Потребительский кредит

МИНОБРНАУКИ РФ

Нижегородский государственный педагогический университет

имени Козьмы Минина

Факультет управления и социально-технических сервисов

Кафедра страхования, финансов и кредита

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:  Потребительский кредит.

 

 

Выполнил студент группы ФЗ 10-1 курса 4

Разумовская Динара Евгеньевна

обучающийся по специальности

 «Финансы и кредит»

Проверил доцент, к.э.н Огородова М.В.

 

 

 

 

Нижний Новгород – 2014 г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение..................................................................................................................3

1. Теоретические основы организации кредитования………………………….5

1.1 Функции, принципы и формы кредита……..………………………………..5

1.2 Понятие потребительского кредита и его классификация…………...….....9

2. Анализ рынка потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»...…………………………………………………….…………………...15

2.1 Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»…………………………15

2.2 Рынок потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»...................................................................................................................24

3. Основные направления по развитию потребительского кредита...………..31

3.1 Проблемы потребительского кредитования на современном этапе ……..31

3.2 Перспективы развития потребительского  кредита………………………..33

Заключение ……..………………………………………………………………..36

Список используемой литературы……………………………………………...38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность темы курсовой работы определяется тем, что в условиях перехода к рыночной экономике в России существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и другое.

Целью курсовой работы является, проанализировать опыт развития потребительского кредита .Чтобы достичь поставленной цели в данной работе ,необходимо аргументировать и подкреплять теоретическими выводами и практическими расчётами.

Исходя из поставленной цели, можно сформулировать следующие задачи курсовой работы:

1. рассмотреть теоретические основы организации потребительского кредитования: сущность и функции кредита, понятие потребительского кредита и его роль в экономике.
2. проанализировать опыт развития потребительского кредита.
3. на основе проведенного анализа предложить направления по развитию потребительского кредита.

Объектом курсовой работой  выступает потребительский кредит.

Предмет исследования – особенности опыта развития потребительского кредитования.

Методами исследования является сравнительный, экономический и комплексный подход.

Первая глава носит общетеоретический характер, здесь будет раскрыто понятие кредита, его сущность и функции. Рассмотрен отдельно потребительский кредит, его классификация и его роль в экономике.

Вторая глава носит аналитический характер. Здесь будет проведен анализ  потребительского кредита и их сравнение.

Третья глава является проектной. В ней будут предложены мероприятия по развитию потребительского кредита.

В ходе выполнения курсовой работы будут использованы  ряд источников: нормативно-правовая документация, учебно-методическая литература, источник Интернет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы организации кредитования

1.1. Функции, принципы и формы кредита

 

Кредит - это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определённых условиях. Между кредитором и заемщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства (кредит) заемщику в заранее  размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора. Кредит может предоставляться с обеспечением, то есть залогом или же без него, с поручительством или без него, все это рассматривается кредитной организацией в каждом конкретном случае. Кредит предоставляются на различные цели и на различных условиях

как для физических лиц, так и для бизнеса. Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

 

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные

граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

 

Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором.  Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

 

Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

 

Функции кредита:

• Перераспределительная функция. В условия рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающие временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.
• Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому, широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.
• Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли.
• Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.
• Ускорение научно - технического прогресса. Наиболее наглядно, эта роль кредита, проявляется в кредитовании деятельности научно - технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных денег.

 

Основные принципы кредита:

• Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации.
• Срочность кредита. Этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных.
• Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и внесения банку определенной платы за пользование ссудой. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении полученной предприятием прибыли за счет использования ссуды между банком и предприятием.
• Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита.
• Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

 

Формы кредита:

• Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
• Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
• Коммерческий кредит, можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника (покупателя) погасить в определенный срок, как сумму основного долга, так и начисляемые проценты.
• Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.
• Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, либо покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты.
• Государственный кредит следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства (банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом государственные облигации покупают население, юридические лица, различные предприятия и компании.
• Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.

 

1.2. Понятие потребительского кредита и его классификация

 

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

 

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

 

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям.

 

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
3. долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

 

В настоящее время в России, в связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит  условный характер.     Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок, и банк может потребовать ее погашение в  любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых  вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в  кратчайший срок.