Особенности кредитной политики

г) страховой полис на заложенное имущество (при наличии такого условия в Кредитном договоре);

• передает в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов;
• передает в Депозитарий Банка распоряжение в виде служебной записки на осуществление регистрации залога - при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров.

Подразделение сопровождения кредитных операций:

• принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
• проверяет  соответствие оформленного обеспечения по кредиту условиям Кредитного договора  и о выявленных расхождениях информирует кредитующее подразделение;
• осуществляет контроль за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо);
• дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в т.ч. на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумм неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги и/или драгоценные металлы.

Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо, производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки  наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано иное.

Учет неиспользованного лимита кредитной линии по Договору об открытии невозобновляемой кредитной линии, предусматривающему график выборки средств, производится датой начала выборки первого транша кредита, установленной графиком.

 Предоставление кредита

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика  по вкладу, действующему в режиме  до востребования;

- зачисления на счет  банковской  карты  Заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

• наличными  - в день подачи Заемщиком Заявления;
• безналичным путем – в течение двух рабочих дней после подачи Заемщиком Заявления путем зачисления на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты, открытый в Банке, выдающим кредит:

Обслуживание кредита

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

• контролирует исполнение Заемщиком условий договора;
• осуществляет контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
• уведомляет служебной запиской подразделение сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия – в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
• осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
• осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности ; актуализирует категории качества и/или группы риска;
• осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;
• рассматривает  заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
• вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;
• своевременно извещает подразделение  сопровождения кредитных операций об  изменениях условий действующих  Кредитных  договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества, и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета  и хранения;
• принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;
• ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передает его в архив.

 

Действия подразделения сопровождения кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение сопровождения кредитных операций проводит следующую работу:

• предоставляет кредитующему подразделению Банка по его запросу заверенных копий выписок по всем ссудным счетам;
• заблаговременно рассчитывает и извещает Поручителя -юридическое лицо (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору, в том числе:

- по основному  долгу,

- процентам,

с приложением расчета, где указываются: наименование Заемщика, номер и дата Кредитного договора, сумма основного долга, процентная ставка, период начисления, количество дней в периоде, дата исполнения обязательств, сумма обязательств по уплате процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора;

• осуществляет контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений, а также данных, введенных Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; при необходимости информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;
• готовит распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии– в день получения служебной записки от кредитующего подразделения;
• своевременно извещает подразделение учета кредитных операций об изменениях условий действующих  Кредитных  договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска/категории качества,  и процентной ставки;
• ежемесячно предоставляет подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов  клиентов, перечень предприятий  - Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий - Поручителей;
• своевременно информирует кредитующее подразделение о выставленных к счетам предприятия - Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
• осуществляет расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору;
• осуществляет расчет резервов на возможные потери по ссудам и возможные потери по внебалансовым обязательствам по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении  сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
• осуществляет подготовку отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
• своевременно информирует подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия  кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
• информирует кредитующее подразделение о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
• возвращает кредитующему подразделению оригиналы кредитной документации по факту  закрытия Кредитного договора.

 

Действия подразделения учета кредитных операций.

В течение срока действия Кредитного договора подразделение учета кредитных операций:

• ведет лицевые счета Заемщиков по предоставленным кредитам;
• формирует выписки по лицевым счетам Заемщиков и передает их в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
• осуществляет контроль за информацией по кредитным договорам, введенной в Систему на основании документов, представленных подразделением сопровождения кредитных операций;
• своевременно отражает кредитные операции на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• осуществляет контроль за правильностью расчетов сумм и сроков платежей по кредиту в извещениях, направляемых Заемщику;
• своевременно отражает неуплаченные суммы на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• представляет в кредитующее подразделение Банка аналитические и синтетические данные бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
• при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществляет необходимые мероприятия.

 

Расчет и учет обязательств Поручителя.

Объем обязательств Поручителя в случае, если указанные обязательства не зафиксированы в Договоре поручительства в абсолютном выражении, определяется исходя из максимальной суммы кредитных средств, которая может быть предоставлена Заемщику по Кредитному договору (лимита кредитной линии или суммы кредита), без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В случае если условиями Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии предусмотрен лимит максимальной единовременной ссудной задолженности, объем обязательств Поручителя определяется исходя из размера указанного лимита.

В случае если Договор поручительства частично обеспечивает выполнение обязательств Заемщика по кредиту, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы основного долга по кредиту (лимита кредитной линии), обеспеченной Договором поручительства.

В случае если размер обязательств Поручителя ограничен только уплатой процентов и не включает обязательства по основному долгу, объем обязательств Поручителя определяется исходя из суммы процентов, начисленных на сумму кредита (лимита кредитной линии) или лимита максимальной единовременной ссудной задолженности, начиная с даты заключения Кредитного договора (не включая эту дату) по дату окончания срока действия Кредитного договора (включительно), вне зависимости от даты заключения самого Договора поручительства, без учета графика погашения кредита (снижения лимита).

В дальнейшем корректировка размера обязательств Поручителя осуществляется подразделением учета кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций в случае заключения Дополнительных соглашений к Договору поручительства, учитывающих изменения условий Кредитного договора в части размера процентной ставки и срока окончательного погашения задолженности по Кредитному договору. Откорректированный объем обязательств Поручителя определяется исходя из измененных условий кредитования за весь срок действия Кредитного договора не зависимо от даты заключения Дополнительного соглашения к Договору поручительства.

Учет первоначальной суммы ответственности Поручителя, а также ее корректировка производятся на дату получения подразделением сопровождения кредитных операций Договора поручительства или Дополнительных соглашений к нему от кредитующего подразделения.

 

Действия Банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделение сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение Банка.

Кредитный инспектор в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет Заемщика (по телефону, факсимильной связью) о возникновении по его Кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности кредитный инспектор на основании выписок, дополнительно полученных из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.

Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по Кредитному договору, в обеспечение  которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделению Банка, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов Поручителя, открытых в данном подразделении Банка (либо другом филиале Сбербанка России или иных коммерческих банках) на основании заключенных между Банком и Поручителем соглашений  (либо трехсторонних соглашений между Банком Поручителем и другим коммерческим банком) о праве Банка на безакцептное списание средств.