Кроме того, заключено дополнительное соглашение с ГУП "Национальное кадастровое агентство" в целях получения сведений о жилищных условиях и составе семьи граждан для предоставления любых кредитов на финансирование недвижимости. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк". Отдельные банки упростили процедуру оформления кредитного договора, исключив необходимость заключения договоров поручительства или залога. Способом обеспечения исполнения обязательства по кредиту на потребительские цели принята неустойка. Благодаря этому рассмотрение пакета документов осуществляется банком в течение одного дня.

     В январе-феврале в Беларуси активно обсуждалось воздействие девальвации на реальный сектор экономики. Однако данные января этого года показывают, что последствия девальвации отразились и на банковской системе страны – кредитный портфель белорусских банков в первом месяце 2009 года заметно ухудшился. Какие превентивные меры могут принять белорусские банки против дальнейшего ухудшения кредитного портфеля? 

     Во-первых, уменьшить  выдачу кредитов населению в иностранной валюте, что уменьшит кредитный риск банка. Так, как девальвация белорусского рубля заметно обостряет кредитные риски в банковской системе страны. В данном случае речь идет о значительном удорожании кредитов в иностранной валюте. Причем перспективы обслуживания валютных кредитов вызывают особые опасения и у банкиров, и у самих заемщиков. Девальвация национальной валюты по отношению к доллару США за последние несколько месяцев сразу на 36 % закономерно влечет за собой заметный рост платежа в доходе заемщиков, например, по жилищным кредитам эта цифра достигает 70-80 % от доходов физических лиц. Сегодня складывается ситуация, когда, с одной стороны, банки не хотят выдавать рублевые кредиты, а заемщики, со своей стороны, не желают брать кредиты в иностранной валюте, осознавая соответствующие валютные риски.

     Да  и для предприятий удорожание обслуживания кредитов в иностранной валюте более чем на треть в условиях ощутимого снижения поступлений валютной выручки, роста дебиторской задолженности и складских запасов может означать появление реальной угрозы банкротства. А это, в свою очередь, может привести к дальнейшему росту безработицы (официальной и скрытой), сокращению доходов населения и в целом появлению «дефолтных» заемщиков и среди физических лиц.

     С другой стороны, качество кредитного портфеля банков ухудшается не только по причине девальвации национальной валюты, но и из-за возникших на фоне мирового экономического кризиса проблем в реальном секторе экономики. Так, в декабре 2008г. чистый убыток убыточных промышленных предприятий составил 75,6 млрд рублей и превысил чистую прибыль прибыльных предприятий на 42 млрд рублей.

     Во-вторых, сделать более благоприятные  ставки по кредитам выдаваемым населению, чтобы физическим лицам проценты по кредиту «не били по карманам», а банку было рентабельно.

     В-третьих, нужно повышать качество финансовой услуги банка и совершенствовать обслуживание( сократились сроки анализа заявки и выдачи кредита). Усиление  конкуренция банков в области процентной политики, что ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования и улучшения его качества.

     В-четвертых, для поддержания ресурсной базы банкам республики нужно  совершенствовать свою депозитную политику(вводить  новые  виды вкладов — на более  короткие сроки, с более высоким  уровнем доходности и «бонусными»  условиями (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т. п.).

     В-пятых,  нужно разработать разные виды кредитов с различными условиями, чтобы кредит был удобен различным категориям населения.

     В-шестых, банкам нужно научится рекламировать свои финансовые продукты, чтобы они были более доступны населению. Ведь спрос физических лиц на кредиты обеспечиваются за счет, во-первых, роста реальных доходов населения, а во-вторых, активной маркетинговой и рекламной политики банков, продвигающих свои кредитные продукты, а также производителей и продавцов товаров, стремящихся увеличить объемы продаж.

     В-седьмых, расширить филиальную сеть, которая даст возможность предоставлять банковские услуги в любом населенном пункте.

     Потенциал рынка банковских услуг огромен, поэтому он будет и дальше развиваться быстрыми темпами, а инновации позволят банкам наиболее адекватно отвечать потребностям рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной работе был проведён сравнительный  анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банками Республики Беларусь. Также проведён анализ статистических данных по количеству выданных кредитов, объёму кредитной задолженности населения перед банками, доле кредитов физическим лицам в общем объёме привлечённых средств от населения.

     Кредит  происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". В широком смысле слова — и  с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе. Один из партнеров (кредитодатель) предоставляет другому (кредитополучатель) деньги (иногда имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

     Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

     Субъектами  кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные  хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения  по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.

     Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

     Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче кредитополучателю имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

    Банковское  кредитование осуществляется с соблюдением  следующих основных принципов: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированный характер кредита

     Рынок потребительских кредитов – это  великолепная ниша для развития кредитных  бюро. Если в случае юридических  лиц банки не хотят делится информацией о кредитополучателях, отчасти опасаясь, что другие банки могут переманить крупного клиента,  то в случае массового потребительского кредитования уход клиентов – физических лиц, безусловно, менее вероятен и, во всяком случае, не так болезнен.

     Очень важным является то, что Белорусские  банки с 1 января  2009 года обязаны представлять в бюро кредитных историй Национального банка сведения о всех кредитах вне зависимости от их размера. До этого момента банки представляли в бюро кредитных историй сведения о кредитах на сумму не менее 10 тыс. долларов в эквиваленте, поэтому такая информация была более востребована при выдаче кредитов на крупные суммы. По мере того как в бюро будет накапливаться информация о получателях всех кредитов, независимо от суммы, о поручительствах, фактах неплатежей, она, безусловно, станет более ценной для банков.

     Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

     1)финансирование недвижимости:

         -   cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

       -  приобретение, мену жилого дома, квартиры;

         - строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

         -  строительство и приобретение гаражей (автостоянок).

     2) потребительские нужды:

          - приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

          - приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 10 лет;

          - сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

       -    иные потребительские нужды.

     ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное  учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе  по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

     В структуре банка 6 территориальных управлений, 92 филиала, 1834 отделений, 46  центров банковских услуг.

     ОАО "АСБ Беларусбанк" является крупнейшим банком, находящимся в государственной  собственности Беларуси. Банк активно  участвует в госпрограммах кредитования в целях реализации социальной и экономической политики республики. С учетом стратегической значимости банка Правительство Республики Беларусь заявило о намерении сохранить контроль над ним, по крайней мере, до 2010 года.

     Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Кредитная политика банка определяется факторами внешними (политические и экономические условия; уровень развития банковского законодательства, состояние межбанковской конкуренции; степень развитости банковской инфраструктуры) и внутренними (ресурсная база банка и её структура; ликвидность кредитного учреждения, специализация банка; наличие специально обученного персонала).

     Отделом кредитования населения за 2008 год  выдано кредитов: в белорусских рублях на сумму 6341,7 млн рублей, в том числе льготных 350,2 млн рублей; в иностранной валюте на сумму 339,9 тыс. долларов США.

     Решением Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» внесены изменения в Программу развития розничных банковских услуг на 2008 год, в соответствии с которым, кредиты на потребительские нужды предоставляются по желанию кредитополучателя различными способами – безналичным путем, путем выдачи наличных денежных средств и зачисления на банковский пластиковые кредитные карточки.

           В 2008 году отдел кредитования населения приступил к выдаче нового кредита на строительство-покупку жилых помещений участникам системы строительных сбережений. По состоянию на 01.10.2008 года предоставлено 1 кредит в размере 119,9 млн рублей.

     Действующая в республике система безналичных  расчетов позволяет клиентам осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных инструментов в системе электронных банковских услуг. С каждым годом количество выдаваемых кредитов с помощью пластиковой  карточки безудержно растет.

     Отделом кредитования населения филиала №411 ОАО «АСБ Беларусбанк»  за 2008 год  выдано 343  кредита с использованием пластиковой карточки, в том числе 23 с использованием карточки в иностранной валюты. За отчетный период удельный вес кредитных договоров на потребительские нужды путем выдачи пластиковой карточки составляет 51,1 % от общего количества кредитных договоров, предоставленных на потребительские нужды.

          Еще один способ для жизни взаймы – уже привычный для многих овердрафт. Если говорить просто, то это краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам, тем, кто постоянно обслуживается в банке (например, получает зарплату по карточке) и получает стабильный доход. Кстати, доход – это не обязательно зарплата, на овердрафт имеют право и студенты, получающие стипендию, и пенсионеры, которым пенсия зачисляется на карточку.

          Существенные плюсы такого кредита – скорость и отсутствие поручителей. Для того чтобы получить возможность брать в долг с помощью своей зарплатной карты, вам нужно заручиться поддержкой предприятия в виде гарантийного письма. От размера ваших доходов будет зависеть и размер кредита. А расплачиваться с долгами вы будете автоматически – банк будет забирать деньги, как только вам начислят зарплату.