Потребительский кредит как элемент финансовой стратегии банка

     Кредит  не выдается гражданам, у которых  удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в фонд социальной защиты и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода).

     Выдача  кредита лицам, достигшим пенсионного  возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их платежеспособности.

     Кредиты физическим лицам предоставляются  как в белорусских рублях, так  и в иностранной валюте.

     При необходимости расчетов кредитополучателя в валюте, отличной от валюты кредита, допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

     Исполнение  кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

     - гарантийным депозитом денег;

     - залогом недвижимого и движимого имущества;

     - поручительством, гарантией;

     - страхованием кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка, удержание имущества должника и др.).

     Обеспечением исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

     Размер  и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по кредитному договору определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

     Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банк следующие документы:

     - заявление на имя руководителя филиала;

     - анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

     - паспорт (вид на жительство) кредитополучателя и его гаранта (поручителя);

     - справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя) или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой (квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий его платежеспособность, – для индивидуальных предпринимателей;

     - справку о размере пенсии – для неработающих пенсионеров;

     - в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо – документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;

     - правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя), если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть документально подтверждено;

     - иные документы по требованию банка.

     Физическим  лицам предоставляются кредиты на потребительские цели и на финансирование недвижимости.

     Кредиты физическим лицам на потребительские  цели предоставляются:

     - на оплату обучения;

     - на лечение;

     - на ритуальные услуги;

     - на приобретение автомобиля (транспортных средств);

     - на приобретение товаров отечественных производителей;

     - на иные потребительские нужды.

     Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа).

     По  желанию кредитополучателя банк может заключить кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведением.

     Кредит  выдается одному из близких родственников  обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь "О браке и семье") или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.

     Кредиты на лечение как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путем безналичного перечисления средств:

     - на оплату лечения и платных медицинских услуг,

     - на приобретение санаторно-курортных путевок,

     - на оплату приобретаемых лекарств.

     Кредиты предоставляются на основании представленного  счета-фактуры либо договора с медицинским  учреждением на оказание платных  медицинских услуг.

     Кредиты на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.

     Кредит  на приобретение автомобиля предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:

     - счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,

     - нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.

     При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения  кредит предоставляется в размере  до 70 % стоимости автомобиля.

     Кредиты на приобретение товаров отечественных  производителей предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета организаций- продавцов по представленным счетам-фактурам.

     Кредит  на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а также путем оплаты расчетного чека или чековой книжки.

     Допускается выдача кредита наличными деньгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средств производится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.

     В случае, когда приобретенный за счет кредита товар длительного пользования оформляется в качестве залогового обеспечения, выдача кредита осуществляется в размере до 70 % стоимости товара со сроком кредитования не более двух лет.

     Доля  участия кредитополучателя собственными средствами в финансирование недвижимости мероприятия не должна быть менее 20 %.

     При строительстве жилого дома или квартиры доля участия кредитополучателя собственными средствами на день выдачи кредита может составлять 10 %. В этом случае оставшиеся 10 % от стоимости жилья вносятся кредитополучателем в течение срока кредитования. Сроки и размеры взносов кредитополучателя оговариваются кредитным договором.

     Кредиты на приобретение по договорам мены жилого дома, квартиры, комнаты, садового домика, гаража предоставляются в размере до 100 % от стоимости доплаты, определенной договором мены.

     Для рассмотрения вопроса о возможности  кредитования кроме основного пакета документов дополнительно предоставляются:

     1) при строительстве квартир (домов) в соответствии с договорами, предусматривающими аккумулирование средств физических лиц для строительства квартир (домов) и последующий переход квартиры (дома) в собственность физического лица, в том числе в соответствии с договором о долевом строительстве квартир (домов):

          - договор, заключенный кредитополучателем с организацией, осуществляющей строительство (выполнение функций застройщика (заказчика, субинвестора)), с указанием размера привлекаемых средств кредитополучателя и передаваемого в его собственность жилья, при отсутствии – предварительный договор на заключение в будущем вышеуказанного договора;

     - документы, подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого объекта. Данные документы могут предоставляться после заключения кредитного договора, но до момента выдачи кредита;

     - справку о составе семьи (выписку из лицевого счета), предоставляемую уполномоченным органом (ЖЭС, Товарищество собственников и др.) для определения нуждаемости кредитополучателя в улучшении жилищных условий в части обеспеченности общей площадью жилого помещения; для расчета платежеспособности с учетом совокупного дохода семьи – документ, удостоверяющий состав семьи (свидетельство о браке и др.);

     - в случае постановки на учет нуждающихся по месту постоянного проживания – документ (выписка из решения) местного исполнительного и распорядительного органа, подтверждающий постановку на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий; в случае постановки на учет нуждающихся по месту работы – документ организации, подтверждающий постановку и основания принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. Срок действия документа не может превышать 30 календарных дней со дня его выдачи.

     Основания постановки физических лиц на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы должны соответствовать основаниям, установленным законодательством (п. 4 Постановления Совета Министров Республики Беларусь от 22.09.1999. № 1468).

     - иные документы по требованию банка.

2. при строительстве квартиры в составе ЖСК, МЖК, других организациях граждан-застройщиков:

     - решение общего собрания членов ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков о вступлении кредитополучателя в кооператив;

     - выписку из решения местного исполнительного и распорядительного органа о включении Кредитополучателя в состав ЖСК, МЖК, других организаций граждан-застройщиков;

     - справку о полной проектной стоимости строительства жилого помещения;

     - документы, подтверждающие участие кредитополучателя собственными средствами в финансировании кредитуемого объекта. Данные документы могут предоставляться после заключения кредитного договора, но до момента выдачи кредита;

     - справку о составе семьи (выписку из лицевого счета), предоставляемую уполномоченным органом (ЖЭС, Товарищество собственников и др.) для определения нуждаемости кредитополучателя в улучшении жилищных условий в части обеспеченности общей площадью жилого помещения; для расчета платежеспособности с учетом совокупного дохода семьи – документ, удостоверяющий состав семьи (свидетельство о браке и др.);

     - в случае постановки на учет нуждающихся по месту постоянного проживания – документ (выписка из решения) местного исполнительного и распорядительного органа, подтверждающий постановку на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий; в случае постановки на учет нуждающихся по месту работы – документ организации, подтверждающий постановку и основания принятия на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. Срок действия документа не может превышать 30 календарных дней со дня его выдачи.

     Основания постановки физических лиц на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту работы должны соответствовать  основаниям, установленным законодательством (п. 4 Постановления Совета Министров  Республики Беларусь от 22.09.1999. № 1468).

     - иные документы по требованию банка.

     3)      при индивидуальном строительстве жилого дома: