Страхование технических рисков

Имеется 6 языковых версий (английский, испанский, итальянский, немецкий, французский и чешский языки).

Технические требования для установки данного программного обеспечения относительно просты и позволяют установить данное программное обеспечение на любом офисном компьютере.

Применение программного обеспечения данного типа позволяет ускорить процесс котировки, однако его использование не может полностью исключить человеческий фактор. Конечная тарифная ставка устанавливается после проведения осмотра объектов страхования и заключения представителей страховщика, от опыта которых будет зависеть точность котировки и конечная сумма страховой премии, подлежащая уплате страховщику. В этой связи  имеет значение уровень квалификации специалистов, занимающихся страхованием технических рисков в российских страховых компаниях.

3.3. Факторы и  перспективы дальнейшего развития  страхования технических рисков  на  территории Российской Федерации.

Все вышеперечисленные виды страхования технических рисков имеют достаточно серьезные перспективы для развития на территории Российской Федерации. Желания и возможность страховщиков покрывать специфические риски адекватны желанию страхователей получить как можно более полное страховое покрытие.

В то же время необходимо выделить факторы, влияющие на развитие страхования технических рисков на территории Российской Федерации:

• подготовка в рамках высшего и послевузовского образования специалистов - страховщиков, имеющих помимо базовой страховой подготовки углубленные знания по организации страхования, оценки уровня риска и максимально возможного убытка, заключения и сопровождения договоров,  а также урегулирования претензий в области страхования технических рисков. Данная подготовка может осуществляться путем организации спецкурсов для студентов, обучающихся по специализации "Страхование" и курсов переподготовки для лиц, имеющих высшее инженерное образование, желающих работать в российских страховых компаниях по профилю страхования технических рисков.
• организация стажировок и обучающих семинаров для специалистов по страхованию технических рисков за рубежом в ведущих страховых и перестраховочных компаниях, главным образом в ФРГ и Великобритании с целью повышения квалификации и расширенного обучения. Основной целью этих семинаров должно стать теоретическое и практическое обучение специалистов методике определения ущерба, урегулированию претензий и выплате страхового возмещения, т.к. в настоящее время в Российской Федерации вопросы урегулирования убытков по всем видам страхования технических рисков, кроме страхования строительно-монтажных работ, окончательно не проработаны. В этом направлении уже проводится достаточно серьезная работа. Например, Мюнхенское перестраховочное общество - лидер в страховании технических рисков - несколько раз в год проводит в Мюнхене такие семинары.
• необходимость получения лицензий на страхование различных видов технических рисков страховыми компаниями, имеющими достаточный опыт работы с юридическими лицами по иным видам имущественного страхования, и готовыми развивать новые направления страхования. При этом, необходимо отметить, что спектр видов страхования технических рисков достаточно широк, поэтому наличие у страховой компании лицензии на проведение страхования максимального количества технических рисков не является обязательным условием развития. Важным аспектом является целенаправленное лицензирование страховых продуктов, в соответствии с потребностями потенциальных страхователей и возможностью дальнейшей реализации лицензируемого вида страхования.
• постоянное совершенствование правил страхования технических рисков, регулирование тарифной политики на российском страховом рынке с учетом специфики видов страхования. Данные мероприятия могут осуществляться, например, через Всероссийский Союз Страховщиков как объединение, разрабатывающее и утверждающее стандартные правила страхования.
• важным фактором развития становится необходимость взаимодействия российских страховых компаний с ведущими зарубежными страховщиками и перестраховщиками технических рисков с целью получения консультаций и организации перестрахования технических рисков. Возможность заключения договора облигаторного перестрахования зависит только от числа заключенных договоров и размеров страховых сумм. Российские страховые компании в настоящее время, как правило, не располагают достаточно большими портфелями договоров страхования технических рисков, и поэтому не имеют необходимости в заключении договора облигаторного перестрахования. В то же время многие зарубежные страховые и перестраховочные компании, специализирующиеся на страховании технических рисков, готовы предложить свои услуги по факультативному перестрахованию крупных договоров с учетом всех особенностей и условий страхования. Помимо этого грамотно организованная система перестрахования позволит страховой компании снижать тарифы при осуществлении страхования технических рисков, которое, как показывает мировая и отечественная практика, является высокорисковым видом страхования.
• одной из важнейших задач, связанных с развитие страхования технических рисков на территории Российской Федерации, является популяризация данных видов страхования среди предприятий, организаций, учреждений - потенциальных страхователей. Данная задача может решаться путем подготовки страховыми компаниями комплексных страховых предложений, одним из элементов которых обязательно должен выступать один или несколько видов страхования технических рисков в зависимости от специфики деятельности предприятия. Весьма высока здесь роль средств массовой информации, а также специализированных печатных изданий. Пока же в Российской Федерации данные виды страхования развиваются адресно. Наиболее приемлемым вариантом для российского страхового рынка должно  являться массовое развитие страхования различных видов технических рисков, в то же время необходима индивидуальная организация страховой защиты для каждого субъекта экономической деятельности, в том числе и для государственных организаций и ведомств, отвечающих за безопасность технических сооружений.

Таким образом, оценивая все вышеперечисленные факторы можно сделать вывод, что в настоящее время на страховом рынке России сложилась достаточно благоприятная обстановка для развития различных видов страхования технических рисков. Современная практика показывает, что это один из перспективных и необходимейших в настоящее время в России видов страхования, развитие которого, главным образом, зависит от желания и финансовых возможностей российских страховщиков.

Заключение

При написании дипломной работы ставилась следующая цель: изучив основные положения страхования различных видов технических рисков и практику проведения этих видов страхования в РФ и за рубежом, определить основные проблемы, стоящие на пути развития данного вида страхования в нашей стране и предложить возможные пути их решения.

Для достижения поставленной цели требовалось решить следующие задачи:

1. Изучить основные положения страхования технических рисков: историю возникновения, сущность, условия;
2. Изучить российскую и зарубежную практику проведения страхования различных видов технических рисков;
3. Определить факторы, перспективы и возможные направления развития данных видов страхования в нашей стране.

При решении первой задачи были обоснованы следующие положения.

Возникновение и развитие данного вида страхования явилось объективной необходимостью, так как страхование технических рисков обеспечивает не только защиту имущественных интересов, но и является неотъемлемым спутником и фактором развития научно-технического прогресса.

Страхование технических рисков как неотъемлемая часть научно-технического прогресса позволяет на всех его стадиях не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, эксплуатации основных средств, но и защитить капиталовложения в строительство либо техническое перевооружение производства. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность использовать эти средства в качестве работающего капитала.

Именно поэтому в мировой практике так широко распространено страхование различных видов технических рисков.

Развитие экономики России по законам цивилизованного мирового рынка ставит развитие страхования в число наиболее приоритетных задач современного этапа.  Страхование технических рисков в части страхования строительно-монтажных рисков служит ярким тому примером.

Страхование технических рисков является высокоспециализированным видом страхования, требующим, как и некоторые другие виды страхования, например авиационное или космическое, индивидуального подхода к оценке каждого принимаемого риска; по страховым суммам договора страхования технических рисков являются, как правило, крупными, что способствует развитию взаимоотношений с участниками мирового страхового и перестраховочного рынка.

При изучении материала для решения второй задачи были сделаны следующие заключения.

В большинстве развитых стран страхование технических рисков имеет широкое развитие, а зачастую и обязательный характер. Так, в ФРГ страхование CAR/EAR осуществляется в добровольном порядке, однако строительные либо монтажные фирмы должны иметь страховой полис для получения кредитов в банке. Таким образом, добровольные договоры фактически становятся обязательными.  При этом повсеместно распространено страхование машин от поломок и электронного оборудования.

Основные условия проведения страхования технических рисков в России базируются на зарубежных принципах этого вида страхования.

Положительным моментом, по мнению автора работы, явилось выделение в российской практике из всего спектра страхования технических рисков страхования строительно-монтажных рисков, что вполне отражает потребности в осуществлении этого вида страхования в РФ. В то же время иные виды страхования технических рисков пока не получили в нашей стране достаточного распространения

В ходе решения третьей задачи были выявлены следующие основные проблемы страхования технических рисков в Российской Федерации.

Практика развития российской промышленности, несомненно, породила спрос на услуги страховых компаний, связанные со страхованием технических рисков, однако своеобразие этой практики породило отличия даже в видах, входящих в эту область страхования.

Так, например, интенсивная деятельность предприятий добывающих отраслей вызвала необходимость в страховых услугах по комбинированному страхованию буровых, не входящих в общий перечень видов страхования технических рисков. В то же время общее состояние производственных мощностей на российских предприятиях не диктует повсеместного спроса на иные виды страхования технических рисков, за исключением страхования строительно-монтажных работ.

Отсутствие устойчивого спроса на такие услуги делает их малопривлекательными для большинства страховых организаций, что, в свою очередь негативно сказывается на его формировании у страхователей.

Малоизученность многих видов страхования, относящихся к страхованию технических рисков, является основной причиной невысокого уровня качества соответствующих отечественных страховых продуктов, а отсутствие необходимой статистики зачастую приводит к необоснованному завышению страховых тарифов, несмотря на фактически сложившуюся убыточность.

Другой серьезной проблемой можно считать высокие по сравнению с другими видами имущественного страхования тарифные ставки. Завышение страховыми компаниями тарифных ставок обусловлено рядом причин, которые условно можно разделить на две категории:

1.   Причины, обусловленные  общим состоянием российской  экономики, в том числе страхования, и равным образом влияющие  на весь страховой рынок, а  именно:

• нестабильность  и недостаточное развитие российского страхового рынка;
• недостаточный уровень страховой культуры у потенциальных страхователей;
• стремление ряда страховых компаний получить максимум прибыли непосредственно от операций страхования, а не в результате инвестирования.

Данные причины затрагивают весь страховой рынок в целом. Они берут свое начало в общем состоянии российской экономики, и анализ их возникновения не входит в задачи этой работы.

Решение указанных проблем носит общеэкономический характер и связано с дальнейшим движением Российской Федерации в сторону развитой рыночной экономики и, соответственно, цивилизованного страхового рынка.

2.   Специфические причины, характерные для страхования  технических рисков, а именно:

• отсутствие нормативной и методологической базы;
• недостаточное количество опытных специалистов по страхованию технических рисков.
• оценка риска в условиях дефицита, а зачастую и практически полного отсутствия информации об объекте и среднем уровне убыточности. Как показывает отечественная практика, подобная ситуация — далеко не редкость. Довольно часто страховщику приходится производить котировку риска, не имея достаточной информации по страхуемому объекту. Это обстоятельство вынуждает страховую компанию завышать тарифную ставку, делая поправку на возможные неизвестные обстоятельства, влияющие на степень риска. При котировке объекта, стоимость (соответственно и страховая сумма) которого превышает собственное удержание компании, тарифная ставка устанавливается по согласованию с перестраховщиками,  и зачастую может быть неприемлема для страхователя.
• значительная кэптивность рынка;
• недостаточный уровень конкуренции.

В настоящее время на страховом рынке России присутствует достаточное количество кэптивных компаний. По некоторым не массовым видам страхования доля рынка, контролируемая специализированными страховыми компаниями очень высока. Страхование технических рисков принадлежит к их числу. Крупная структура, имеющая постоянный объем заказов в определенной области, подлежащей страхованию, создает в своей системе кэптивную страховую компанию. Затем, используя определенные рычаги давления, принуждает сотрудничающие с ней организации заключать договоры страхования именно со своим кэптивом. В Российской Федерации - это предприятия нефте- и газодобычи и переработки, крупные строительные холдинги. Выходом из создавшейся ситуации представляется совершенствование нормативной базы, демонополизация рынка. В этой связи хочется отметить, что внимание антимонопольных органов должно быть обращено, в первую очередь, на крупные кэптивные компании.

Одним из серьезных проблемных вопросов в сфере страхования технических рисков является недостаточное законодательное регулирование данной области. Исключением в той или иной степени может являться только страхование строительно-монтажных рисков и профессиональной ответственности строителей. В то же время  на сегодняшний день в нормативном регулировании страхования строительно-монтажных рисков существует немало проблем, связанных с некоторыми несоответствиями в имеющемся законодательстве, причем как на федеральном уровне, так и между федеральным и региональным законодательством.

Важной причиной недостаточного развития страхования технических рисков в нашей стране является их слабая пропаганда как средствами массовой информации, так и самими страховщиками. Недостаток разъяснительной работы при недостатке, а зачастую отсутствии страховой культуры у многих руководителей предприятий, является в настоящее время серьезным препятствием для осознания последними необходимости проведения страхования технических рисков как фактора стабильности производственного процесса. Каждая страховая компания, занимающаяся данными видами страхования, должна разработать методики и технологии по оценке и управлению рисками на производстве и в сфере строительства и ознакомить с ними потенциальных страхователей. Правильно организованная система управления рисками безусловно позволит повысить эффективность осуществления эксплуатации основных фондов и  снизить аварийность на производстве.

По мнению автора работы, российским страховщикам, несмотря на возникающие трудности, следует продолжать внедрение страхования технических рисков как необходимейшего и перспективнейшего вида страхования в Российской Федерации.

Список использованной литературы

Нормативные акты:

1. Закон РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. Глава 48. (№14-ФЗ от 26 января 1996 года).
3. Постановление Правительства РФ от 25.03.1996 года № 351 "Об утверждении Положения о лицензировании строительной деятельности".
4. Письмо Минстроя РФ от 30.08.1996 года № ВБ-13-185/7 "Методические материалы по страхованию строительных рисков".
5. Приказ Минстроя РФ от 30.01.1997 года № 12 (с изменениями от 10.02.1998 года) с "Временным положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности".
6. Письмо Минстроя РФ от 11.03.1997 года № БЕ-19-11/7 "О страховании строительных рисков".
7. Письмо Госстроя РФ от 15.04.1997 года № БЕ-19-19/7 "О страховании рисков при лицензировании строительных работ" с изменениями, внесенными письмом Госстроя России от 03.09.1997 года№ ВБ-12-212/7.
8. Письмо Госстроя России от 21 января 1998 года №ВБ-12-22/7 "Примеры страхования объектов строительства".