Потребительский кредит

5. Овердрафты

Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользованием овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам. Овердрафт обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается заработная плата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдают от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточно средств для обеспечения согласованного лимита кредитования.

Из – за высокого объема персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это в крайних случаях [11, с.187].

6. «Скоринг» кредитование

«Скоринг» кредитование является обезличенной, но более просто и быстрой формой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

Каждый вопрос имеет максимально возможный бал, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт [11, с.14].  

1.3 Роль потребительского  кредита в экономике

Кредит в экономике страны выполняет определенные функции:

1. Перераспределительная функция-передача временно свободных финансовых ресурсов из одних сфер хозяйственной деятельности в другие для обеспечения более высокой прибыли, при этом происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости на условиях возврата. Важнейшей задачей государства является определение экономических приоритетов и стимулирование с помощью привлечения финансовых ресурсов тех отраслей экономики, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов.

2. Функция замещения заключается  в замещении наличных денег  кредитными знаками стоимости  и обращения в виде векселей, кредитных карточек и безналичных  расчетов. Использование безналичных  расчетов по денежным обязательствам  и зачет взаимной задолженности  значительно сокращает налично-денежный  оборот и уменьшает издержки  наличного денежного обращения.

3.Функция аккумуляции  и концентрации денежного капитала  выполняет следующую роль. Источниками  капитала могут быть собственные  средства в виде прибыли и  заемные средства в виде кредита. Получение прибыли требует длительного  времени, а получение кредита  в банке возможно в течение  нескольких дней, поэтому денежные  средства, взятые в кредит, сокращают время для накопления капитала [7, с.134].

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных  расчетов. На основе развития  кредитов и банков создаются  возможности производства платежей  без участия наличных денег  путем перевода денежных средств  со счета должника на счет  кредитора.

- увеличением скорости  обращения денег. С помощью кредита  свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путем предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная  система сводят до минимума  резерв денег как покупательного  и платежного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица.

- заменой металлических  денег кредитными банкоматами. По  мере того, как с развитием  капитализма развивается кредит  и банки, металлические деньги  все больше замещаются кредитными  деньгами, обеспечивая всему классу  капиталистов огромную экономику  на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических  стран, а с периода мирового  экономического кризиса 1929-1933 годов  во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа. С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью  заменены кредитными деньгами  и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства [5, с.157].

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.  Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплачивать кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, можно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что потребительский кредит, форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, может способствовать выходу производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию производства и обострению экономических кризисов [1, с.456].

1.4 Методика выдачи потребительского  кредита

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк кредитную заявку, в которой указывается целевое назначение кредита, сроки использования, формы обеспечения, юридический адрес, банковские реквизиты.

Банк рассматривает кредитную заявку и проводит комплексную проверку достоверности кредитуемой сделки, изучает кредитную историю клиента, выясняет наличие или отсутствие задолженности по обязательствам клиента, в том числе просроченной, проводит встречи с потенциальным заемщиком банка. Для кредитования выбираются лица с достаточным уровнем доходов. По результатам рассмотрения документов кредитный работник банка дает письменное заключение о возможности выдачи кредита, которое представляется кредитному комитету для принятия решения. При положительном решении банк заключает с заемщиком кредитный договор, в котором указываются вид кредита, сумма и срок погашения, проценты за пользование кредитом, вид обеспечения кредита, порядок и способы предоставления денежных средств заемщику.

Порядок предоставления денежных средств заемщику следующий: физическим лицам-в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам в безналичном порядке.

Способы предоставления денежных средств заемщику:

-разовым зачислением  денежных средств на банковские  счета либо выдачей наличных  денег заемщику-физическому лицу;

-открытием кредитной  линии;

-кредитование банковского  счета клиента-заемщика (при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств) и оплаты расчетных документов  с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора предусмотрено  проведение такой операции;

-участием банка в предоставлении  денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке: физическими лицами-путем перечисления средств со счетов в банке-кредиторе на основании письменного распоряжения; перевода денежных средств через органы связи или другие кредитные организации; взноса наличных денег в кассу банка-кредитора; удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимися работниками банка-кредитора.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичной форме.

В процессе кредитования банки осуществляют контроль за возвратом предоставленных ссуд [2, с.213]. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА В РОССИИ

2.1 Современная ситуация  на рынке потребительского кредитования  в России

Вследствие постепенного широкого развития и большой значимости для домашних хозяйств и экономики в целом вопросы потребительского кредитования в настоящее время приобретают все большую актуальность.

Практика экономического развития ведущих стран мира является свидетельством того, что рынок потребительского кредитования весьма перспективен. Вот почему именно сейчас надо, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть на этом рынке.

Бум потребительского кредитования предопределяется целым рядом факторов.

Во-первых, рост реальных расходов населения увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доходов обусловливает опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. В результате возникает внешне парадоксальная ситуация, когда с увеличением  слоя зажиточных граждан усиливается потребность жить в долг. Для сравнения задолженность по потребительским, в том числе ипотечным кредитам в США составляет 73% от ВВП, в Германии и во Франции-50%, в странах Западной Европы-50%, а в России-3,7% от ВВП [5, с.48]. Потенциал роста рынка потребительского кредитования в России, по оценкам ЦЭИ ММИЭИФП, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объема по отношению к ВВП.

Во-вторых, в настоящее время ведется активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных история, что также призвано уменьшить риски кредитования населения. (Правда, есть обоснованные опасения ряда экспертов о том, что появятся новые, ранее не характерные для экономики нашей страны риски, связанные с так называемым «человеческим фактором» лиц, обслуживающих работу кредитных бюро) [13, с.16].

В-третьих, этому будет способствовать обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сегменты рынка банковских услуг. Известно, что, несмотря на достаточно высокие издержки по налаживанию технологий предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам кредитования.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для российских банков служит и то, что заметную активность в ритейловом бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков (Ситибанк, Райффайзенбанк и другие). Так по оценке Сбербанка России, всего за три года (2006-2009) доля иностранных банков на рынке потребительского кредитования выросла с 1,8 до 9,3%.

Наконец, следует упомянуть еще один чисто психологический фактор. Все большее количество россиян впервые пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной, стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становиться важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении наших сограждан.

В дальнейшем развитии данного сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становиться достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковском секторе на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Часто подобная прибыльность достигается лишь из-за того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту. Последствием достижения подобной «прибыльности» нередко становятся разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, весьма негативно влияющие на общественное мнение о национальной банковской системе.

В настоящее время Россия заметно уступает другим странам не только по объемам и удельному весу кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако уже появились реальные признаки того, что ситуация постепенно начинает меняться в сторону усиления здоровой конкуренции на данном сегменте финансовых услуг.