Важным направлением развития розничного бизнеса было и остается кредитование населения.

     Кредиты физическим лицам предоставляются  как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте наличным и безналичным путем.

     Исполнение  кредитополучателями обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:

     - гарантийным депозитом денег;

     - залогом недвижимого и движимого имущества;

     - поручительством, гарантией;

     страхованием  кредитодателем риска невозврата кредита и другими способами.

     Физическим  лицам предоставляются кредиты  на: потребительские цели (на оплату обучения, на лечение, на ритуальные услуги, на приобретение транспортных средств и иные цели), финансирование недвижимости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 
 

     Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся".

     Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

     - обличает перераспределение капиталов  между отраслями хозяйства и  тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;

     - стимулирует эффективность труда;

     - расширяет рынок сбыта товаров;

     -  ускоряет процесс реализации  товаров и получения прибыли;

     - является мощным орудием централизации  капитала;

     - ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

     -обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

     Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Постепенно, потребительское  кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора, увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

     Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

     Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что  потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость  высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

     В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

     Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на кредитополучателя, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

     Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов.

     На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Проводя анализ потребительского кредитования в Республике Беларусь разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

     К положительным можно отнести:

     - приобретение банками стабильно  высокой прибыли;

     - повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

     - увеличение покупательной платежеспособности;

     - увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых  организаций.

     К отрицательным можно отнести:

     - повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

     - значительные переплаты за товар,  которые покупает клиент.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского в тех  формах, которые оно носит в  текущее время жутко проблематично.

     Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

     - кредитование на пластиковые карты;

     - автокредитование;

     - ипотечное кредитование.

     В заключении необходимо отметить, что  в настоящий миг потребительского кредитования живо развивается в  нашей стране, круг категорий кредитополучателей широк, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Республики Беларусь в целом(рисунок 3.1).

     

     Рисунок 3.1 –  Объем выдач кредитов по категорий кредитополучателей

     Примечание  – Источник: собственная разработка. 

      Из рисунка 3.1 видно, что работникам бюджетной сферы и работникам сельского  хозяйства на протяжении 2007 – 2008гг. выдают наибольшее количество кредитов, а именно потому, что они имеют постоянный источник дохода.

     Потребительское кредитование в Беларуси лишь вступает в фазу активного развития и имеет  большой потенциал. Именно поэтому многие банки развивают у себя кредитные продукты на потребительские цели. Во всем мире в бизнесе случаются подъемы и спады, а физические лица традиционно считаются более надежными клиентами с точки зрения платежеспособности. В рамках стратегии развития  ОАО «АСБ Беларусбанка» большое значение  отведено операциям с физическими лицами.

     В соответствии с законодательством  кредиты классифицируются на краткосрочные  и долгосрочные, которые для физических лиц подразделяются на финансирование недвижимости и на кредитование потребительских нужд. В свою очередь, в потребительском кредитовании выделяются кредиты с указанием конкретной цели (например, приобретение автомобиля, оплата обучения и др.) или без указания конкретной цели.

     По  объективным причинам потребительское кредитование развивалось более быстрыми темпами.

     Банк  предлагает физическим лицам потребительское кредитование с использованием банковской пластиковой карточки; кредиты можно получить в безналичной и наличной форме.

     По  статистике, каждый год объем продаж автомобилей увеличивается, при этом большинство населения при покупке авто пользуется кредитами. Поэтому в кредитном портфеле банка доля автокредитования по-прежнему велика.

     Население все охотнее пользуется кредитами. Пришло понимание того, что использование кредитов повышает покупательную способность и позволяет уже сегодня пользоваться большими благами без необходимости длительного накопления средств.

    Банк  постоянно совершенствует технологию работы и максимально ускоряет время оказания клиентам услуг. Согласитесь, это удобно, когда есть возможность взять кредит без необходимости личного обращения в банк и вблизи места жительства (в отделениях почтовой связи).

     Хотя  в этом случае получение кредита  становится планируемым мероприятием, импульсную покупку так уже не сделаешь.

     Обычно  такие люди допускают просрочку  в пределах месяца, но потом снова  производят платежи в соответствии с условиями договора.

     К сожалению, среди должников есть и злостные неплательщики, и даже настоящие злоумышленники.

     Хочу отметить, что ни один банк не обойдет стороной факт неплатежа. В каждом случае неплатежа и с каждым должником проводится работа по погашению долга. Сначала выясняются причины задержки платежей, и если это уважительные причины, то мы совместно с должником вырабатываем мероприятия по погашению. Со злостных неплательщиков взыскание задолженности осуществляется в судебном порядке. Причем взыскание может налагаться не только на приобретенное в кредит имущество, но и вообще на все имущество, имеющееся в собственности должника.

     А еще должникам сейчас ограничен  выезд за границу. В случае выявления  в действиях должников состава  преступления в отношении них  возбуждается уголовное дело и разбирательством занимаются компетентные органы.

       Очень важным является то, что Белорусские банки с 1 января  2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы. По мере того как в бюро будет накапливаться информация о получателях всех кредитов, независимо от суммы, о поручительствах, фактах неплатежей, она, безусловно, станет более ценной для банков.

     При этом активность взаимодействия с кредитным  бюро зависит от полноты и технологичности, срочности получения информации, от стоимости услуг. Кроме того, сокращается состав сведений, включаемых в кредитную историю. Из кредитной истории исключены сведения, в отношении которых банки не могут обеспечить достоверность представляемых в Национальный банк сведений, в том числе не имеющие отношения к кредитным договорам.

     На 1 июля 2008г. в системе «Кредитное бюро» хранилось 168,816 тыс. кредитных историй, в состав которых входят сведения о 433,206 тыс. кредитных договоров. Поэтому в связи с предполагаемым ростом объема передаваемой информации, а также изменением порядка представления банками сведений, потребуется существенная доработка программного обеспечения и настройка информационных систем банков с целью обеспечения бесперебойной передачи соответствующих сведений в Бюро кредитных историй.

     Необходимостью  замены программного обеспечения также  обусловлено установление переходного периода в два месяца (январь-февраль 2009г.), в течение которого банки будут представлять сведения в Бюро кредитных историй по специальному графику, учитывающему возможности каждого банка.

     За последний год количество игроков на рынке розничного кредитования заметно выросло. Работники понимаем, что потребитель банковских услуг выбирает банк, где вежливые и тактичные сотрудники в разумные сроки дадут квалифицированную консультацию и предоставят качественную услугу. Поэтому сотрудники банка стараются соответствовать требованиям своих клиентов.

       При кредитовании банк стремится предлагать интересные, удобные, технологичные и доступные продукты, ориентируясь на потребности своих клиентов. При этом банк постоянно совершенствует свои процедуры кредитования: упрощает порядок получения кредита, сокращает количество требуемых документов, минимизирует время оформления кредита и, что не менее важно для потребителя, снижает размер платы. Для постоянных клиентов банк предоставляет дополнительные скидки. Все это и формирует конкурентные преимущества банка.