Потребительский кредит

Рис. 1 Динамика кредитования физических лиц в России [2, с.132] 

      - ускорение товарооборота приводит к увеличению доходной части бюджета страны;

      - государство получает возможность формировать реальную социальную политику (помощь молодым семьям, участникам Великой Отечественной войны, инвалидам, воинам, прошедшим Афганистан и Чечню; повышение уровня образования и культурного воспитания населения; материальная поддержка переселенцев, беженцев) – социальная составляющая;

      - необходимость выплатить основной долг по кредиту и проценты по нему обусловливает высокую эффективность труда, так как заемщик заинтересован в сохранении рабочего места и заработка, досрочном погашении кредита и формировании мнения о себе в глазах кредитора как о добросовестном заемщике;

      - снижение текучести кадров также можно рассматривать как одно из последствий развития потребительского кредитования по вышеуказанным причинам;

      - масштабы потребительского спроса влияют на структуру и уровень инвестиционной активности. Так, объем иностранных инвестиций в российскую экономику в первой половине 2007 г. составил 60,343 млрд. долл., тогда как за весь 2000 г. был равен 10,958 млрд. долл. [16, c.23];

       - в некоторой степени потребительское кредитование способствует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов, что приводит к снижению социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни широким слоям населения;

      - перераспределение  капиталов  между  отраслями  народного хозяйства и образование средней нормы прибыли;

      - потребительский кредит служит своеобразным инструментом централизации капитала, содействует его накоплению и концентрации;

      - кредитование населения сокращает издержки предприятий, связанные с обращением товаров и денежных средств.

      Наряду  с положительными результатами широкого распространения потребительского кредитования, отметим, что он может стать причиной бума производства, затоваривания и снижения платежеспособности населения, что чревато наступлением экономического кризиса.

      Роль  потребительского кредитования для банков заключается в:

      а) ускорении оборачиваемости банковских средств и стимулировании финансово-банковской сферы;

б) повышении качества кредитного портфеля благодаря расширению круга клиентов банка и видов предоставляемых банком услуг;

в) диверсификации кредитного риска;

г) появлении новых возможностей для размещения капитала;

д) снижении подверженности влиянию экономических циклов, когда резко падают объемы кредитования предпринимательской деятельности;

      е) том, что выдача потребительских кредитов под залог чего-либо обеспечивает кредиторам при условиях нестабильного состояния экономики гарантию возврата средств.

     В последнее время существенно меняется отношение населения страны к «жизни в долг». Ведь с помощью потребительского кредита можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни: получить дополнительное образование, организовать полноценный отдых и лечение, в том числе за рубежом, а также оплатить всевозможные дорогие медико-социальные услуги.

     В перспективе работа с физическими  лицами представляет собой один из наиболее стабильных источников использования  денежных ресурсов банков. Основным результатом, «выигрышем» от внедрения различных  форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения. 
 
 
 
 
 
 

     1.2.  Формы и виды потребительского  кредитования

      Ещё совсем недавно многие российские банки  не проявляли заинтересованности в  кредитовании частных лиц из-за незначительных размеров кредитов и относительно высокой вероятности нарушения заемщиком условий договора. Но сейчас ситуация иная.

      Общее снижение уровня доходности банковских операций, интерес со стороны торговых организаций, усиление конкуренции  на рынке корпоративного кредитования как со стороны зарубежных, так и местных банков, поддерживаемых муниципальными или региональными органами власти, обусловливают повышенное внимание все большего числа кредитных организаций к новой для них нише – розничному бизнесу, который имеет высокую рентабельность.

       Развитие потребительского кредитования, в том числе инвестиционного кредитования и кредитования малого бизнеса названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации [17, с.24].

      Приведем  укрупненную классификацию потребительских кредитов, отражающих социально-экономический характер потребительского кредитования, которая наглядно отображена на рисунке 1[18, c.29].

      Потребительские кредиты на собственно потребительские  нужды приводят к росту платежеспособного  спроса населения, так как стимулируют покупательскую активность, содействуют ускорению оборачиваемости денежных средств и обеспечивают расширенное воспроизводство.

      Инвестиционные  кредиты, в свою очередь, необходимы для образования капитала домохозяйств в широком смысле, это плата за стабильность в будущем, вложения в развитие с целью получения высокой отдачи. 

      

      Рис. 1. Виды потребительских кредитов [18, с. 29] 

      К  числу  наиболее  распространенных  в наши дни видов  потребительского

кредитования  относят:

1. экспресс-кредитование, иначе выдача кредитов на неотложные нужды – не требует наличия обеспечения, лимит задолженности заемщика минимален, а процентная ставка высокая. При помощи экспресс-кредитования обычно приобретаются туристические путевки, мебель, бытовая техника, производится оплата услуг медицинских учреждений, оздоровительных и спортивных центров. Выдача подобных кредитов, как правило, осуществляется через операционные кассы или дополнительные офисы банков, расположенные непосредственно в местах продажи товаров или предоставления услуг. Экспресс-кредиты отличаются простотой и быстротой оформления (10-15 минут), отсутствием залога, краткосрочным периодом предоставления; у заемщика нет необходимости собирать значительный пакет документов, подтверждающих его платежеспособность;
2. кредиты с использованием кредитных карт – требуют хорошо налаженной работы средств связи с заемщиком, а также наличия высокотехнологичных программ у кредитной организации, например, системы интернет-банкинга;
3. автокредитование – в последние несколько лет получило значительное развитие в связи с реализацией совместных проектов банков, автосалонов и страховых компаний. Часто, но не всегда для получения автокредита необходимо внести первоначальный взнос, при этом транспортное средство является залогом, производится его страхование с назначением банка выгодоприобретателем;
4. ипотечные кредиты – являются одним из наиболее «затратных» и трудоемких видов кредитования. Перед принятием решения о согласии или отказе выдать кредит банк проводит тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Если ответ кредитной организации положительный, то приобретаемый объект недвижимости выступает в качестве залога и страхуется. Ипотечный кредит отличается долгосрочным характером (выдается на срок до 30 лет) и продолжительным сроком рассмотрения заявки (5-10 дней);
5. «новинкой» на рынке потребительского кредитования являются кредиты на образование, которые Сберегательный банк, к примеру, начал выдавать с 2000 г. Данный кредит предоставляется для оплаты всех видов и форм обучения.

     Основным  результатом, «выигрышем» от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого – снижение социальной напряженности в обществе, в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

     Потребительский кредит может быть представлен формами, отображенными на рисунке 2 [13, с. 114].  
 
 
 

       

     

     

     

     

       
 

     Рис.2 Формы потребительского кредита [13, с.114].

     Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

     Однако  те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. И всё же, в пользу финансовых компаний говорит следующее:

     - покупка в рассрочку “продаётся”  дилерами клиентам в момент  продажи, где клиентам предлагается  сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”;

     - до совсем недавнего времени  у клиентов имелось очень слабое  представление о наиболее дешёвой  финансовой сделке, потребители  весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если  они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита; потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита, однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа;

     - всё ещё существует большое  количество “внебанковских” людей,  не думающих о получении банковских  ссуд, овердрафта или кредитной  карточки как средствах покупки  товаров в кредит, финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

     Сейчас  даже появилась новая форма покупки  в рассрочку – это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

     Также одной из популярных форм современного потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Visa», «Master Card». Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12 – 18% годовых [15, с.34].

     Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента  независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки  не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент  получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате.

     Термин  «расходные карточки» распространяется на карточки American Express и Diner’s Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками. Однако между ними существуют различия: так, кредитная карта выпускается бесплатно или за ежегодный членский взнос, а за получение расходной карты следует уплатить вступительный взнос и ежегодный членский взнос; платеж по кредитной карте производится ежемесячно или частями (кредитный период может достигать двух месяцев), а по расходной карте весь остаток должен быть использован в течение месяца и не допускается после наступления срока оплаты никакого   срока одолжения кредита.