь статистикой, опытом и рекомендациями западных страховых и перестраховочных компаний. При этом, конечно необходимо адаптировать все материалы к российским условиям страхования, а при заключении договоров страхования формировать собственную статистическую базу. 

Важным моментом при проведении страхования машин и механизмов от поломок и электронных устройств и последующей возможной выплате страхового возмещения является выбор страховой стоимости, на основе которой будет определяться страховая сумма.