Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Декабря 2015 в 21:17, курсовая работа
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли, сущности и видам кредита.
Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, где
Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,
t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,
К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.
При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями настоящих Правил.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.
По результатам проведенной оценки кредитный инспектор принимает решение о возможности кредитования данного клиента, которое отражает в своем заключении. В случае необходимости (в соответствие с кредитной политикой банка) в принятие решения участвует служба безопасности и юридическая служба банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка или независимую оценочную фирму. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
По получению заключений других служб кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного инспектора, заключения других служб банка, а также иные документы, составленные в банке или по поручению банка и имеющие отношение к данному кредиту, прилагаются к пакету документов Заемщика.
Пакет документов кредитный инспектор передает на рассмотрение кредитному комитету или конкретному лицу, ответственному за принятие решения по выдачи кредита.
О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту и приступает к оформлению документов.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы:
- Кредитный договор;
- Срочное обязательство;
в зависимости от вида обеспечения:
- Договор (ы) поручительства;
- Договор (ы) залога;
- другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.
Важнейшим этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Банк и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы
Зарубежный и российский опыт свидетельствуют о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению. Часто юридически безграмотный договор, составленный в России, не позволяет адвокату защитить в суде законные интересы клиента, самостоятельно подготовившего такой документ или безоговорочно подписавшего тот, который предложил ему партнер.
Кредитный договор открывается вводной частью, в которой зафиксированы дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Однако решающее значение подобного правового акта имеет не дата его подписания, а дата фактического исполнения кредитором своих договорных обязательств. Но этот вопрос будет подробно рассмотрен при анализе других разделов кредитного договора.
Во вводной части говорится о «сторонах» сделки: «Банке» и «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальное наименование банка, указанное в свидетельстве о регистрации и выдаче лицензии, и полное имя (ФИО) заемщика – физического лица.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям. Напомним, что согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Первым среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.
К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов.
В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитных договорах встречаются различные понятия, связанные со сроками.
Полный срок — период времени от начала использования кредита до его полного погашения. Его можно разбить на три отрезка: период использования, льготный период и период погашения:
Сроки получения и возврата кредита по договору могут исчисляться с момента:
В любом случае в кредитном договоре четко определены даты получения и возврата кредита. Счет заемщика должен находиться в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Действующим законодательством разрешено также предоставление кредита путем перечисления на счета контрагентов заемщика. Банки идут на совершение подобных операций, если они уверены в обеспеченности кредита и благонадежности своего контрагента. Однако в судебной практике довольно часто встречаются случаи, когда заемщики отказывались от исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на то, что на их счет кредитные деньги не поступали. Высший арбитражный суд, разбирая аналогичные случаи, вынес определение, что заемщик несет ответственность, вытекающую из подписанного им кредитного договора. Если лицу, которое не является заемщиком, были перечислены средства во исполнение кредитного договора, то такое лицо не несет ответственности за возврат ссудных средств перед кредитором. Стоит отметить, что Сбербанк России выдает кредит наличными лично заемщику или зачисляет сумму кредита только на его счет с его согласия.
В кредитном договоре очень часто предусматривается целевое использование кредита. Дело в том, что, выдавая кредит, Банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре. Необходимо отметить, что в кредитном договоре может быть указана не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на инвестирование строительства недвижимости. Несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для Банка они могут выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию кредита, а для заемщика - в применении к нему со стороны банка различных санкций.
Положение кредитного договора о подлежащих уплате заемщиком процентов является существенным условием кредитного договора, так как обязанность заемщика уплатить проценты на полученную денежную сумму указана в п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, если кредитор и заемщик в кредитном договоре не достигнут соглашения о подлежащих уплате процентах, то такой кредитный договор будет считаться незаключенным. В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги Банка является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Сбербанк России зафиксировал в договоре не только срок кредитования, но и календарное количество дней в году (365 или 366) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом.
В судебно-арбитражной практике России часто рассматриваются споры, возникающие между участниками кредитного договора по многим вопросам, в том числе о порядке исчисления процентов и его изменении. Все эти вопросы рекомендуется согласовать на стадии переговоров и отразить в соответствующих пунктах кредитного договора.
Условие кредитного договора о процентах должно содержать как минимум соглашение сторон о размере процентов. Такое соглашение должно быть позитивным, то есть размер процентов не может быть равен нулю. Нулевой процент означает отсутствие процентов, что ведет к признанию кредитного договора незаключенным. Предоставляя кредит под 0%, банк, скорее всего, имеет цель прикрыть другую сделку или получить иную выгоду от заемщика.
При этом надо помнить, что ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Однако из этого правила есть исключения, касающиеся случаев: 1) предусмотренных законом; 2) предусмотренных договорами сторон.
Обычно Банк в договорах оставляет за собой возможность одностороннего повышения процентной ставки, однако, это невыгодное для заемщика условие ограничено следующими рамками: