СОДЕРЖАНИЕ 

 

   Введение

 

  Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

  Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его  используют как крупные предприятия  и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

  Кредит, таким образом, представляет собой  форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

  В условиях перехода Республики Казахстан  к рынку роль и значение кредитных  отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

  Прежде  всего, в рыночной экономике с  помощью кредита облегчается  и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов Республики Казахстан.

  В последние годы в Республике Казахстан  все большее распространение  получает такая форма кредита  как потребительский кредит.

  Чтобы сделать какую-то большую покупку, большинство людей у нас либо долго копят, либо занимают у друзей и родственников. Однако в настоящее время объединение усилий продавцов товаров длительного пользования и коммерческих банков позволяет осуществлять крупные покупки в кредит.

  Главный отличительный признак - целевая  форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать  как специализированные кредитные  организации, так и любые юридические  лица, осуществляющие реализацию товаров  и услуг. В денежной форме предоставляются как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. д., в товарной - в процессе различной продажи товаров с отсрочкой платежа.

  Целью настоящей работы является изучение экономической сущности и значения потребительского кредита в экономике.

  Исходя  из поставленной цели, в работе реализованы  следующие задачи:

1. рассмотреть общее понятие о кредите и его принципах;
2. изучить сущность и формы потребительского кредита;
3. определить условия и порядок предоставления потребительского кредита.

 

   Глава 1. Экономическая  сущность и принципы кредита

 

  Вступление  Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним  из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

  Кредит  в условиях перехода Республики Казахстан  к рынку представляет собой форму  движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

  Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

  Кредит  разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

  В то же время  кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых районов.

  Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

  Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

  Переход Республики Казахстан к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. 

  1.1 Определения сущности  кредита

 

  Обычно  в экономической литературе кредитом  называют движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде  процента. Это определение основано на высказывании К.Маркса о характере ссудного капитала,  что он "лишь отчуждается под условием",  что он "не продается, а лишь отдается в ссуду". Вообще кредит буквально означает  "распоряжение  определенной  суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах".

  Кредит - предоставление денег или товаров  в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

  В настоящее время кредит имеет  огромное значение. Он решает  проблемы,  стоящие перед всей экономической  системой.  Так при помощи кредита можно  преодолеть  трудности,  связанные  с тем,  что  на  одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства,  а на других возникает потребность  в  них [3, 86].

  Кредит  аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс.  Также кредит убыстряет процесс денежного обращения,  обеспечивает  выполнение  целого  ряда  отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

  Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

  В экономической теории ссудный капитал  рассматривается как совокупность денежных средств на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов. Для  более полного понимания сущности ссудного капитала необходимо, прежде всего, определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового.

  На  рынке капиталов ссудный капитал  удовлетворяет потребности национальной экономики в лице государства, юридических  и физических лиц в свободных  финансовых ресурсах [9, 217].

  Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно: 
 

  

• ссудный капитал как капитал, это собственность, владелец которой передает, а точнее продает, заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование.
• ссудный капитал как товар, потребительная стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой используется для погашения процентных выплат
• специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заемщику всегда имеет разнесенный во времени характер в части механизма оплаты, т.е. при обычной сделке товар оплачивается немедленно, кредитные ресурсы и плата за них использования чаще всего возвращается через определенное время.
• ссудный капитал при движении от кредитора к заемщику находится только в денежной форме.

  Структуру рынка ссудного капитала, как один из финансовых рынков, можно определить как особую сферу финансовых отношений, связанных с процессом кругооборота ссудного капитала.

  Основные  участники рынка ссудного капитала:

1. первичные инвесторы, т.е. владельцы свободных финансовых ресурсов, передающие их во временное пользование коммерческому банку.
2. специализированные посредники - кредитно-финансовые организации, аккумулирующие денежные средства, превращая их в ссудный капитал, с последующей его передачей заемщику на возвратной и платной основе;
3. заемщик в лице юридических и физических лиц и государства, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовых заплатить специализированному посреднику за право их использования.

  Исходя  из целевой направленности выделяемых банками кредитных ресурсов, рынок  ссудного капитала может быть разделен на четыре рынка:

• денежный рынок: совокупность краткосрочных кредитных операций, обслуживающих движение оборотных средств;
• рынок капиталов: совокупность средне и долгосрочных операций, обслуживающих движение основных средств;
• фондовый рынок: совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок ценных бумаг;
• ипотечный рынок: совокупность кредитных операций, обслуживающих рынок недвижимости.

  Каждый  из перечисленных рынков имеет специфические  особенности в части его организации  и функционирования, что на практике привело к созданию специализированных коммерческих банков.

  Источником  ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов. Капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.

  Другим  источником  ссудного  капитала  выступают денежные доход и накопления личного сектора.  Нужно отметить, что начиная  с  50-60  годов нашего столетия налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих.  Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран;  изменения в структуре  потребления.