Страхование технических рисков

В рамках страхования дополнительных издержек (секция 3 полиса) могут быть застрахованы расходы, связанные с необходимостью аренды электронного оборудования в результате материального ущерба.

Эти две секции полиса могут быть заключены исключительно в качестве дополнения к основной секции 1 полиса («Материальный ущерб»).

Страхование осуществляется на случай внезапного и непредвиденного материального ущерба в результате любых опасностей («от всех рисков»), особо не оговоренных в списке исключений. Материальный ущерб считается застрахованным, если возникает необходимость ремонта или замены объекта страхования. Чаще всего ущерб в рамках страхования электронного оборудования возникает в результате следующих опасностей:

• Пожар, взрыв, падение летательного аппарата;
• Дым, сажа, агрессивные газы;
• Воздействие воды и влаги;
• Некачественное кондиционирование воздуха;
• Удар молнии, короткое замыкание и другие причины, связанные с воздействием электроэнергии
• Ошибки в конструкции и расчетах, ошибки, допущенные при изготовлении и монтаже, дефекты литья и материала, плохое исполнение
• Ошибки в обслуживании, неловкость, неосторожность
• Злонамеренность и умысел третьих лиц, кража, кража со взломом
• Град, мороз, буря
• Оседание грунта, оползень, обвал, лавины

Помимо стандартного объема страхового покрытия, в страховую защиту могут быть включены за дополнительную премию дополнительные опасности и определенные расходы в случае ущерба:

• Землетрясение, извержение вулкана, тайфун и циклон;
• Забастовка и гражданские волнения;
• Риск транспортировки;
• Риски, связанные с кондиционированием воздуха;
• Кража;
• Дополнительные издержки (затраты на перевозку груза воздушным транспортом, экспресс-доставку, работу в сверхурочное время, по воскресным и праздничным дням)

Полисом страхования электронного оборудования предусматриваются:

1) Общие исключения 

• военные, политические риски и риски гражданских беспорядков,
• ядерная реакция,
• умышленные действия или грубая неосторожность страхователя или его представителей,

2) Специальные исключения  по секции 1 «Материальный ущерб» 

• безусловная франшиза,
• ущерб в результате землетрясения, извержения вулкана, цунами, ветра,
• гибель или повреждение в результате простой кражи,
• гибель или повреждение в результате дефектов, существовавших на момент заключения договора страхования и известных страхователю,
• ущерб в результате выхода из строя или перерыва в снабжении газом, водой или электроэнергией,
• износ в ходе эксплуатации, а также действие коррозии; длительное воздействие атмосферных условий,
• расходы на устранение функциональных неполадок, за исключением тех случаев, когда такие неполадки возникли в результате ущерба, подлежащего страховому возмещению,
• расходы, возникшие в рамках текущего технического обслуживания оборудования,
• ущерб, за который несет ответственность поставщик или производитель оборудования в соответствии с контрактом или законодательством,
• ущерб арендованному оборудованию, за который несет ответственность его владелец в соответствии с законом, лизинговым соглашением или соглашением о техническом обслуживании,
• косвенный ущерб или ответственность любого рода,
• гибель или повреждение ламп, клапанов, электронных ламп и электронно-лучевых трубок, ленточных транспортеров, предохранителей, прокладок, ремней, тросов, проволок, цепей, резиновых шин, сменного инструмента, гравированных цилиндров, предметов из стекла, фарфора или керамики, сит или тканей, всякого рода расходных материалов (например, смазки, топлива, химикатов),
• эстетические недостатки, например царапины на полированных или лакированных поверхностях.

3) Специальные исключения по секции 2 «Внешние носители данных»

• безусловная франшиза,
• расходы, возникающие результате ошибок, допущенных при программировании, вводе носителей данных, маркировке, стирании информации либо уничтожении носителей данных по неосторожности, а также в результате утраты информации, вызванной воздействием магнитных полей,
• косвенный ущерб любого рода.

4) Специальные исключения по  секции 3 «Дополнительные производственные издержки»

• законодательные ограничения в отношении восстановления или использования застрахованных ЭВМ,
• отсутствие необходимых средств у страхователя на момент ремонта или замещения пострадавшего от ущерба оборудования.

Полис страхования электронного оборудования, как правило, заключается на один год. Страховая сумма всегда устанавливается в соответствии с новой восстановительной стоимостью застрахованного электронного оборудования (стоимость новой единицы оборудования, таможенные пошлины, расходы на транспортировку и монтаж). В случае необходимости проведения ремонта (а большинство случаев ущерба предполагает именно ремонт), старые детали заменяют новыми, в результате чего часто имеет место значительное повышение стоимости оборудования, особенно если оно «старое». С другой стороны, следуя принципу «новой восстановительной стоимости», при определении размера страхового возмещения страховщик не принимает такое увеличение стоимости во внимание. Т.е. страхователю возмещаются все расходы на ремонт без учета фактического износа.

Ставки премии рассчитываются исходя из андеррайтерских принципов, применимых для обычных рисков, т.е. не имеющих особой подверженности ущербу. Тарификация особых типов оборудования (клиентские решения) или оборудования, которое впервые появляется на рынке, производится с учетом специфических особенностей риска.

Для арендованных установок страховая премия зависит от объема ответственности в соответствии с договором аренды. Страховщику следует потребовать копию такого договора, поскольку объем ответственности, как показывает опыт, может быть разным в каждом конкретном случае — от ответственности за все риски вплоть до полного освобождения от ответственности.

В целях гибкого учета индивидуальных особенностей каждого проекта при страховании электронного оборудования используются специальные дополнения к стандартному полису - оговорки. Все оговорки можно условно разбить на четыре группы:

1. Оговорки, расширяющие  стандартный объем страхового покрытия (001, 006, 007, 503, 504, 505, 506,511, 512).

2. Оговорки, сужающие стандартный объем страхового покрытия (531, 532,533,535, 536).

3. Дополнительные обязательства страхователя (534,538,591).

4. Специальные условия  страхования (502, 507, 508, 510, 537, 561, 562, 563, 564,565,567, 592).

502 — Страхование электронных ламп и трубок26; 503 — Страхование опасности кражи; 504 — Страхование мобильного и переносного оборудования; 505 — Страхование опасности землетрясения; 506 — Страхование опасностей ветра, циклона, тайфуна; 507 — Страхование на базе полной восстановительной стоимости; 508 — Страхование на базе полной восстановительной стоимости (пожар и сопряженные опасности); 510 — Потеря платежей за арендованные ЭВМ; 511 — Страхование единовременно возникших дополнительных расходов на перепрограммирование и транспортировку; 512 — Страхование дополнительных расходов на восстановление систем ЭВМ; 531 — Исключение случаев гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва и падения летательного аппарата; 532 — Исключение внутренних поломок (механические и электрические повреждения); 533 — Исключение случаев гибели или повреждения в результате наводнения, затопления, ветра; 534 — Гарантия в отношении оборудования системы кондиционирования воздуха; 535 — Исключение расходов на строительные леса и лестницы; 536 — Исключение расходов на производство строительных работ; 537 — Особые условия в отношении компьютерных томографов; 538 — Гарантия в отношении приборов для защиты от удара молнии и перенапряжения; 561 — Особые условия в отношении рентгеновской пленки; 562 — Особые условия в отношении отказа от суброгации (регрессного иска); 563 — Особые условия в отношении устаревшего оборудования; 564 — Особые условия в отношении задержки в производстве ремонтных работ; 565 — Особые условия в отношении ЭВМ, застрахованных в соответствии с положениями договора аренды или лизинга; 567 — Перерасчет страховой суммы и страховой премии; 591 — Гарантия в отношении договора о техническом обслуживании; 592 — Разграничение между услугами в рамках договора о техническом обслуживании и страховым покрытием.

Страхование внешних носителей данных - "секция 2" Полиса страхования электронного оборудования

В отличие от встроенных носителей данных (жесткие диски), в течение периода эксплуатации электронного оборудования растет количество используемых внешних носителей данных. В результате этого возникла потребность в страховании не только самих носителей данных, но и самих данных (информации).

Страхование носителей данных распространяется на стоимость самого носителя и стоимость восстановления данных, хранящихся на нем. Выплата страхового возмещения зависит от самого факта ущерба, причем неважно, находился ли при этом носитель данных вне электронного оборудования или в нем. Предпосылкой для страхового возмещения здесь выступает материальный ущерб, подлежащий возмещению в рамках базового страхового покрытия по полису страхования электронного оборудования. Таким образом, ущерб, возникающий в результате ошибочного программирования, каких-либо манипуляций или стирания записанных на носителях данных в результате неосторожных действий, не подлежит возмещению. Исключением из страхового покрытия также является утрата данных в результате воздействия магнитных полей или компьютерных вирусов.

Страховая сумма должна соответствовать стоимости застрахованных носителей данных и размеру ожидаемых расходов на восстановление данных. Эти позиции фиксируются лимитом ответственности (по системе "первого риска").

Повреждение носителей данных возмещается на основании счетов, подтверждающих возникшие расходы аналогично базовому страховому покрытию, и ограничивается лимитом страхового возмещения. Страхователь берет на себя часть расходов в случае возникновения ущерба (франшиза) аналогично базовому страховому покрытию.

За исключением случаев аренды электронного оборудования, страхование внешних носителей данных может выступать только в качестве дополнения к базовому страховому покрытию электронного оборудования ("секция 1" Полиса страхования электронного оборудования).

Страхование дополнительных издержек ("секция 3" Полиса страхования электронного оборудования"

Если электронная система выходит из строя на достаточно продолжительный период по сравнению с кратковременными перебоями в работе, такая ситуация может привести к серьезным потерям в обороте предприятия. Длительные перебои в функционировании электронного оборудования могут поставить под вопрос перспективы существования самого предприятия, особенно в тех случаях, когда основная производственная деятельность основана на применении компьютерных систем. Банки, биржи, страховые компании, туристические агентства, сети гостиниц и предприятия с ориентацией на выпуск массовой продукции (автомобилестроение, газетные типографии и т.д.) и многие другие — все они в значительной степени зависят от исправного функционирования систем электронной обработки данных.

В тех странах, в которых информационные технологии используются повсеместно, в случае необходимости компьютерное оборудование может быть арендовано. Аренда электронного оборудования приводит к возникновению дополнительных затрат в форме арендных платежей, расходов на транспортировку, командировки сотрудников и, возможно, также затрат на аренду дополнительных помещений, в которых необходимо разместить арендованное электронное оборудование, расходов на работу во внеурочное время и т.д. Таким образом, возникает понятие дополнительных издержек.

В отличие от страхования внешних носителей данных, объем дополнительных издержек в случае ущерба может быть заранее рассчитан достаточно точно в тех случаях, когда имеются предварительные договоренности с организациями, предоставляющими необходимые услуги, т.е. когда у страхователя есть план действий на случай чрезвычайной ситуации. Совокупный размер дополнительных издержек, рассчитанный на один год, является страховой суммой в страховании дополнительных издержек и основой для расчета страховой премии. Диапазон тарифных ставок зависит от размера временной франшизы страхователя и максимального периода возмещения. Временная франшиза выражается в днях и обычно составляет от двух до двадцати дней. Более длительные временные франшизы (к примеру, девять, шесть, три и менее месяцев) и более короткие периоды страхового покрытия по секции 3 предполагают, соответственно, более низкие ставки премии. По истечении временной франшизы дополнительные издержки возмещаются страховой компанией из расчета за каждый соответствующий день вплоть до размера дневного лимита возмещения, в соответствии с предварительной договоренностью, и вплоть до окончания периода страхового возмещения.

Эти расходы, т.е. дополнительные расходы, возникшие в течение определенного времени, соответственно покрываются в рамках страхования дополнительных издержек. В то же время, страховщик может расширить страховую защиту по запросу страхователя и включить расходы, которые не зависят от периода вынужденной аренды. Пример таких расходов — различные модификации программного обеспечения.

За исключением случаев изначальной аренды электронного оборудования, полис страхования дополнительных издержек может быть заключен только в связи с базовым страховым покрытием ("секция 1" Полиса страхования электронного оборудования).

2.2.4. СТРАХОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНЫХ МАШИН  И ОБОРУДОВАНИЯ (CONTRACTOR'S PLANT AND MACHINERY— CPM— INSURANCE)

О рамках данного полиса предоставляется страховая защита для машин и оборудования, используемых при строительстве.

Под строительными машинами и оборудованием в смысле данного полиса, а также полиса строительного предпринимателя (полис страхования CAR) понимаются только такие машины и оборудование, которые выполняют свои функции: а) передвигаясь; б) под контролем оператора.

Обычно рассматриваются три основные группы машин, подлежащих страхованию в рамках данного полиса:

• группа 1 - краны любого типа (башенные, самоподъемные, портовые, самоходные, кабельные, мачтовые, автомобильные и др.),
• группа 2 - землеройные машины и оборудование (бульдозеры, экскаваторы, кирковщики, погрузчики, скреперы, автогрейдеры, вибрационные дорожные катки, грузовики с повышенной проходимостью, самосвалы, траншеекопатели, трубоукладчики, вибрационное оборудование, передвижная опалубка и др.),  передвижные установки для бетонирования (автобетоносмесители, бетононасосы, вибрационное оборудование, передвижная опалубка и др.),  различные транспортные средства на строительной площадке (грузовики, буксировщики, трейлеры, тележки-самосвалы, пикапы, вилочные погрузчики и др.), буровое, туннелестроительное и свайное оборудование (буровые вышки, буровые подмостки, оборудование по облицовке туннеля, передвижная опалубка, различное свайное оборудование и др.),
• группа 3 - тихоходное или временно стационарное оборудование (дробильные машины (утилизаторы), асфальтоукладчики, бетононасосное оборудование, железнодорожное оборудование, локомотивы на территории строительной площадки, бетоноукладчики, гусеничные укладчики, переносные конвейеры и др.).

Полис покрывает любые случаи внезапного и непредвиденного материального ущерба, нанесенного застрахованным объектам в результате реализации любых опасностей (в этом смысле это полис «от всех рисков»), не указанных в списке исключений. При этом неважно, где произошел ущерб: на территории строительной площадки, на месте хранения или во время технического обслуживания.