Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

       В январе этого года активно говорилось о необходимости повышения уровня прозрачности кредитов. Что это значит для рядового потребителя? Речь шла о том, что банк должен рассчитывать и показывать полную процентную ставку по кредиту. Банк как профессионал должен рассчитать и показать, как комиссионные влияют на стоимость кредита.

     Методика  расчета полной процентной ставки (ППС) за пользованием кредитом   рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:  
 

                            РСП + РС  

     ППС = ----------------------- х ДГ х 100,                                       (1) 

                           РСОЗ                                                                        

где     ППС - полная процентная ставка банка по кредиту;

     РСП - расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;

     РС - расчетная сумма комиссионных и  иных платежей банку за весь срок пользования  кредитом;

     РСОЗ - расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования кредитом;

     ДГ - количество дней в году, применяемое  банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, - условное (360) либо точное (365 или 366).  

     При расчете ППС учитываются:

     1) процентные платежи, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;

     2) комиссионные и иные платежи – расходы кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными (которые необходимо заключить) между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:

     - плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на получение кредита (оформление кредитного договора), выдачу кредита;

     - плата за сопровождение кредита; 

     - вознаграждение (плата) за расчетное  и (или) кассовое обслуживание;

     - плата за выпуск и обслуживание  кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.

     При расчете ППС не учитываются:

     1) платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц;

     2) неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;

     3) предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя и (или) варианта его поведения, в том числе:

     - плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;

     - плата за получение кредита  наличными деньгами, в том числе  с использованием банкоматов;

     - плата за предоставление информации  о состоянии задолженности по  кредиту, за внесение изменений  в кредитный договор по инициативе клиента.

     По  банковским пластиковым карточкам  в расчет ППС не включаются:

       -комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);

     - комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской пластиковой карточке;

     - комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку.

     Статистика  показывает большие темпы роста  потребительских кредитов, если тенденции  сохранится, то скоро цифры принесенных в банки денег и взятых из банков в качестве кредитов денег сравняются. На сегодняшний день доля кредитов физических лиц в депозитах физических лиц составляет 91%. Это говорит о том, что наш рынок становится потребительским, нам нравится брать кредиты.

     Экономический кризис и его возможные последствия для банковского сектора Республики Беларусь, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в белорусской прессе.

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество кредитополучателей. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч кредитополучателей – физических лиц. Конечно же, последнее– менее вероятно.

     Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков.

     Кроме того, ужесточатся требования к кредитополучателю - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

     В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности кредитополучателя. Ужесточатся требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

     Ситуация  напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно доказать, что  он тебе не нужен. И даже этого может  быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи  о том, что может возродиться  кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование кредитованием под залог?

     Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется.

     Но  среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков», да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

     Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с  предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые  различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

     Еще одним последствием кризиса для  простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

     Значительная  часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

     Овердрафтное  кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо – лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора.

     Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется  для осуществления запрещенных  платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном  порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета  физического лица.

     Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6 %".

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец.

     В Национальном банке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования. По мнению работников белорусских банков, дальнейшему развитию кредитования физических лиц мешает сложная процедура оформления договора займа. Согласно Указу Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 года №209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в РБ», поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Последние обязаны заверить залоговое имущество нотариально, что, собственно, и тормозит оформление договора. Более половины операций по оформлению потребительского кредита срывается из-за бюрократических проволочек.

     С учетом этого банки проводят работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”.

     АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна", что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов.

     Как сообщает пресс-служба "Беларусбанка", для внедрения в практику элементов заявительного принципа "одно окно" в 2005 году банк заключил договоры с территориальными организациями, входящими в состав ГУП "Национальное кадастровое агентство", на предоставление сведений из Единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Помимо этого, банком заключены договоры с организациями системы Министерства жилищно-коммунального хозяйства на получение сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления кредита. Одновременно заключены дополнительные соглашения с учреждениями, входящими в систему Министерства жилищно-коммунального хозяйства, в соответствии с которыми стало возможным получение сведений о жилищных условиях физических лиц по всем кредитам, в том числе льготным кредитам на потребительские нужды.