Страхование технических рисков

2.1.1. Страхование  строительно-монтажных рисков.

Российские страховые компании работают по правилам16, разработанным на основе условий страхования строительных и монтажных рисков CAR / EAR Мюнхенского перестраховочного общества.

По данным правилам могут быть застрахованы:

• строительные риски;
• монтажные риски;
• оборудование строительной площадки;
• строительная техника;
• объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее, принадлежащие заказчику или страхователю;
• расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая;
• перевозка различных материалов и оборудования от отдельно расположенного места их хранения, а также перевозка грузов от места выгрузки до территории строительной площадки.

По одному договору страхования может быть застрахован как отдельно взятый строительный объект, так и ряд объектов строительства или целый строительный комплекс от одного, нескольких или всех рисков.

При выполнении строительно-монтажных работ могут быть застрахованы как отдельные этапы строительства или монтажа, так и полностью строительно-монтажные работы, выполняемые по договору подряда.

Одновременно с заключением договора страхования строительно-монтажных рисков по дополнительному соглашению между страховщиком и страхователем могут быть застрахованы: гражданская ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ, послепусковые гарантийные обязательства, ответственность работодателя.

В Российской Федерации практикуется заключение двух типов договоров страхования строительно-монтажных рисков:

 а) с ответственностью за “все риски”, приводящие к  гибели или повреждению застрахованного объекта;

б) с ответственностью за “основные риски”, приводящие к гибели или повреждению застрахованного объекта, в результате:

• пожара, взрыва по любой причине, удара молнии;
• оседания и просадки грунта, обвала;
• стихийных бедствий (землетрясения, бури, урагана, шторма, вихря, смерча, извержения вулкана, ливня, града, действия необычных для данной местности морозов, обильного снегопада, засухи);
• противоправных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение застрахованного имущества;
• кражи с проникновением на охраняемую территорию и/или в охраняемое помещение (хранилище), расположенное на строительной площадке;
• затопления, наводнения, выхода подпочвенных вод;
• падения летательных аппаратов и их фрагментов;
• взрыва котлов и другого технического и гидротехнического оборудования, аппаратов, машин и других аналогичных устройств;
• обрушения или повреждения объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями, элементами конструкции и другими предметами;
• аварии инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение), проникновения воды из соседних (чужих) помещений;
• непреднамеренного нарушения норм и правил производства работ;
• поломок машин и оборудования, используемых для выполнения строительно-монтажных и иных работ на объекте страхования, вследствие внешних повреждений;
• наезда транспортных средств на строительной площадке.

При условии оплаты страхователем дополнительной страховой премии  страхованием могут покрываться:

• гражданские волнений, забастовок, беспорядков;
• ошибки, допущенных при проектировании строительного объекта.

Обычно строительные объекты страхуются на полную стоимость контракта, то есть на сумму, которая потребуется для полного восстановления застрахованного имущества и работ в случае гибели объекта.

Договор страхования заключается на весь срок строительства до приемки объекта комиссией и сдачи в эксплуатацию.

На основе анализа тарифных ставок по страхованию строительно-монтажных работ, предлагаемых российскими страховыми компаниями, можно сделать вывод, что договор страхования строительно-монтажных работ стоит от 0,1% до 1,5% от стоимости объекта в зависимости от вида объекта, страхового покрытия, места проведения работ  и иных факторов, влияющих на степень риска, но обычно тарифная ставка не превосходит 1%.

Практика показывает, что по договору страхования строительно-монтажных работ  в России страхуется не более 5% стоящихся объектов, что является недостаточным, но в тоже время строительство, ведущееся за счет местных бюджетов либо западных кредитов или инвестиций, как правило, застраховано -  требования кредиторов или администрации являются обязательными условиями осуществления работ.

2.1.2. Страхование машин от поломок.

Страхование машин от поломок получило распространение в связи с возникшей потребностью предоставить предприятиям возможность эффективной защиты дорогостоящих машин, механического оборудования и установок не только от классических огневых рисков, но  и  от специфических - которым оборудование подвергается в процессе эксплуатации.

В рамках данного вида страхования могут быть застрахованы все машины, аппараты, механическое оборудование и установки17. Сюда относятся, к примеру, машины по выработке энергии (паровые котлы, турбины, генераторы), машины и установки для распределения энергии (трансформаторы, высоко- и низковольтные установки), а также все производственные и вспомогательные машины (станки, ткацкие станки, бумагоделательные машины, мешалки, насосы, компрессоры, емкости, аппараты, трубопроводы и т. п.).

По возможности следует страховать все оборудование предприятия или замкнутого участка производства. Страхованию подлежат все машины участка, чтобы улучшить сбалансированность рисков.

По своей природе данный вид страхования представляет собой страхование машин от аварий, которое покрывает ущерб, возникающий внезапно и непредвиденно. Материальный ущерб должен затронуть реальную стоимость застрахованного имущества, в связи с этим возникает необходимость его ремонта или замены.

Причинами предъявления претензий по страхованию машин являются:

• ошибки в проектировании, конструкции и расчетах;
• ошибки при изготовлении и монтаже;
• дефекты литья или использованного материала;
• непреднамеренные ошибки в использовании и обслуживании;
• энергетические перегрузки, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засорение посторонними предметами, воздействие центробежных сил, "усталость" материалов;
• воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузка электросети, падение напряжения, атмосферный разряд (кроме удара молнии) и прочие подобные явления (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
• взрыв паровых котлов (разрыв стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
• воздействие низких температур;
• разрыв тросов и цепей, падение застрахованных предметов, удар их о другие предметы.

Страховой суммой является стоимость восстановления машин, включающая стоимость замены машин (деталей), таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспортировку и монтаж.

В случае повреждения, которое может быть устранено ремонтом (известно, что большинство повреждений может быть устранено за счет ремонта), старые детали заменяют новыми т.е. страховщик возмещает все расходы по ремонту без вычета амортизации по принципу «новое за старое».

Если меняется страховая стоимость, например, за счет повышения цен, то застрахованный обязан сообщить об этом страховщику, чтобы избежать неполного страхования и обеспечить необходимое изменение страховых сумм. Немедленно следует включить в страховой полис и дополнительно купленные  и введенные в эксплуатацию объекты.

На основе российского опыта страхования, в виду отсутствия достаточной статистической базы ставки премий при страховании машин определяются раздельно по каждому типу машин, условиям эксплуатации и объему страхового покрытия и по сравнению с другими видами страхования могут показаться сравнительно высокими, что обусловлено повышенной частотой наступления страховых случаев по сравнению, к примеру, с огневым страхованием, а также принципом возмещения ущерба. Так в РФ ставки по страхованию машин и механизмов от поломок варьируются от 0,3% до 1,5% от стоимости восстановления застрахованного оборудования.

2.1.3. Страхование  электронного оборудования.

Страхование электронного оборудования как отдельный вид  страхования появилось на  российском страховом рынке сравнительно недавно.

В настоящее время  электронные устройства вошли практически в каждый дом и на каждое предприятие.  В настоящее время в России насчитывается около 8 млн. компьютеров со средней стоимостью 800 – 1500 долларов США. Доля автоматизированных систем на предприятиях неуклонно возрастает. Необходимо отметить, что тенденция компьютеризации общества имеет статус мировой. С развитием космической, ядерной и Интернет индустрии важность стабильного и эффективного функционирования электроники не вызывает сомнения.

В связи с этим применение страхования как одного из элементов риск-менеджмента необходимо при эксплуатации предприятием (организацией) любого электронного устройства. Важность страхования электронного оборудования и его экономическое значение предопределены  техногенным характером развития современной  экономики.

На страхование принимаются:18

• электронные вычислительные машины, используемые для обработки данных, контроля и управления;
• периферийное оборудование в составе электронно-вычислительных комплексов;
• электронные и радиоизлучающие медицинские аппараты, а также научная аппаратура;
• устройства передачи информации;
• теле-, радио- , кино- и видеотехника;
• множительная техника;
• внешние носители данных;
• внешняя  проводка и внешние сооружения (антенны,  мачты и т.п.);
• подземные кабели.

На страхование принимается только устройства, находящиеся в рабочем состоянии. Находящимся в  рабочем  состоянии считается то оборудование, монтаж и установка которого полностью завершены, и  которое  после пусконаладочных работ  и  испытаний полностью подготовлено к эксплуатации.

Страховыми случаями  при страховании электронного оборудования признаются события, повлекшие уничтожение, повреждение или утрату застрахованного оборудования:

• стихийные  бедствия;
• пожар,  удар молнии, взрыв, падение летательных аппаратов, воздействие водой при тушении пожара,  расчистке помещений,  перемещении оборудования или  иных прямых последствий перечисленных событий;
• повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;
• кража со взломом, грабеж (разбойное нападение);
• умышленные противоправные действия третьих лиц, направленные на уничтожение или повреждение застрахованных электронных устройств;
• воздействие  электроэнергии  в  виде короткого замыкания, резкого повышения силы тока или напряжения в сети, воздействие индуктированных токов и т.п., произошедших не по вине страхователя и его работников;
• дефекты  материалов, ошибки в конструкции, изготовлении или монтаже застрахованных устройств;
• непреднамеренные  ошибки  в эксплуатации или обслуживании застрахованных устройств,  неосторожность обслуживающего персонала.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает: ущерб, вызванный уничтожением, повреждением или утратой застрахованных электронных устройств, а также целесообразные расходы страхователя по спасанию застрахованного  оборудования,  предотвращению  или  сокращению  размеров  ущерба.

Страховой суммой является стоимость восстановления электронных устройств (восстановительная стоимость, таможенные пошлины, расходы, затрачиваемые на транспорт и монтаж).

Договором страхования электронных устройств может быть предусмотрено страхование внешних носителей данных и содержащейся на них информации. При страховании внешних носителей данных, за дополнительную страховую премию, страхованием покрываются убытки (расходы), связанные с потерей или повреждением содержащейся на них информации и вызванные повреждением или уничтожением застрахованных внешних носителей вследствие опасностей, от которых застраховано электронное оборудование.

Размер страховой суммы в этом случае устанавливается исходя из стоимости восстановления внешних носителей данных путем их замены на новые, аналогичные утраченным и стоимости восстановления утраченной информации.

Страховщик возмещает расходы по восстановлению утраченной или поврежденной информации, произведенные страхователем в течение 12 месяцев  с момента возникновения ущерба, например: расходы по приобретению утраченного лицензионного программного обеспечения, расходы на оплату работы программистов по утвержденным тарифам и т.д. Это необходимо для приведения застрахованных внешних носителей данных в состояние, соответствующее их состоянию до наступления страхового события.

Современную практику страхования электронного оборудования можно охарактеризовать следующими основными положениями: если 5 лет назад большую долю объектов страхования занимали здания, сооружения, конструктивные элементы, а доля страхования оборудования, в том числе и электронного, была несравненно мала, то в настоящее время ситуация кардинально меняется. Руководители организаций, промышленных предприятий и финансовых компаний начинают понимать, что в структуре основных средств современного предприятия более важное значение имеет именно оборудование, в том числе и электронное.

Важной особенностью также является то, что в России на настоящий момент появляется методологическая база по страхованию электронного оборудования. Это характеризуется тем, что многие страховые компании залицензировали специализированные правила страхования электронного оборудования и внешних носителей данных. С другой стороны потенциальные клиенты уже не хотят страховать дорогостоящее оборудование по простым правилам страхования имущества юридических лиц. Поэтому необходимо понимать, что высокоточному электронному оборудованию необходима страховая защита не только от общих рисков, но главным образом от специфических, которым оно наиболее подвержено.