Потребительский кредит

Деятельность банка при потребительском кредите,равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Установление цели при потребительском кредитовании служит интересам  банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату.

Таким образом, принцип целевого использования предполагает под собой  следующие права и обязанности сторон:

• обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;
• обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;
• право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

При нарушении положений договора потребительского кредита  применяются нормы о целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие  неблагоприятные последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

Для получения потребительского кредита заемщик должен предоставлять  в Сбербанк России и его филиалы следующий пакет основных документов:

• справка по форме 2-НДФЛ или справка по форме банка, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• паспорт;

Также для участников зарплатного проекта Сбербанка (держателей зарплатных карт) существуют специальные условия аккредитации, включающие в себя: минимальный пакет необходимых документов( карта + паспорт).

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван  учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка России.

Портфель необеспеченных кредитов населению на 01.07.2013 составил 5,5 трлн. руб. против 4,0 трлн. годом ранее, показав темп прироста в годовом выражении в 38%. Рынок по-прежнему более чем в 2 раза превышает ипотечный портфель (2,3 трлн. руб.), а теперь обогнал и сегмент кредитов малому и среднему бизнесу (4,9 трлн. руб.). Вместе с тем темп прироста снизился почти в два раза (65% годом ранее) — сказалось исчерпание эффекта «низкой базы» в сочетании с замедлением экономического роста и мерами Банка России по охлаждению необеспеченной розницы. Кроме того, с июля действуют повышенные коэффициенты рисков по кредитам со ставкой более 25% годовых (20% для кредитов в иностранной валюте).

Интерес к POS-кредитованию продолжает снижаться: с 01.07.2012 по 01.07.2013 темп прироста портфеля таких кредитов составил только 5% против 60% и 40% по банковским картам и кэш-кредитам соответственно. Основная причина охлаждения интереса банкиров к кредитам через торговые сети — высокие комиссии партнеров и рост количества промо-продуктов, предполагающих пониженную доходность. С другой стороны, растет интерес к банковским картам, в частности, картам с овердрафтом. Открытие овердрафта к текущей банковской карте обходится дешевле и клиентам (нет затрат на обслуживание отдельной карты), и банкам, так как при росте долговой нагрузки населения расходы на открытие овердрафт меньше, чем на выдачу отдельных небольших ссуд.

Из топ-10 банков в рейтинге по портфелю необеспеченных ссуд частные банки растут в среднем в два раза быстрее государственных. Средний темп прироста за период с 01.07.2012 по 01.07.2013 у частных банков составил 49,6% против 28,7% — у государственных. Лидеры по общему портфелю необеспеченных кредитов физических лиц за год не изменились: Сбербанк России (темп прироста за последние 12 месяцев — +26%), на втором месте Банк ВТБ 24 (+ 33%), на третьем месте Банк ХКФ (+88%). Среди лидеров по темпам прироста кэш-кредитов — Банк ХКФ (+116%) и Московский кредитный банк (+109%). Банк Восточный сокращает портфель в сегменте кредитов наличными (минус 11%) и демонстрирует наибольшую стагнацию по POS-кредитам (минус 84%), что обусловлено закрытием офисов в торговых точках. 

Темпы прироста просроченной задолженности опережают динамику совокупного портфеля кредитов: 19,6% против 13,7% за период с 01.01.2013 по 01.07.2013. Выше всего уровень просроченной задолженности в сегменте необеспеченной розницы: за 6 месяцев 2013 г. доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объёма ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 10,0% до 13,3%. Отчасти это обусловлено замедлением темпов прироста кредитования в сегменте необеспеченной рознице. Но это и результат выданных кредитов в период бума потребительского кредитования в 2012 г., когда в условиях жесткой конкуренции кредиты предоставлялись на более либеральных условиях. Растущая доля заемщиков, имеющих более трех кредитов в одном банке (их доля выросла на 23% с 01.07.2012 по 01.07.2013), не является ключевым фактором при выдаче кредитов. Одним из главных ориентиров для отказа более чем 80% отпрошенных банков назвали наличие у потенциального заемщика высокой долговой нагрузки 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные направления по развитию потребительского кредита

3.1. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе

 

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной  заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

 

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом  соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента  представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что  сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения  клиентов.

 

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

 

Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс  скрытые дополнительные платежи  (в результате получается  почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые  проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим предложением.

 

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями 

кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

 

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими способностями.

 

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке  кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление  недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты  населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость  кредитного продукта.

 

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а  значит, умения работать с проблемными кредитами.

 

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень  проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

 

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и  систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно  растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ  работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

 

3.2 Перспективы развития  потребительского кредита

 

Положительные изменения на рынке банковского кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием качественного обеспечения кредита и проблемой  оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях затруднена из-за отсутствия документально подтвержденного дохода.

 

Практика показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует заемщика.

 

Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту,

поэтому в кризисных ситуациях не склонен доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить его доходы.

 

В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем дороже он стоит, и наоборот — чем ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и  дольше будет процедура проверки.

 

Очевидно, из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

 

Основными направлениями и условиями существенного роста рынка  кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

• Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;
• Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;
• Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;
• Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);
• Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;
• Сокращение времени оформления ссуды;
• Появление кредитных бюро;
• Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

 

По мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части  потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и  поднять уровень материальной обеспеченности граждан.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Актуальностью курсовой работы являлось, рассмотреть потребительский кредит и опыт его развития. Потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Проанализировав потребительский кредит можно сделать выводы:

В России потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.

Подводя итоги выполненной работы, можно сделать некоторые выводы, касательно развития рынка потребительского кредитования. Не смотря на то, что данный вид банковских услуг находится на данный момент в стадии развития, уже можно говорить о том, что российский рынок потребительского кредитования уверенно развивается и внедряется в повседневную жизнь общества.