Потребительский кредит

ВВЕДЕНИЕ 

В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банков.

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что потребительский кредит дает:

- возможность получать те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто недоступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент вы не располагаете нужной суммой наличных;

- безопасность: когда вы делаете покупки или путешествуете, кредитные карточки и расчетные счета являются более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

- помощь: потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Цель курсовой работы – изучить условия кредитования и провести анализ кредитования физических лиц, обосновать основные направления совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить понятие, сущность, и значение потребительского кредита;

-изучить условия кредитования  и провести анализ кредитования  физических лиц

-дать оценку современной ситуации на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации;

-проанализировать и обосновать основные направления совершенствования потребительского кредитования.

Объект исследования - российский рынок потребительских кредитов.

Предмет исследования – потребительский кредит.

Период исследования – январь-апрель 2014 года.

Курсовая работа будет состоять из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы. 

В первой главе будут раскрыты теоретические аспекты потребительского кредитования.

Во второй главе будет отражено следующее:

- описана современная  ситуация на рынке потребительского  кредитования;

- проведен анализ проблемы  просроченной задолженности в  кредитных портфелях банков;

- выработана направленность  совершенствования потребительского  кредитования в России.

В заключении будут представлены выводы о проделанной работе.

 

 

 

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1 Понятие и сущность  потребительского кредита

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятием для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и другим критериям. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг),которые оно могло бы иметь в будущем – при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой – ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров [3, с.134].

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательского фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели – физические лица и кредиторы – банки, внебанковские  кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [6, с.131].

Потребительский кредит важен для кредитора , потому что:

- повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

- имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупными для кредитора суммами и четко определенному залогу возврата ссуд;

- заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателей и других услуг, особенно банковских.

Данный вид кредита имеет и свои недостатки, которые стоит учесть:

- иногда кредитные и  расходные счета создают иллюзию  богатства и приводят к чрезмерным  тратам и впоследствии по мере  роста долгов часто возникают  трудности с ежемесячными платежами;

- как правило, покупки  в кредит обходятся дороже, чем  при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней еще надо добавить процент за пользование кредитом;

- люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так  как они могут купить все, что  захотят в любое время, совершая  тем самым неэкономичные покупки.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может  затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое – по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов.

Принципы потребительского кредитования:

- возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности;

- срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщикам экономических санкций в форме увеличения взаимного процента, а при дальнейшей отсрочке-предъявления финансовых требований в судебном порядке;

- платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции - перераспределение части прибыли юридических лиц и дохода физических лиц; регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; на кризисных этапах развития экономики антиинфляционной защиты денежных накоплений клиентов банка;

- обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности;

- целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента;

- дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его практическая реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности [7,с. 134].

Во Франции около ¼ всего потребительского товара предоставляется банками и ¾ - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически  всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с отсрочкой платежа.

К кредиту с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они получают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений ).

Кредит с рассрочкой платежа составляет основную часть потребительского кредита (в США – ¾ всей его суммы).

Через различные формы потребительского кредита обслуживается все возрастающая доля различного товарооборота.

 

1.2 Классификация, формы и  виды потребительского кредита.

На практике перечень потребительских кредитов достаточно велик, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

- целевому характеру;

- субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

- способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

- формам выдачи (товарные и денежные);

- степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

- способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

- срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные);

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные;

- для покупки особых товаров или оплаты услуг;

- на развитие личных хозяйств;

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на целевые потребительские нужды;

- чековые;

- под банковские кредитные карточки [6,с. 124].

К инвестиционным относятся кредиты на строительство и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-15 лет.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются на покупку сельскохозяйственной техники; транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды 2-5 лет).