Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

     Более того, банковский кредит в настоящее  время выступает инструментом децентрализованного  управления экономикой. В частности, коммерческие банки устанавливают  объемы и условия предоставления и погашения кредитов, применяя в случае нарушения кредитного договора различные экономические санкции или отказывая в дальнейшем предоставлении кредита. Если имеют место серьезные нарушения возвратности кредита, банк может предпринять действия, прямо регулирующие или контролирующие хозяйственную деятельность кредитополучателя. Регулирующее воздействие центрального банка, кредитной политики государства носит в большей степени косвенный, корректирующий характер и осуществляется путем целевого рефинансирования коммерческих банков, нормирования их деятельности и через процентную политику.

     С развитием фондового рынка создаются  условия для все более полной реализации регулирующей роли государственного кредита. Совершая операции с государственными ценными бумагами, центральный банк в развитом рыночном хозяйстве оказывает воздействие на ресурсные возможности коммерческих банков, регулируя тем самым объем кредитных вложений и совокупную денежную массу в обращении. Следует отметить, что, воздействуя на уровень денежного предложения, государство оказывает при этом определенное влияние и на конъюнктуру финансовых рынков.

     Таким образом, регулирующая роль кредита  велика и многообразна. Децентрализация  экономики и переход к рыночным отношениям значительно повышает роль кредита в этом качестве: он начинает выступать одним из важнейших инструментов регулирования совокупного денежного оборота. Наряду с этим кредит является особой формой регулирования кругооборота и оборота фондов хозяйствующих субъектов. Его воздействие реализуется через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения кредита. Поэтому экономические институты, организующие кредитные отношения, в силу субъективности своей деятельности могут оказывать как положительное, так и отрицательное регулирующее воздействие.

     Роль  кредита в повышении жизненного уровня населения раскрывается во многих аспектах его функционирования:

     - благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;

     -  являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете — доходов населения;

          -  кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;

          - большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.

     На  уровень использования кредита  в общественном хозяйстве оказывает  влияние множество факторов, как  общеэкономических, так и относящихся  к кредитной сфере. К ним относятся  объем и структура кредитных  ресурсов, уровень развития производства, потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, соотношение используемых форм кредита, социально-экономическая и денежно-кредитная политика государства, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен и множество других факторов. Все они в той или иной степени (и в каждый период времени по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

     Совокупное  воздействие этих факторов может вызывать нарушение границ кредита, то есть отклонение их фактических параметров от экономически целесообразных, соответствующих обоснованной потребности экономики в кредите.

     Перекредитование, равно как и недостаток кредитных  вложений, оказывает негативное воздействие на процесс общественного воспроизводства. Последствия проявляются как на макроэкономическом уровне, так и на уровне экономических агентов, ухудшая условия их деятельности и финансовое состояние.

     Недостаток  кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства.

     Следует отметить, что чрезмерное кредитование экономики за счет эмиссионных ресурсов может обеспечить ускорение темпов экономического роста в краткосрочной  перспективе. Однако мировой опыт показывает, что это ускорение обеспечивается за счет усиления инфляции: поддержание достигнутых темпов роста требует все больших и больших объемов кредитования. Высокая инфляция приводит к обесценению денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, обычно прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают.

         Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредитодатели, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче кредитополучателю имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитодателем  и кредитополучателем  по поводу кредитования конечного потребления. Потребительский кредит – это средство удовлетворения  потребительских нужд населения. Для населения  такой вид кредита  ускоряет получения определенных благ, которые они могли бы получить  только в будущем  при условии накопления определенной суммы денежных средств. Потребительский кредит  в определенной мере  способствует  относительному  выравниванию уровней жизни  лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления  различных слоев населения. Отношения в сфере  потребительского кредита  предполагает наличие двух субъектов: представителя кредита  и  кредитополучателя.

     В качестве кредитополучателя  выступает население, а предоставляет основную часть потребительского  кредита банковские учреждения. При получении кредита еще есть, как правило, посредник  между кредитором и заемщиком, например торговые организации, продающие товары в кредит. Они кредитуют население, но сами пользуются кредитами банка,  как для приобретения товаров, так и для последующего кредитования населения.

     Основными видами потребительского кредита могут  быть:

     - продажа товаров с рассрочкой платежа

     - предоставление кредитов в денежной форме  на строительство жилых домов  в ЖСК, индивидуальное строительство  жилых домов и  садовых домиков

     - капитальный ремонт  жилья

     - приобретение скота  и развитие домашнего подсобного хозяйства.

     В промышленно развитых странах используется несколько видов потребительского кредита. Однако наибольший удельный вес  среди них занимает  продажа товаров в рассрочку. Покупка  товаров в кредит предусматривает, что покупатель оплачивает не только  стоимость  товара путем регулярных ежемесячных взносов, но и процент за пользование кредитом.

        Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора – в безналичном порядке либо путем перечисления банком  денежных средств на счет кредитополучателя, либо перечисления банком  денежных средств в оплату  расчетных документов, предоставленных кредитополучателем, либо путем  использования денежных средств  в соответствии с указаниями кредитополучателя; путем выдачи наличных денежных  средств кредитополучателю физическому лицу  или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность  с открытием текущих (расчетных) счетов.

     Для целей  финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков  кредиты классифицируются  на краткосрочные  и долгосрочные: к краткосрочным кредитам  относятся кредиты  со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым  кредитным линиям и при овердрафтом кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном  договоре сроком погашения  хотя бы  одной части  кредита свыше  одного года;  к долгосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения  свыше одного года.

     Значение  потребительского кредита в реализации  продукции  потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в движении инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах  является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателями и населением. До конца 50-х - начала 60-х потребительский кредит  предоставлялся  исключительно на покупку товаров длительного пользования (холодильники, телевизоры, транспортные  средства). В последующем сфера потребительского кредита стала расширяться  за счет товаров повседневного спроса (одежда, обувь и продовольственные товары). Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является  значительное расширение  организаций –кредитодателей. Если раньше кредит  потребителям предоставлялся  непосредственно торговыми фирмами, то уже в 80-е годы капиталы в эту сферу поступали от государственных  и частных  банковских учреждений.

     Для потребительского кредита  весьма  характерно его тесное переплетение  с банковскими операциями. Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми фирмами  как обеспечение их кредита. Поэтому до момента выплаты последнего взноса  право собственности на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила  приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется  навязывание неплатежеспособным покупателям   чрезмерного  количества товаров. Такая практика привела к необходимости  принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей [45, с. 158].

     Таким образом, кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

    Под объектами кредитования понимаются конкретные цели, на которые предоставляется  кредит, или потребности клиента  в средствах.

    Объектами кредитования юридических лиц выступают оборотные и внеоборотные активы, физических лиц – потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкция жилых домов, квартир и т. д.

    Субъектами  кредитных отношений могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

    Кредитодатель – субъект экономических отношений, предоставляющий средства во временное пользование.

    Кредитополучатель – субъект кредитных отношений, получающий эти средства и обязующийся возвратить их в установленный срок.

    Банковское  кредитование осуществляется с соблюдением  следующих основных принципов: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный характер кредита.

    Потребительский кредит – это средство удовлетворения  потребительских нужд населения. Для населения  такой вид кредита  ускоряет получения определенных благ, которые они могли бы получить  только в будущем  при условии накопления определенной суммы денежных средств. Потребительский кредит  в определенной мере  способствует  относительному  выравниванию уровней жизни  лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления  различных слоев населения.