Потребительский кредит

С одной стороны можно сразу ужесточить скориговую систему или политику выдачи, то есть консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается частично.

Существуют следующие аспекты улучшения качества принимаемых решений:

1. Оптимизация системы  принятия решения по апликанту:

- переход с системы  до дефолтности к системе до доходности;

- повышение точности прогнозирования  выявлением различных типов нежелательного  поведения;

- построение отдельных  методик для различных групп  клиентов;

- принятие комплексных  решений по каждому заемщику (кредитный  лимит, ставка, продолжительность).

2.Оптимизация работы с  плохими долгами:

- предсказание поведения  дефолтного заемщика и принятие стратегии действий по нему;

- анализ сопровождения  плохих долгов и оптимизация.

3. Постоянное прогнозирование  вероятности возникновения дефолтов  у существующих заемщиков на  основе их поведения.

4. Оптимизация резервируемых  средств и тем предсказания  количества просроченных платежей  на ближайший месяц.

Что касается проблемы недобросовестной конкуренции, для ее устранения необходимо следующее. Кредиторы должны описывать порядок и периодичность начисления процентов, предоставлять заемщику график плановых платежей, требовать с клиента документы, которые необходимы для оценки кредитоспособности заемщика, и предоставлять информацию о возможных видах обеспечения кредита. Если в рекламе банковских услуг по кредитованию физических лиц сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то должны указываться и остальные платежи.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользованием кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

11 марта 2005 года ФАС и  Центральный Банк РФ разработали  для банков рекомендации с  целью «предотвращения получения  кредитными организациями неконкурентных  преимуществ» при кредитовании  физических лиц. Суть данных рекомендаций  заключалась в раскрытии условий  предоставления, обслуживания и  погашения кредитов.

Пути совершенствовании кредитования физических лиц также предполагают и внедрение максимальной автоматизации процесса кредитования. Например, существует программа по рассмотрению заявок для принятия коллегиального решения. Данный процесс является прозрачным, наглядным, а также доступным, для контроля. Благодаря сокращению периода рассмотрения заявок будет постепенно расширяться и рынок пользователей кредитами. [14]

Таким образом, совершенствование потребительского кредитования в России в равной степени важно как для банков, так и для заемщиков, позволяя тем самым последним повысить свой материальный жизненный уровень, приобретая по невысоким процентным ставкам необходимые услуги и товары. 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит, как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в экономической системе определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспредилительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях:

- централизация капитала;

- сокращение издержек  обращения;

- стимулирование эффективности  труда;

- расширение рынка сбыта  товаров и ускорение процесса  реализации товаров и получение  прибыли.

В целом для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначить следующие проблемы:

-отсутствие базы кредитных  историй физических лиц, что не  позволяет оперативно выявлять  недобросовестных заемщиков, которые  привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;

-отсутствие четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся  ему деньги с наименьшими потерями;

-законодательно не урегулированы  вопросы возможности заемщиков  досрочного погашения кредита  с пересчетом процентов или  расторжения кредитного договора  в одностороннем порядке при  приобретении физическими лицами  некачественного товара;

-возникновение недобросовестной  конкуренции в сфере потребительского  кредитования вследствие непредставления  потребителям банками и торговыми  организациями четкой и конкретной  информации об условиях кредитования  физических лиц.

В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям. Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидности и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Также в Министерстве финансов РФ разрабатывается проект закона о потребительском кредитовании. Данный законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

-право на достоверную  и полную информацию об условиях  предоставления и возврата потребительского  кредита;

-право в одностороннем  порядке прекращать кредитный  договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не  начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или приобрел права собственности);

-право расторгать кредитный  договор при несоблюдении банком  условий соглашения.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

-активный приход иностранных  инвесторов в данный сектор;

-расширение кредитной  инфраструктуры и внедрение новых  инструментов кредитования;

-повышение доверия населения  к банковской системе;

-продолжение роста денежных  доходов населения;

-рост финансовой грамотности  населения;

-развитие системы кредитных  бюро.

Таким образом, в настоящее время, в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гарбузов А.К. «Финансово-кредитный  словарь», том II, Москва, Финансы и статистика, 1986 г.

2. Климович В.П. «Финансы, денежное обращение, кредит»-М.: ФОРУМ:ИНФРА-М, 2004-240 с.-(Серия «Профессиональное образование»)

3.Колесников А.И. «Банковское  дело»: Учебник – СПб.: ИНФРА, 2003-346 с.

4. Лаврушин О.И. «Банковское  дело»- Учебное пособие–М.: ЮНИТИ, 2003-353 с.

5. Лаврушин О.И. «Организация  и планирование»-Учебное пособие-М.: «Финансы и статистика», 2005-421 с.

6. «Банки и банковские  операции»-Учебник для вузов/ Под ред. Жуковой Е.Ф.-М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003-276 с.

7. «Финансы, денежное обращение  и кредит»-Учебник для бакалавров/ Под ред. Чалдаевой Л.А.-М.: Издательство Юрайт, 2012-540 с.-Серия: «Бакалавр»

8. Борисов А.И. «Потребительское  кредитование или жизнь взаймы»/ «Банковское дело» №6, 2005-17-22 с.

9. Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. «Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития»/ «Финансы и кредит» №21 (225), 2012г., 32 с.

10. Зарецкая К.А. «Кредитные  карты: российская специфика выдачи  и обслуживания»// «Ведомости» №99 (1680), февраль 2006 г., 32-38 с.

11. Козлов С.А. «Реальная  стоимость потребительских кредитов»// «Деньги и кредит» №11, 2007 г., 31-35 с.

12. Полищук А.И. «Новые  банковские услуги и продукты»// «Банковское дело» №1, январь 2007 г., 17-22 с.

13. Тарасов Д.В. «Розничное  кредитование в России. Текущая  ситуация»// «Кредит ЭКСПО» №7, 2006 г.

14. www. k-f-b.ru

15. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции  и прогнозы. - [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://vid1.rian.ru/iq/ratings/bbanki 12.pdf(дата обращения 03.05.2013)

16. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2012 год. - [Электронный  ресурс] – Режим доступа –  URL: http:// www.cbr.ru/analytics/finr/ finmark 2012.pdf (дата обращения 14.05.2013)

17.Сведения о размещенных  и привлеченных средствах - [Электронный  ресурс] – Режим доступа –  URL: http://www.cbr.ru/ststistic/?Prtid=pr (дата обращения 15.05.2013.)

18. Управление просроченной  и проблемной задолженностью - [Электронный  ресурс] – Режим доступа –  URL: http://xreferat.ru/7/1957-1-problema-prosrochennoiy-zadolzhennosti-v-bankah.html (дата обращения 17.05.2003)