Страхование технических рисков

В январе 1900 года мюнхенское отделение компании «Allianz Versicherungs-AG» получило лицензию на право страхования машин, первоначально действовавшую только на территории королевства Бавария. Позднее, в 1903 и 1904 годах, располагавшееся в Берлине Имперское управление по страховому надзору выдало такую лицензию ряду других германских страховщиков. Имея в своем распоряжении этот продукт, Мюнхенское перестраховочное общество предлагало своим клиентам страховое покрытие с целью удовлетворения потребностей процветающей торговли и промышленности. Благодаря специально отобранным агентам темпы продажи нового продукта быстро росли. Страхованием машин были охвачены практически все отрасли промышленности. Все больше и больше страховых компаний подключались к работе в этой сфере. Мюнхенское перестраховочное общество продвигало страхование машин и за пределами Германии: в Австрии, Венгрии, Италии, Швейцарии, Норвегии, Дании, Нидерландах и, в конечном счете, на других континентах6. Для того, чтобы поставить новый вид страхования на более широкую основу, в 1910 году было введено страхование на случай финансовых убытков в результате аварий машин, в то время называвшееся страхованием операционных убытков. Это был предвестник страхования риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования.

В 1920-е годы к классическим инженерным объектам промышленной эры добавились электромеханические устройства, такие, как телефоны, электрические часы, системы связи, а также медицинское оборудование, например, рентгеновские установки, каждое из которых было сопряжено с эксплуатационными рисками, требовавшими соответствующего страхового покрытия. В 1919 году в Гамбурге была образована компания «Telephon-Versicherungs-GmbH». Главная ее задача состояла в техническом «обслуживании телефонных и других низковольтных систем и надзоре за ними». Несколько лет спустя для такого оборудования появилось реальное страховое покрытие. Данным видом страхования начали заниматься страховая компания «ELEKTRA Versicherungs-AG» (учреждена 18 июня 1923 года во Франкфурте-на-Майне) и страховая компания «TELA Versicherungs-AG» (учреждена 29 сентября 1926 года в Мюнхене)7.

Массовое использование электрических приборов в годы экономического подъема после второй мировой войны, а также изобретение транзисторов и полупроводников, приведшее сегодня к повсеместному распространению компьютеров и систем связи, дали небывалый толчок развитию страхования электронного оборудования и дополнительного страхового покрытия такого, как страхование носителей данных и дополнительных производственных издержек8. В соответствии с запросами страхователей и на основе типовых схем страхования разрабатывались специальные формы страховых продуктов, например, страхование электрических и газовых плит в домашнем хозяйстве и др.

После окончания первой мировой войны, главным образом по причине нестабильности валют, вызванной гиперинфляцией в тяжелейший кризисный 1923 год, западноевропейские компании, занятые производством средств производства, стали искать комплексные страховые решения для защиты от рисков, возникающих в ходе возведения технических объектов. Эта потребность была удовлетворена с помощью полиса страхования монтажных работ от всех рисков, который начал реализовываться в 1924 году компаниями «Atlantic-Versicherung» и «Allianz» при поддержке Мюнхенского перестраховочного общества. Страхование от опасностей, возникающих в ходе выполнения монтажных работ, обеспечивало строительным компаниям простое и емкое покрытие на основе модели «от всех рисков», включая среди прочего опасности пожара, взрыва и природные опасности. Преимущества нового продукта были настолько убедительны, что этот вид страхования быстро завоевал себе место на европейском континенте, а также в Англии и США. В последнее время страховщики также предлагают страхование финансовых убытков заказчика, возникающих в результате имущественного ущерба на возводимом объекте, т.е. страхование потери прибыли заказчика9. Распределение рисков по всему миру по каналам перестрахования способствовало успешному развертыванию этого сложного вида страхования, несмотря на достаточно высокую вероятность возникновения ущерба.

В 1929 году при возведении моста Ламбет через реку Темзу в Лондоне впервые было осуществлено страхование строительных рисков. В Германии этот вид страхования появился в 1934 году, когда законодательным путем была резко ограничена свобода строительных предпринимателей в создании собственных резервов на случай возникновения ущерба. Положения и условия этого вида страхования были заимствованы у страхования монтажных работ от всех рисков, имевшего на тот момент десятилетнюю историю развития. В наши дни страхование строительных организаций от всех рисков динамично развивается.

Таким образом, страхование технических рисков возникло в странах Западной Европы в связи с развитием технического прогресса на производстве, в условиях которого необходима постоянная защита от неизбежных финансовых потерь при эксплуатации дорогостоящей и высокотехнологичной аппаратуры и оборудования.

В СССР страхованием технических рисков из двух страховых обществ - Росгосстрах и Ингосстрах, существовавших на тот момент, - занимался Ингосстрах. В конце 60-х годов в Ингосстрахе были застрахованы первые проекты советских внешнеторговых организаций, по которым велось строительство за рубежом. С этого и началось развитие страхования технических рисков в нашей стране. Затем, с начала 70-х, страховаться стали и объекты, строившиеся иностранными подрядчиками территории СССР. Яркими примерами такого рода проектов стали оздоровительный комплекс "Дагомыс" в Сочи и гостиница "Космос" в Москве10. К 1980 году объем операций по этому виду страхования значительно вырос, и для их ведения было создано отдельное подразделение Ингосстраха - отдел генеральных страхований, преобразованный впоследствии в отдел страхования технических рисков.

В настоящее время среди всего разнообразия видов технических рисков в российских страховых компаниях получило лишь страхование строительно-монтажных рисков. Это связано с тем, что до самого последнего времени не было законодательной и методологической базы для широкого развития страховых операций, связанных с обеспечением страховой защиты промышленных предприятий: страхования промышленного оборудования от поломок, каско различного передвижного оборудования, электронного оборудования от всех рисков, буровых работ. Хотя, как правило, специалисты отделов (департаментов) страхования технических крупных российских страховщиков рисков готовы представлять страхователям и эти виды страховых услуг.

Важной особенностью развития страхования технических рисков в РФ является то, что страховые программы разрабатываются  и адаптируются специалистами индивидуально для каждого отдельного проекта с тем, чтобы полностью учесть все интересы и потребности страхователя.

1.2. Современные  классификации видов страхования  технических рисков за рубежом  и в Российской Федерации.

Договора страхования технических рисков относятся к договорам имущественного страхования11. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам т.е. риск возникновения гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск12.

В настоящее время в России и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. Страхование технических рисков подразделяется на определенные страховые продукты, представляющие собой отдельные условия страхования либо, как это сложилось в Российской Федерации, отдельные виды, указываемые в приложении к действующей лицензии на право осуществления страховой деятельности.

На западе, в частности в ФРГ, в рамках технических видов страхования различают следующие основные страховые продукты13:

• Страхование строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor's All Risks — CAR — Insurance)
• Страхование монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks — EAR — Insurance)
• Страхование промышленных машин и технологического оборудования от поломок  (Machinery Insurance — Ml)
• Страхование электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI)
• Страхование от порчи замороженных  продуктов  (Deterioration of Stock — DOS — Insurance)
• Страхование строительных машин и оборудования (Contractor's Plant and Machinery — CPM — Insurance)
• Страхование завершенных объектов гражданского строительства (Civil Engineering Completed Risks — CECR — Insurance)
• Страхование риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического   оборудования   (Machinery Loss of Profits — MLOP — Insurance)

На этапе возведения сооружений гражданского назначения или промышленных предприятий применяются полисы страхования строительного предпринимателя и (или) монтажных работ от всех рисков. Заключение подобного договора страхования может отдельно оговариваться в контракте между заказчиком и исполнителем. Несмотря на то, что в практике РФ и ряда стран СНГ, как правило, используются комбинированные правила строительно-монтажного страхования, имеет смысл рассматривать эти две составляющие отдельно, т.е. в ключе международной практики страхования технических рисков. Остальные из перечисленных страховых продуктов применяются на этапе эксплуатации объектов строительства или монтажа.

В последнее время в покрытия, предоставляемые вышеперечисленными полисами, ведущие мировые страховые и перестраховочные компании включают:

• страхование от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in start-up Insurance - DSU) или (Advance loss of profits Insurance - ALoP);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).

В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования - это зависит от потребностей страхователя, особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.

Важной особенностью становления и развития видов страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий страхования к российской действительности - как к формирующемуся страховому менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации и модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.

В российской практике к страхованию технических рисков относят14:

• страхование строительно-монтажных рисков;
• страхование машин от  поломок;
• страхование послепусковых гарантийных обязательств (осуществляется в комплексе со страхование строительно-монтажных рисков);
• страхование электронного оборудования;
• страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.
• страхование комплектного оборудования.

В практике деятельности российских страховых компаний к страхованию технических рисков также относят:

• комбинированное страхование буровых работ.

К рискам, включаемым в данные страховые покрытия, могут добавляться риски, связанные с перерывами в производстве  и потерей прибыли, а также риски, связанные с возникновением обязанности  страхователя: предприятия-эксплуатанта машин, механизмов, оборудования, строительной организации либо подрядной организации -  возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (лицам, не состоящим со страхователем в договорных отношениях), при эксплуатации оборудования либо проведения работ.

Специфической особенностью развития страхования технических рисков является то, что большинство российских страховых компаний имеют лицензии исключительно на проведение страхования строительно-монтажных работ. Иные виды страхования технических рисков на практике бывают представлены как дополнительные условия к Правилам страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Такое положение вещей нельзя считать в полной мере отрицательным, однако, наличие отдельной лицензии на проведение, например, страхования машин и механизмов от поломок, позволяет более точно и определенно выделить риски, включаемые в покрытие, а также "развязывает руки" страховщику в области рекламной политики и организации комплексных страховых предложений15.

С другой стороны наличие у страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на страхователя, который зачастую требует максимального страхового покрытия рисков, которым подвержена его деятельность, но, как правило, не всегда точно представляет от каких рисков могут быть застрахованы производственные мощности.

Таким образом, страхование технических рисков можно считать достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. При этом важно понимать, что на территории Российской Федерации актуальной проблемой является соответствие правил и условий страхования положениям действующего страхового законодательства. В связи с этим, необходимо представлять четкую границу между условиями страхования, предоставляемыми иностранными страховщиками и российскими правилами страхования. Это необходимо для дальнейшей адаптации российских и зарубежных условий страхования в целях возможности предложения российскими страховщиками страхового покрытия мирового уровня и организации системы перестрахования договоров страхования технических рисков, которые в большинстве случаев осуществляется в зарубежных страховых и перестраховочных компаниях.

2. Российская и  зарубежная практика проведения  страхования технических рисков.

Условия страхования технических рисков, предлагаемые российскими страховыми компаниями, изначально заимствованы у западных страховщиков. При этом из множества видов страхования технических рисков в Российской Федерации применяются лишь несколько.

Что касается зарубежных условий страхования, в данной дипломной работе они приведены в форме, наиболее адаптированной к применению в РФ.

2.1. Условия страхования  технических рисков, сформировавшиеся  на российском страховом рынке.