Итак, регулирующая роль кредита велика и многообразна. Децентрализация экономики и переход к рыночным отношениям значительно повышает роль кредита в этом качестве: он начинает выступать одним из важнейших инструментов регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения кредита. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Организация кредитования физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»

     2.1 Краткая характеристика  деятельности  ОАО  “АСБ Беларусбанк”

     ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

     В структуре банка 6 территориальных управлений, 92 филиала, 1834 отделений, 46  центров банковских услуг.

     ОАО "АСБ Беларусбанк" является крупнейшим банком, находящимся в государственной  собственности Беларуси. Банк активно  участвует в госпрограммах кредитования в целях реализации социальной и  экономической политики республики. С учетом стратегической значимости банка Правительство Республики Беларусь заявило о намерении сохранить контроль над ним, по крайней мере, до 2010 года.

     На 01 января 2009 года ресурсная база банка составляет 24,4 трлн рублей и увеличилась за 2008 год на 7,5 трлн рублей или на 44,7 %. Банк аккумулирует более 38 % ресурсов банковской системы. Нормативный капитал на 01.01.2009г. в сумме 2956 млрд рублей увеличился за 2008 год на  843 млрд рублей. Уставный фонд составил 2289 млрд рублей или 744 миллионов евро. Средства юридических лиц выросли на 5,2 трлн или на 92,9 %, и на 01.01.2009 года их объем составил в белорусских рублях 10,8 триллионов. В банке сосредоточено 43 % средств юридических лиц. Средства физических лиц (с учетом наращенных процентов) за 2008 год увеличились на 1,4 триллиона рублей, или 21,6 % и достигли 8 трлн Вместе с тем, с усилением конкуренции, доля банка на рынке привлечения средств населения снизилась с 60 до 58,7 %. Также за 2008 год эмитировано почти 405 тысяч пластиковых карточек, всего на 01 января 2009 года в обращении находится три миллиона пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк». Хотя в структуре совокупных показателей банковской системы в 2008 году удельный вес показателей «Беларусбанка» несколько снизился, однако доминирующее положение на основных сегментах белорусского финансового рынка сохранено.

     По  итогам работы за 2008 год обеспечено выполнение всех индикативных показателей, определенных денежно-кредитной политикой, кроме темпа роста привлечения  средств населения. Для расширения источников формирования ресурсной базы особое внимание уделялось работе на зарубежных рынках, увеличению объемов ставших уже традиционными «связанных» кредитных линий. Банком в 2008 году привлечено более 100 млн долларов США в эквиваленте в виде «связанных» кредитных ресурсов. Все эти линии предоставлены без гарантии Правительства – «Беларусбанк» уже хорошо знают за рубежом и доверяют ему как надежному партнеру.

     Финансовая  устойчивость банка как отдельно взятой организации отражает укрепление клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк», сохранение в течение длительного времени хорошего качества активов, а также дальнейшую диверсификацию источников фондирования. Стабильная база фондирования также является позитивным рейтинговым фактором для банка. В то же время рейтинги учитывают сложную операционную среду банка, включая высокую степень фактического и потенциального влияния государства на его деятельность, умеренные уровни прибыльности и капитализации и невысокие резервы на возможные потери по кредитам.

     Fitch Ratings отмечает, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает доминирующее положение на рынке банковских услуг физическим лицам, получая преимущество за счет разветвленной общенациональной сети филиалов. Кроме того, у банка достаточно диверсифицированное направление банковских услуг корпоративным клиентам, в том числе большая доля услуг предприятиям малого и среднего бизнеса.

     Расширение  международного сотрудничества с иностранными финансовыми институтами и интеграция в мировое банковское сообщество - одно из важнейших направлений  деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк».

     Дальнейшее  укрепление доверия к банку со стороны иностранных инвесторов, повышение имиджа и международного рейтинга ОАО «АСБ Беларусбанк» позволит обеспечить приток иностранного капитала для кредитования приоритетных отраслей экономики республики.

     С 1996 года ОАО «АСБ Беларусбанк» активно  участвует в организации финансирования инвестиционных проектов с привлечением средств зарубежных кредитно-финансовых учреждений.

     В целях укрепления доверия к банку, формирования положительного имиджа ОАО «АСБ Беларусбанк» в международном банковском сообществе банком намечены конкретные мероприятия по дальнейшему развитию международного сотрудничества. Поставлены задачи по увеличению действующих и открытию новых кредитных линий зарубежных банков, в том числе под страховое покрытие частных страховых компаний, а также без страхового покрытия.

     Приоритетное  внимание будет уделяться расширению сотрудничества с агентствами по страхованию экспортных кредитов, форфейтинговыми  организациями, финансово-кредитными учреждениями и нефинансовыми организациями стран Западной и Центральной Европы, СНГ и др.

     Филиал №411 ОАО «АСБ Беларусбанк» г.п. Кореличи, несмотря на жесткую конкуренцию, выдерживает в регионе лидирующие позиции на рынке розничных услуг. Доля привлеченных средств населения составляет 62 %, выдачи кредитов физических лиц — 81 %, объема эмиссии пластиковых карточек – 70,1 % в общем объеме аналогичных услуг по Кореличскому району. Прирост привлеченных средств населения за  2008 год достиг 1,8 млрд рублей, остаток средств населения – 9,2 млрд рублей в эквиваленте. Успешно ведется работа по размещению облигаций ОАО «АСБ Беларусбанк» на предъявителя. Услуги по вкладным операциям осуществляются также подразделениями РУП «Белпочта». Банком делегированы права 11 отделениям почтовой связи. Остатки вкладов по отделениям РУПС с начала 2008 года возросли на 106,6 млн рублей. Активная работа ведется по внедрению системы строительных сбережений. На 01.01.2009г. в филиале открыто 13 счетов «Жилищно-накопительного вклада» на общую сумму 286,3 млн рублей.

     Созданная в филиале материально-техническая  база позволяет обеспечить предоставление услуг клиентам на достаточно высоком  уровне.

     Для более качественного обслуживания населения действует справочный телефон, городские отделения работают без перерыва на обед и без выходных дней. В районе функционирует 8 отделений филиала, семь из которых расположены в сельской местности. Все они рентабельны, предоставляют полный спектр современных банковских услуг.

     Важным направлением развития розничного бизнеса было и остается кредитование населения. Данная услуга востребована населением, и подтверждением этому — наращивание объемов кредитного портфеля физических лиц, который вырос в 2008 году на 4756,5 млрд рублей и составил 18438,6 млрд рублей. Оформить и получить кредит можно как в филиале, так и любом отделении. Проводится работа по выдаче льготных кредитов в рамках выполнения государственной жилищной программы. За счет этих кредитов в районе улучшили свои жилищные условия 22 человека, в т.ч. две многодетные семьи, введены в эксплуатацию 1206 кв. м жилья. Специалисты сектора кредитования обслуживают население без перерыва на обед и в субботу. Консультации проводятся как на рабочем месте, так и с выездом на предприятия, в трудовые коллективы.

     Организацией  работы с юридическими лицами и индивидуальными  предпринимателями занимается сектор корпоративного бизнеса. Он осуществляет кредитование юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей, функции  агента валютного контроля, заключение договоров текущего банковского счета и на расчетно-кассовое обслуживание и др. Структура клиентской базы разнообразна и требует индивидуального подхода к каждому клиенту. Так филиале обслуживается 200 клиентов, в том числе 52 индивидуальных предпринимателя. За 2008 год на расчетно-кассовое обслуживание привлечено 30 юридических лиц и индивидуальных предпринимателя.

     Одной из наиболее доходных операций является кредитование юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей. Кредиты  предоставляются в белорусских рублях и иностранной валюте (таблица 2.1).

     Из  нижеприведенной таблицы видно, что в кредитном портфеле филиала №411 ОАО «АСБ Беларусбанк» самый маленький объем занимают кредиты выданные частным компаниям. На 01.01.2009 года в кредитном портфеле они составляют 246,9 млрд рублей и увеличились за 2008 год на 203,6 млрд рублей или на 0,45 процентных пункта. Самый большой объем – государственные компании, бюджет или местные органы управления. На  01.01.2009 года в кредитном портфеле они составляют 23846,7 млрд рублей и увеличились за 2008 год на 8753,4 млрд рублей или на 3,8 процентных пункта. 

Таблица 2.1 – Структура  кредитного портфеля ОАО»АСБ Беларусбанк»  филиала №411  

     Примечание  – Источник: собственная разработка. 

     Кредиты физическим лицам занимают более 40 % от кредитного портфеля, что хорошо видно из рисунков 2.1 и 2.2.

     Для повышения качества обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, увеличения доходности, привлечения новых клиентов проводится работа по внедрению новых банковских продуктов, и прежде всего системы «Клиент—банк». Ее пользователями на 01.01.2009г. являлись 33 клиента. Доходы от оказания данной услуги составили 19,0 млн рублей, а доля документов, переданных в банк в электронном виде, — 62,57 %.

Рисунок 2.1 – Структура кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк»  филиала №411 за 2007 год

Примечание  – Источник: собственная разработка.

       В 2008 году  объем  выданных  кредитов значительно снизился(на 4,25 процентных пункта) и составил  на 01.01.2009 года 18491,2 млрд рублей. Это обусловлено тем, что к концу 2008 года выдачи некоторых видов кредита запретили и ставки по кредитам значительно выросли. 

Рисунок 2.2 – Структура кредитного портфеля ОАО»АСБ Беларусбанк»  филиала №411 за 2008 год

     Примечание  – Источник: собственная разработка. 

     Валютно-обменными  операциями пользуются 7 клиентов филиала. Росту доверия со стороны клиентов способствуют проверенные временем стабильность работы филиала, гарантии конфиденциальности, а также умение сотрудников понимать индивидуальные потребности каждого клиента. 

     2.2 Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «АСБ Беларусбанк»

     Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов [4].

     Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя  и его платежеспособности.

     При решении вопроса о выдаче кредита  учитывается материальное положение  кредитополучателя, его способность  полностью и в установленные  сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.