Особенности кредитной политики

В заключительной части кредитного договора перечислены следующие реквизиты:

• по банку-кредитору: полное наименование, юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, банковские реквизиты, телефон (факс, телефакс).
• по заемщику: Фамилия Имя Отчество, адрес регистрации (прописки), адрес фактического проживания, паспортные данные (серия, номер, дата выдачи, орган выдавший паспорт).

Т.е. необходимо перечислить все, что приобретает особо важное значение при предъявлении исков к контрагенту.

Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

а) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

б) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

в) в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

г) договор должен быть подписан от имени банка тем уполномоченным лицом, которое упомянуто в тексте договора;

д) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Иными словами, подготовка и заключение кредитного договора требуют напряженной, квалифицированной работы кредитора и заемщика. В этом важном деле нет мелочей, которыми можно было бы пренебречь, поскольку в случае обращения в суд за взысканием ссудной задолженности именно правильное (соответствующее законодательству) оформление кредитной документации должно послужить основанием для принятия по итогам судебного разбирательства положительного решения в сторону банка.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для Заемщика, два экземпляра - для Банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю (аналогично Кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию Банка либо реестродержателю - Кредитный договор и Договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария Банка, реестродержателя – в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица – количество экземпляров договоров поручительства определяется с учетом количества поручителей - юридических лиц (для Поручителя также оформляется экземпляр подлинного Кредитного договора).

Кредитный инспектор при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

• в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
• фамилии, имена, отчества,  адреса,  любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;
• договор должен быть подписан теми  лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;
• каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя, Залогодателя) лицом, подписавшим договор;  со стороны Банка – руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка;
• Договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.
• Течение срока кредитования, определенного периодом времени (месяц, год), начинается на следующий день после календарной даты заключения Кредитного договора.

Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый месяцами, заканчивается в соответствующее  число последнего месяца срока кредитования. Срок возврата кредита по Кредитному договору, исчисляемый годами, заканчивается в соответствующие месяц и число последнего года срока кредитования.

При составлении Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии, в котором предусмотрена выборка кредита отдельными разновременными частями с различными сроками размещения средств, в нем должно быть предусмотрено:

• наличие нескольких ссудных счетов по договору, на которых учитывается ссудная задолженность Заемщика с различными сроками размещения кредитных ресурсов;
• положение о том, что при погашении кредита, в том числе по установленному графику, денежные средства направляются на погашение ссудной задолженности в хронологическом порядке, начиная со ссудного счета, открытого первым;
• право Банка закрыть неиспользованный лимит кредитной линии по договору в случае нарушения Заемщиком его условий.

В случае если Договором об открытии невозобновляемой кредитной линии предусматривается выборка средств с определенными в данном договоре отлагательными условиями (устанавливаются иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц), обязательства Банка по выдаче средств кредитной линии возникают только в той части лимита кредитной линии, по которой Заемщиком выполнены соответствующие отлагательные условия.

При этом во внебалансовом учете лимит кредитной линии на каждую дату отражается в части лимита кредитной линии, отлагательные условия по которой выполнены Заемщиком.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму  обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

При этом Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств  по Кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

В случае, если Поручителем является юридическое лицо, вместе с Договором поручительства оформляются соглашения к Договору банковского счета в рублях и Договору банковского счета в иностранной валюте о праве Банка на безакцептное списание средств в счет исполнения обязательств по Договору поручительства (в погашение просроченных обязательств по кредитам, предоставленным в рублях и иностранной валюте).

Кроме того, при наличии у Поручителя счетов, открытых в других коммерческих банках, по которым проходят значительные обороты, целесообразно заключение трехстороннего соглашения между Поручителем, Банком и коммерческим банком, в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

При наличии у предприятия – Поручителя расчетных  (текущих валютных) счетов, открытых в других филиалах  Сбербанка России,  рекомендуется направить  извещение в письменной форме в соответствующий  филиал Сбербанка России с предложением о заключении соглашения к Договору  банковского  счета  о праве Банка  на безакцептное списание средств  со счетов  Поручителя  с целью погашения просроченной задолженности Заемщиков.

Договор залога  имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога  указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора.

Договоры залога недвижимого имущества должны быть зарегистрированы в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.  Нотариальное удостоверение Договоров залога недвижимого имущества возможно по обоюдному согласию Банка и Залогодателя.

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог  земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ними.

Все договоры залога, требующие специальной регистрации в соответствующих инстанциях, вступают в силу только после проведения данной регистрации. Выдача кредита до даты специальной регистрации договоров залога не допускается, если иное не предусмотрено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором.

Одновременно со Срочным обязательством оформляется  Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

При выдаче кредита в рамках Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии Срочное обязательство и Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Банк может  на основании Договоров о сотрудничестве принимать от третьих лиц средства в счет  погашения основного долга по кредиту  и / или процентов за пользование кредитом  средства  предприятий  или соответствующих бюджетов.

В Договоре о сотрудничестве следует дополнительно предусмотреть порядок расчетов между Банком и третьим лицом по исполнению им  частично взятых на себя долговых  обязательств Заемщика перед  Банком по уплате  основного долга по кредиту и /или процентов за пользование кредитом.

В этом случае наряду с Договором о сотрудничестве, Кредитным договором,  документами по обеспечению кредита, следует заключить:

- Договор поручительства с юридическим  лицом на полную (либо частичную) сумму обязательств Заемщика  перед Банком по Кредитному  договору;

- соглашение  к Договору банковского счета  о  предоставлении Банку права  на безакцептное списание средств  с соответствующего счета для погашения просроченной задолженности по Кредитному договору,  заключенному между Банком и Заемщиком.

Заемщик может подписать Кредитный договор  в течение 30 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. При неявке Заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения Кредитного комитета Банка или заявлении Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный инспектор визирует подписанный Заемщиком Кредитный договор и направляет его на подпись руководителю/другому уполномоченному лицу) Банка.  Договор  должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

Кредитный инспектор регистрирует Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке; кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора  вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Процедура оформления  Договора поручительства аналогична процедуре  оформления Кредитного договора.

Кредитный инспектор регистрирует договоры поручительства и договоры залога в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения  Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

 

Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

После оформления договоров (кредитного, залога и др.) проводится следующая работа.

Кредитный инспектор:

• приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;
• направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

а) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки, составленной по форме Приложения № 16 к настоящим Правилам.

б) копии платежных документов,  подтверждающих  уплату Заемщиком  тарифа за обслуживание ссудного счета (квитанция по ф. 31 , поручение по ф. 187), в случае, если Кредитным договором  установлен тариф за обслуживание ссудного счета.

в) соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и Поручителем – юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае возникновения просроченной  задолженности;