Потребительский кредит

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое  рабство и обратил личную ответственность  в имущественную.

На земле должника ставили  столб, на котором было написано, что  его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого  "залог, заклад".

Первые кредиты в истории  человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег.

Если человек не мог  отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Аргументом например, было, 1) процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. Например, в 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. Во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели  в 1754 г., а максимальный процент был  тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна  протеста против запрещения процентов  начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде  отменяют контроль за размером процента.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских  займов в античном мире или в средние  века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, главным образом, для покупки предметов роскоши. ...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых  носили либо военный характер, либо потребительский.

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита.

На протяжении многих веков банковский потребительский  кредит был слабо развит в капиталистичес­ком обществе.

После окончания  войны сектор потребительского кредита  стал одним из наиболее быстроразвивающихся  сегментов рынка кре­дитных услуг коммерческих банков в связи с резким усилением несоответствия между ростом производ­ства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил  широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих стра­нах "третьего мира".

Потребительский кредит - это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)".

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заёмщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещённых в форме кредита.

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Для получения  кредита под выбранный товар  клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка.

Получив одобрение  из банка, клиент делает первый взнос  в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Но оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.

Кредитам с  разовым погашением.

Счета, открываемые  покупателем на срок 11,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с  рассрочкой платежа

Основная часть  потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

На современном  этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и  расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически  возобновляемый кредит, как форма  потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

Важной проблемой  является несвоевременное возвращение  кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. Это влияет на ликвидность и платежеспособность банков.  В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшения их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

Основной проблемой Российского  кредитования на современном этапе является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство России и СБЕРБАНК РОССИИ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

Принципы построения кредитных  отношенийследующие:

1.Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заёмщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путём перечисления соответствующей суммы денежных средств на счёт предоставившей её кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2.Принцип срочности кредита

Отражает необходимость  его возврата не в любое приемлемое для заёмщика время, а в точно  определённый срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заёмщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3.Платность  кредита-ссудный процент.

4.Обеспеченность  кредита-  необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заёмщиком принятых на себя.  Ссуда под залог или под  финансовые гарантии.

5.Целевой характер  кредита.

Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора.

6.Дифференцированный  характер кредита.

Этот принцип  определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заёмщиков.

Основные формы  потребительского кредита

Покупка в рассрочку - предоставляется преимущественно  при продаже предметов длительного  пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели.

Торговые компании (магазины, торговые представители  и т.п.) предлагают клиентам от имени  специализированных финансовых компаний кредитно-финансовые условия, которые  легко принимаются ''на месте''.

Существует  ещё одна форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми организациями, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитная карточка - более простая форма предоставления потребительских кредитов. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка (именной платёжно-расчётный документ) даёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карточек.

Автоматически возобновляемый кредит представляет собой  потребительский кредит в виде сочетания  текущих счетов с продажами в рассрочку. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной задолженности.

Автоматически возобновляемый кредит является альтернативой  кредитным карточкам.

Персональная ссуда банка может быть более дешёвой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. По письменному заявлению клиента банк может кредитовать крупную сумму с выплатой в течение несколько лет.

Персональные  ссуды обычно берутся с целью приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели, автомобиля и т.п.); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования.

Овердрафт - форма  предоставления краткосрочного кредита клиенту банка, когда величина платежа превышает остаток средств на счёте клиента. Т.е. банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, автоматически предоставляя кредит на сумму превышающую остаток средств. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам банка по договору, в котором устанавливается максимальная сумма, условия и порядок его погашения.

''Скоринг - кредитование'' является обезличенной, но более  простой и быстрой формой кредитования, чем персональная ссуда или овердрафт. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо долгой процедуры рассмотрения заявлений было введено ''скоринг - кредитование''.

Не каждый может  получить потребительский кредит. Для  финансового учреждения, предоставляющего кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Уменьшить кредитный риск позволяет ''кредитная история'' - это накопленные в течение длительного времени сведения о получении и возвращении заёмщиком банковских кредитов. Такие сведения позволяют судить о надёжности исполнения заёмщиком принятых на себя обязательств о возврате полученных средств.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше.