Потребительский кредит

      1. Теоретические основы потребительского кредитования

     1.1. Сущность и роль потребительского кредитования в экономике

     Одной из активных операций коммерческого  банка следует считать операции кредитования. В международной практике качество активов наравне с достаточностью капитала является фундаментальным условием, определяющим финансовое благополучие банка. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Размещение ресурсов коммерческого банка представлено на рисунке 1[7, с.194].

     Кредит  как экономическая категория  выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возвратности, срочности и платности. Перемещение стоимости носит последовательный характер. Вначале от кредитора к заемщику и через какое-то время – от заемщика к кредитору.

     

       

     

     

       

     

       
 

     Рис. 1 Размещение ресурсов коммерческого  банка [7, с. 194]

     В связи с общей стабилизацией  финансовой ситуации в стране, постепенным  развитием банковской системы кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке.

     До  недавнего времени в России практически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. По данным Банка России, одной из самых заметных новых тенденций  на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам.

     Возможность приобретения товаров длительного  пользования в рассрочку увеличивает  спрос, что, в свою очередь, приводит к росту эффективности продаж и, как следствие, к развитию производства товаров длительного пользования. Таким образом, развитие технологий потребительского кредитования выгодно как для покупателей (частных лиц), так и для торгового сектора.

     В отечественной справочной литературе даются различные определения данного  термина.

        Потребительский кредит – форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму [4, с.542].

      Потребительский кредит – кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению  денежных средств или товаров  для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга [11, c. 300].

      Потребительский кредит предоставляют торговые предприятия  и кредитные учреждения для приобретения потребительских товаров с рассрочкой платежа. Кредит может выступать  в товарной и денежной формах. Обычно торговым предприятиям свойственна товарная форма, а банковским учреждениям – денежная [10, c. 135].

      Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями  торговли  и  сферы  услуг  при  покупке  предметов  потребления,

товаров длительного пользования, оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа  [17, c. 25].

      Как видно, ни одно из этих определений  нельзя считать исчерпывающим, но все  они указывают на то, что данный кредит необходим для удовлетворения потребительских нужд населения. На этом делает акцент и А.А. Вишневский к.э.н.,  указывая в качестве одного из отличительных признаков потребительского кредита цель его получения, которая не должна быть связана с коммерческой или профессиональной деятельностью клиента [5, с.267].

     Для последующего изложения материала  будем исходить из понимания потребительского кредита как формы кредита, предоставляемого населению при покупке предметов  потребления, товаров длительного  пользования и оплате бытовых  услуг на условиях отсрочки платежа. Но здесь следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.

      Можно выделить следующие особенности, которые отличают потребительский кредит от других видов кредита:

      - характеризуется большим количеством  заемщиков и относительно малыми  суммами кредитов;

      - может предоставляться как в  товарной, так и в денежной  форме;

      - имеет большое разнообразие условий  и сроков выдачи кредитов;

      - обычно по нему устанавливаются  относительно высокие процентные  ставки.    

      Иными словами, банк должен быть готов оперативно обслуживать большое количество клиентов, быстро принимая решения  о выдаче кредитов, жестко отслеживать  его использование и погашение, и при этом максимально снижать издержки.

      Потребительский кредит обусловливает появление  рынка потребительского кредитования, субъектами которого выступают кредиторы  – специализированные кредитные  организации и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг, и заемщики – физические лица.

      Таким образом, в силу своей специфики, потребительский кредит является особой формой кредита и играет важную роль не только в экономике станы, но и  в жизни населения.

      Методологические вопросы потребительского кредитования главным образом касаются определения критериев классификации, позволяющих получить представление о многообразии видов ссуд применительно к развитой банковской практике.

      В практике отечественных банков классификацию потребительских кредитов традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести категорию кредитора, сроки погашения, объекты кредитования, виды обеспечения, способы предоставления, наличие посредника, метод погашения, характер кругооборота. [9, с. 284]         

     Рассмотрим  подробнее классификацию по каждому  из приведенных признаков. 

     По  объектам кредитования потребительские  кредиты можно подразделить на кредиты:

     - на неотложные нужды;

     - под залог ценных бумаг;

     - на покупку, строительство, реконструкцию  объектов недвижимости;

     - на приобретение автомобилей,  других товаров длительного пользования,

на хозяйственное  обзаведение отдельным категориям граждан (долгосрочные ссуды).

     Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются кредиты на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и на приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

     По  субъектам кредитной сделки различают:

     - банковские потребительские кредиты;

     - кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

     - потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа

(ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные  общества, пенсионные фонды);

     - личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными  лицами;

     - потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно

на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

     По  срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

     - краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

     - среднесрочные – 1-5 лет;

     - долгосрочные – свыше 5 лет.

     По  обеспечению потребительские кредиты  бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

     По  методу погашения различают:

     - кредит с разовым погашением, к которым относятся текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность; потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений);

     - кредитами в рассрочку называются  кратко- и среднесрочные кредиты  погашаемые двумя или более  платежами (как правило, ежемесячно  или ежеквартально), подобные кредиты  обычно предоставляются для покупки крупногабаритных дорогих товаров (например, автомобилей, лодок, транспортных средств для отдыха, мебели и электробытовой техники) или для консолидации существующих у семьи долгов.

     По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

     - ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

     - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     Существует  также такое понятие как ссуда  с аннуитетным платежом, то есть  платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

     В целом представленная выше классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно и усовершенствовать, используя другие критерии.

      Не  секрет, что потребительский кредит является социально значимым видом  кредита. Если производительному кредиту  свойственно использование ссуды на цели производства и обращения, потребление средств производства и рабочей силы, создание условий для бесперебойного функционирования расширенного воспроизводственного процесса, то потребительский кредит представляет собой использование материальных благ и услуг населением с целью удовлетворения личных нужд. Потребительское назначение кредита в том, что он направляется полностью на потребление в настоящем и не используется на создание добавочной стоимости.

      Экономическая и социальная роль потребительского кредита может быть рассмотрена с трех сторон: макроэкономической, с позиции банка и, наконец, с позиции клиента. Остановимся на каждой из них подробнее

      Начнем  со значения потребительского кредита  для экономики в целом. Среди  наиболее существенных параметров выделяют следующие:

      - возможность приобретения товаров длительного пользования в рассрочку приводит к увеличению потребительского спроса, расширению рынка сбыта товаров, что наглядно изображено на рисунке 1. А далее разворачивается цепочка следствий: растет эффективность продаж, происходит ускорение товарооборота и создание условий для развития производства товаров длительного пользования, что в конечном итоге ведет к укреплению экономического потенциала страны.