Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

     - на финансирование недвижимости за счет собственных средств 7 %

     Остаток задолженности по кредитам в иностранной  валюте – 428,9 тыс. долларов США. Его  структурный состав:

     - на финансирование жилья за счет собственных средств 26 %;

     - на потребительские нужды 74 %.

       Решением Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» (протокол №69,27 от 27.06.2008) внесены изменения в Программу развития розничных банковских услуг на 2008 год, в соответствии с которым, кредиты на потребительские нужды предоставляются по желанию кредитополучателя различными способами – безналичным путем, путем выдачи наличных денежных средств и зачисления на банковский пластиковые кредитные карточки.

           В 2008 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового кредита на строительство-покупку жилых помещений участникам системы строительных сбережений. По состоянию на 01.10.2008 года предоставлено 1 кредит в размере 119,9 млн рублей

     Отделом кредитования населения филиала №411 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2008 год выдано 343  кредита с использованием пластиковой карточки, в том числе 23 с использованием карточки в иностранной валюте (таблица 2.2).

     За  отчетный период удельный вес кредитных  договоров на потребительские нужды  путем выдачи пластиковой карточки составляет 51,1 % от общего количества кредитных договоров, предоставленных на потребительские нужды. 
 
 

Таблица – 2.2 Структура кредитов выданных с помощью  пластиковых карточек 

     Примечание  – Источник: собственная разработка. 

     Из  вышеприведенной таблицы видно, что количество выдач с использованием пластиковой карточки в 2008 году существенно увеличилось по сравнению с 2007 годом на 67 карточек в сумме на 618,6 млн рублей . Также значительно увеличилось и количество выдач кредитов с использованием кредитной пластиковой карточки  в иностранной валюте и составляет 18,3 % в 2008 году. Это говорит о том, что население стало привыкать к использованию пластиковой карточки. Физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

     При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения).

     Размер  кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения [15].

     Физическим  лицам могут выдаваться кредиты  на потребительские нужды в иностранной  валюте с использованием кредитных  банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Кредитная карточка выдается на срок 6 месяцев с даты ее изготовления. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится.

     Сумма кредита устанавливается в кредитном  договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности по кредиту.

     Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

     Выдача  наличных денежных средств по кредитным  карточкам не ограничена и производится в течение 6 календарных месяцев  с момента изготовления кредитной  банковской пластиковой карточки.

     Для решения вопроса об оформлении кредита  с использованием кредитной карточки кредитополучатель обращается в службу кредитования населения учреждения Банка и предоставляет паспорт или другой документ, удостоверяющий или подтверждающий личность.

     Дополнительно, работник службы кредитования населения:

     1) предоставляет кредитополучателю для ознакомления и заполнения пакет документов:

• заявление-анкету на получение кредита в виде возобновляемой кредитной линии с использованием кредитной карточки;
• правила пользования кредитной карточкой;

     2) разъясняет кредитополучателю условия кредитного договора, порядок применения и условия использования кредитной карточки, тарифы по операциям, которые будут производиться посредством кредитной карточки, права и обязанности клиента, порядок аннулирования и изъятия кредитной карточки, порядок разрешения взаимных претензий, ответственность Банка и кредитополучателя;

     3) определяет коэффициент платежеспособности кредитополучателя и поручителя(ей) и рассчитывает лимит выдачи и лимит задолженности.

     После подписания обеими сторонами кредитного договора работником службы кредитования населения кредитополучателю выдается один экземпляр кредитного договора, в АРМ «Кредиты физических лиц» каждому кредитополучателю открывается лицевой счет.

     При выдаче кредита на потребительские  нужды в белорусских рублях к счету кредитополучателя по выплате заработной платы оформляется постоянно действующее платежное поручение на списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. В постоянно действующем платежном поручении указывается, что списание денежных средств будет осуществляться в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному кредитному договору на основании распоряжения службы кредитования населения. При возникновении просроченной задолженности в распоряжении службы кредитования населения указываются номера балансовых счетов и суммы просроченных платежей. В соответствии с распоряжением производится списание сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им. При отсутствии средств на счете кредитополучателя списание сумм платежей по кредиту по постоянно действующему платежному поручению производится в день поступления денежных средств на счет.

     Руководитель  учреждения Банка возлагает на работника  службы кредитования населения обязанности  по открытию и сопровождению карт-счетов, формированию заявок на выдачу кредитных карточек, получению, учету, хранению кредитных карточек, выдаче кредитных карточек кредитополучателям, либо передаче в отделения для выдачи кредитных карточек кредитополучателям. Указанные полномочия вносятся в должностную инструкцию ответственного исполнителя.

     После оплаты кредитополучателем стоимости услуг по изготовлению кредитной карточки, согласно установленным тарифам, ответственный исполнитель открывает кредитополучателю карт-счет в порядке, установленном.

     Данные  о кредитополучателях и открытых счетах передаются ежедневно в электронном виде в РЦПК.

     Изготовление (персонификация) кредитных карточек и передача кредитных карточек в  учреждения Банка осуществляется РЦПК в установленном порядке.

     После проведения кредитополучателем операции с использованием кредитной карточки РЦПК направляет в филиал банка электронный реестр для отражения данной информации на карт-счетах кредитополучателей. На основании полученного электронного реестра ответственный исполнитель оформляет мемориальный ордер, на основании которого службой бухгалтерского учета производится отражение фактически предоставленного кредита на балансовом счете 2411 «Кредиты физическим лицам под банковские пластиковые карточки».

     Датой выдачи кредита (части кредита) считается дата проведенной кредитополучателем операции (совершения транзакции) с использованием кредитной карточки.

     В случае выдачи кредита на потребительские  нужды в иностранной валюте с использованием кредитной банковской пластиковой карточки отражение операций по лицевому счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя осуществляется в иностранной валюте.

     Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут  производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.

     Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

     Возобновление кредитной линии в белорусских  рублях производится при погашении  платежа по кредиту в установленный  период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

     Если  кредитная карточка утеряна или кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций.

     Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных  с использованием кредитных карточек, не допускается.

     Сущность  банковского бизнеса состоит  в получении доходов от операций, так или иначе связанных с использованием ресурсов, сформированных за счёт аккумуляции средств клиентов. Эти ресурсы используются при осуществлении вложений в кредитные и инвестиционные проекты субъектов хозяйствования и собственные операции банка. При этом банк, в отличие от субъекта хозяйствования, основную часть доходов получает за счёт протяжённости операции во времени, в то время как его клиент – за счёт ускорения оборачиваемости средств.

     Повышению доходности банка способствует создание достаточной ресурсной базы для поддержки кредитных проектов клиентов, работы с ценными бумагами государства и субъектов хозяйствования, а также осуществления валютных и комиссионных операций и оказания прочих услуг, разрешённых банковским законодательством в соответствии с имеющимися у банка лицензиями.

     Исторически пассивные операции играли первичную  и определяющую роль по отношению к активным, так как для осуществления активных операций необходимым условием является достаточность ресурсов. Эта взаимосвязь состоит в следующем:

• для осуществления активных операций с целью получения прибыли банку необходимы денежные ресурсы;
• привлекая в банки денежные ресурсы через реализацию пассивных операций, банк должен в определённые сроки рассчитаться по своим долговым обязательствам, т.е. возвратить привлечённые средства, причём с определёнными процентами клиентам-вкладчикам.