Особенности кредитной политики

в) при залоге земельных участков:

• документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок;
• сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.);
• документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт (предъявляется);
• страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным  переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг:

• документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).

 е) при залоге  мерных  слитков  драгоценных металлов:

• мерные слитки;
• сертификаты завода-изготовителя.

ж) при залоге объектов незавершенного строительства:

• документ о регистрации права собственности;
• документы, подтверждающие право собственности на земельный участок  или принадлежность земельного участка на ином праве;
• разрешение на строительство;
• проектно-сметная документация;
• документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества  следует истребовать нотариально удостоверенное согласие. Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества на его залог с целью предотвращения  возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке. 

” Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может  быть  подтверждена  подразделением  Министерства  Российской Федерации по налогам и сборам  по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

В заключение необходимо напомнить, что выше приведен наиболее полный перечень документов, которые Банк может запросить от заемщика. Обычно же перечень требуемых документов значительно уже.

Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а также результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности. Кредитный инспектор, часто помогая заемщику готовить заявку, выясняет объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как высоколиквидные ценные бумаги или сберегательные депозиты), которыми располагает заемщик для погашения кредита. Устные ответы клиента, как правило, дают значительно больше информации, чем сведения, изложенные в письменном виде. Одновременно инспектор обращается к банкам, с которыми сотрудничал или сотрудничает клиент.

Для кредитного инспектора предпочтительнее получать от клиента информацию о чистом доходе. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). При этом значение имеет не только размер, но и стабильность доходов заемщиков. Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов Заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает Заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дохода может быть скорректирована в сторону уменьшения. При необходимости сотрудники банка (служба безопасности) связываются с работодателями клиента для проверки достоверности указанного им уровня доходов и продолжительности работы в данной фирме.

Косвенным показателем размера и стабильности дохода служат данные о среднедневном остатке на депозитном счете клиента. Эти данные, представленные заемщиком, инспектор сопоставляет с информацией, полученной из соответствующего банка. Поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке свидетельствует о надежности финансового положения клиента, его финансовой дисциплинированности и серьезности намерения погасить получаемый кредит.

В числе факторов, на которые обращает внимание опытный кредитный инспектор, — продолжительность занятости и проживания клиента на одном месте. Большинство банков, как правило, отказываются предоставлять кредиты лицам, работающим на указанном им месте лишь несколько месяцев (менее 6-ти). Часто рассматривается длительность проживания клиента по одному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет на одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания или частая перемена адреса рассматриваются при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент.

Кредитные инспекторы неодобрительно относятся к появлению так называемой «пирамиды долга», когда заемщик берет кредит в одном банке для оплаты долга другому кредитору. Из поля зрения инспектора не исчезает значительная или растущая задолженность клиента по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных клиентом с его счета. На основе подобных фактов делается вывод о реальном финансовом положении клиента и его навыках управления денежными средствами.

На этом предварительном этапе работы по кредитованию инспектор стремится определить порядочность клиента и достоверность представленной им информации. Инспектор особенно обращает внимание на то, указал ли клиент все свои долги или, по данным кредитовавших его банков или кредитного бюро, у клиента существуют и другие обязательства, о которых он «забыл» упомянуть или не оплатил и скрылся. В этом кредитному инспектору часто помогают служба безопасности и юридическая служба банка, которые проверяют достоверность сведений и соответствие законодательству представленных документов.

Итак, кредитный инспектор внимательно изучил все документы, представленные потенциальным заемщиком, провел с ним все необходимые беседы, оценил информацию, полученную на запросы. Что же дальше? Кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему.

Если принимается решение о продолжении работы с клиентом, то инспектор комплектует кредитное досье (включая в него заявку и сопроводительные документы, ответы на запросы, записи бесед и т. д.), осуществляет тщательное изучение платежеспособности клиента и дает оценку кредитного риска.

Оценка платежеспособности физических лиц при предоставлении кредита

Под оценкой платежеспособности заемщика обычно понимают изучение и оценку качественных и количественных показателей экономического положения заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводится в три этапа. На первом этапе производится оценка качественных показателей деятельности заемщика, на втором - оценка количественных показателей и на заключительном, третьем этапе — получение сводной оценки-прогноза и формирование окончательного аналитического вывода.

Оценка платежеспособности клиента осуществляется на основе анализа, который направлен на выявление объективных результатов и тенденций в его финансовом состоянии. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний,  и представленного Заявления - анкеты.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию (Приложение №3):

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
• продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;
• настоящая должность Заемщика (кем работает);
• доход  за  последние шесть месяцев;
• удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Допускается не указывать банковские реквизиты, ИНН и ОГРН в справках, предоставляемых следующими организациями: Судами, Министерством обороны, Прокуратурой, Министерством внутренних дел, Федеральной службой безопасности, Федеральной службой охраны, Федеральной службой по контролю за оборотом наркотиков, Федеральной таможенной службой, Службой внешней разведки, Министерством по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия,  скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера  (другого должностного лица, выполняющего его функции) в штате предприятия отсутствует”.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

 При расчете платежеспособности  из дохода вычитаются все обязательные  платежи, указанные в справке  и Заявлении – анкете:

• налог на доходы физических лиц;
• алименты;
• компенсация ущерба, вреда;
• обязательства по другим кредитам, а также разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт;
• обязательства по предоставленным поручительствам;
• другие платежи.

Каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При наличии у Заемщика задолженности по кредитам с единовременным погашением основного долга его обязательства учитываются:

• по основному долгу – в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом;
• по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.

Платежеспособность Заемщика  определяется следующим образом:

Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц — на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или справки по форме банка по формуле:

Р = Дч * K * t , где

, где

• Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
• Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
• Ставка НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

для пенсионеров – Д = размеру получаемой им пенсии.

Величина чистого дохода граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством, определяется на основании финансовых документов.

K – коэффициент в зависимости  от величины Дч

K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой  суммы в иностранной валюте) (включительно);

K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой  суммы в иностранной валюте)

t - срок кредитования (в мес.).

 

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

Доход в рублях

Курс иностранной валюты, установленный Банком России на момент обращения заявителя в Банк

 Если в течение предполагаемого  срока кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: