Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Декабря 2015 в 21:17, курсовая работа
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли, сущности и видам кредита.
Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким "органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ". Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет контролировать соблюдение законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.
После предоставления кредита банк обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования. Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. Предусмотрена также возможность отказа от кредита в течение 14 дней со дня его выдачи. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, заемщик имеет право отказаться от займа в течение месяца.
Банк России, в свою очередь, собирается предложить ввести ограничения на дополнительные платежи, сопровождающие кредит. Сейчас текст законопроекта находится на согласовании в министерствах и ведомствах, и на второе чтение в Думу он может прийти уже с этими поправками.
При этом права кредитора не получили соразмерного с вводимыми обязанностями увеличения. Получается, что, хотя данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования, основной акцент сегодняшнего проекта уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам. Текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора.
Также, по мнению специалистов, законопроект "О потребительском кредите" нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов: банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде, при том, что в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. Основной трудностью является процедура рассмотрения гражданских дел и исполнительное производство. В частности, требуется сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов. Следует также распространить возможность обращения взыскания на имущество, фактически используемое должником, но формально принадлежащее третьим лицам (если фактическое владение доказано судом). Для взыскания небольших сумм банки предлагают ввести внесудебный механизм возврата. Например, через предприятие (при подаче соответствующих документов, деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника).
Гражданам данный закон несет возможность быть полностью информированными и выбирать будущий банк-кредитор исходя из реальной картины предложения кредитных ресурсов. Для верного выбора необходимо понимать, на какие условия нужно обращать внимание, обладать хотя бы минимальными представлениями о кредитовании. Поэтому необходимо повысить финансовую грамотность населения, и немалая надежда в этом вопросе возлагается на созданное недавно Национальное кредитное агентство.
С появлением такого Агентства у людей появляется возможность выбрать лучшую, в соответствии с потребностями и возможностями кредитную программу, которых уже сегодня на сайте Агентства более 200. Здесь указаны и все комиссии банков, на которые потенциальный заемщик далеко не всегда обращает внимание при подписании кредитного договора. Свои преимущества получили и банки, которые могут пока бесплатно разместить свои кредитные предложения на сайте, а также в журнале «Лучшие кредиты».
По мнению директора департамента банковского регулирования и надзора банка России Алексея Симановского, появление Национального кредитного агентства может сыграть серьезную роль в просвещении населения, и в конечном итоге – уменьшении кредитных рисков.
3. 3. Перспективы кредитной политики Сбербанка по расширению рынка кредитования физических лиц.
В свете предстоящего введения в действие закона «О потребительском кредите» перспективы развития кредитной политики Сберегательного банка в данной сфере очевидны: объявление эффективной ставки – в конкретном случае данное требование не вызывает волнения - только укрепит позиции банка и привлечет дополнительных клиентов. При увеличении объема активных операций возникает необходимость формирования достаточной для проведения данных операций ресурсной базы. На мой взгляд, недавние мероприятия по дополнительной эмиссии акций являются очень дальнозоркими и потенциально необходимыми. Так, в ходе размещения было реализовано 2587 тыс. акций по единой для всех инвесторов цене – 89 тыс. рублей за одну акцию. В результате размещения дополнительного выпуска акций уставный капитал Сбербанка России увеличился на 7,8 млрд. рублей и достиг 67,8 млрд. рублей, а собственный капитал банка возрос на 230,2 млрд. рублей. Новыми акционерами Банка стали 30055 физических лиц и 188 юридических лиц (Банк России приобрел 892601 акцию на сумму 79,4 млрд. рублей, таким образом, его доля в голосующих акциях Сбербанка России составляет 60,3 %). По данным официальных источников, полученные средства будут направлены Сбербанком России на развитие кредитования российской экономики и физических лиц, а также операций с ценными бумагами.
Обратить внимание стоит на увеличение лояльности в требованиях по предоставляемому пакету документов от заемщика: например, при предоставлении «Автокредита» возможность принимать справку свободной формы.
Возможным вариантом привлечения новых клиентов может являться выведение технического уровня поддержки кредитных операций на первоклассный уровень путем внедрения всех новинок в этой области. Так, сейчас в г. Москве появляются банкоматы с функцией cash-in, позволяющие производить погашение кредита через банкомат, что позволяет расширить сеть для погашения кредитов. В связи с тем, что стоимость таких устройств превышает стоимость стандартного банкомата в 2-3 раза, в настоящее время установлено всего 700 таких машин. Сберегательный банк вполне может позволить себе размещение в наиболее доступных местах нескольких таких банкоматов. Также требует доработки системное обеспечение операций по кредитованию (возможность списания денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту с пластиковых карт).
Оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция в виде внедрения новинок в области технологий и схем кредитования помогут Сбербанку России не только сохранять достигнутые позиции, но и расширять свой рынок кредитов.
В данной дипломной работе автором были освещены важнейшие вопросы, касающиеся одной из наиболее актуальных на сегодняшний день сфер деятельности любого коммерческого банка – кредитования физических лиц. Причем, в ней находят свое отражение не только общие положения кредитования, но и конкретные вопросы, касающиеся практики организации работы отдела кредитования и современной ситуации на рынке кредитования физических лиц. Работа построена следующим образом: теория дает общее понимание сущности, роли и принципов кредитования физических лиц; далее дается описание кредитования физических лиц изнутри – глазами кредитного инспектора; в заключение описывается ситуация на рынке кредитования, сложившаяся на сегодняшний день, а также перспективы его развития и, в частности, перспективы развития кредитования физических лиц в Сбербанке России.
Первая глава посвящена теоретическим вопросам, связанным с кредитом в целом и кредитованием физических лиц в частности. Ссудный капитал - это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что является самовозрастающей стоимостью. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на принципах возвратности и срочности, дифференцированности, обеспеченности, платности и целевого характера кредита. В целом роль кредита заключается в экономии издержек обращения, ускорении концентрации капитала, ускорении научно-технического прогресса, перераспределении ресурсов и замещении действительных денег кредитными деньгами.
Вторая глава описывает внутреннюю организацию кредитования физических лиц в Сберегательном банке России. Обобщенно процесс кредитования можно представить следующим образом:
Кредитная политика Сбербанка России отличается многообразием видов и схем предоставления кредитных продуктов, наиболее востребованными из которых являются «Кредит на цели личного потребления», «Жилищный кредит», «Молодая семья», а также «Автокредит». Заемщику предлагается схема кредита, максимально учитывающая конкретную индивидуальную ситуацию
Начальным этапом кредитования физических лиц является собеседование с заемщиком и сбор документов, необходимых для последующего анализа его платежеспособности. Собеседование имеет своей целью изучение характера заемщика относительно его намерения возвратить ссуду, а также подтверждение сведений, изложенных в письменном виде. Состав пакета документов, требуемых от заемщика, зависит от вида кредита. Однако в целом пакет документов включает следующие сведения: сведения о личности заемщика, его семейном положении, сведения о занятости, его доходах и расходах, а также имеющемся имуществе. По итогам первичного изучения документов и собеседования с заемщиком принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. В случае продолжения работы с клиентом проводится оценка его платежеспособности.
Важным этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Существует ряд обязательных требований к содержанию и оформлению кредитного договора, выполнение которых снижает риск невозврата ссуды.
После выдачи кредита в обязанности кредитного инспектора также входит ведение базы данных, контроль за целевым использованием кредитов, в том числе с выездом на место, контроль за своевременностью платежей по кредиту, а также работа с просроченной задолженностью. Важное значение в работе кредитного инспектора играет автоматизация рабочего места, что на сегодняшний день является достаточно серьезной проблемой, поскольку отсутствие специализированного программного обеспечения вынуждает увеличивать штат кредитных сотрудников, что в конечном итоге увеличивает затраты на данный вид услуг и удорожает кредит.
В третьей главе освещена современная ситуация на рынке кредитования физических лиц, изложены конкурентные преимущества Сбербанка России в сравнительном анализе с другими банками по основным видам предоставляемых кредитов. Доля Сберегательного банка на рынке кредитования частных клиентов в 2007 году составила порядка 33,5%, что является значительным показателем эффективности проводимой банком кредитной политики. Главную роль в сложившейся ситуации играют установленные Сбербанком низкие ставки по кредитам, ведь не секрет, что ключевым фактором привлекательности того или иного банка для клиента является цена кредита. Кроме этого, особенностью кредитной политики Сбербанка России, выгодно отличающей его от банков-конкурентов, является отсутствие моратория и комиссий за досрочное погашение кредитов и комиссий на суммы погашения свыше нормативного. Вследствие этого эффективная ставка по кредитам является минимальной.
Также в третьей главе описаны перспективы развития как Сбербанка России, так и других коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц. Так, в свете предстоящего введения в действие закона «О потребительском кредите», в результате которого население до получения кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно всё, ведь банки будут обязаны до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней, перспективы развития кредитной политики Сбербанка очевидны: объявление эффективной ставки только укрепит позиции банка и привлечет дополнительных клиентов. Возможным вариантом привлечения новых клиентов может являться выведение технического уровня поддержки кредитных операций на первоклассный уровень как путем совершенствования имеющихся автоматизированных систем, так и внедрения всех новинок в этой области.
Осуществление всех вышеперечисленных факторов, а также динамика развития кредитования физических лиц в Сбербанке России в последние годы дает основания полагать, что кредитная политика Сберегательного банка в области кредитования физических лиц в ближайшие годы даст еще более значительные результаты, выраженные в цифрах прибыли, а также доведет процесс кредитования до западных стандартов.