Особенности кредитной политики

Оценочная стоимость принимаемого в качестве обеспечения по кредиту Транспортного средства определяется кредитующим подразделением Банка на основании Договора купли-продажи и/или Платежных документов без использования поправочного коэффициента.

Возможно принять в качестве собственных средств Заемщика сумму, определенную Фирмой по результатам оценки принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля Заемщика. В этом случае Заемщиком должны быть представлены Банку Договор купли-продажи и/или Платежные документы, выданные Фирмой, с указанием марки, модели и цены приобретаемого автомобиля, суммы, принимаемой Фирмой в зачет цены приобретаемого автомобиля, и суммы, подлежащей к оплате (при  применении  Фирмой  системы “trade-in” (трейд-ин), которая  дает  возможность Заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между Фирмой и Заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д)   

При этом сумма  Автокредита не может превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной Фирмой в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах.

При рассмотрении вопроса о выдаче Кредита до предоставления Заемщиком в Банк Платежных документов и/или Договора купли-продажи, кредитующее подразделение Банка рассчитывает максимально возможную сумму Кредита исходя из платежеспособности Заемщика при условии, что сумма Кредита к выдаче будет определена после предоставления Заемщиком такого документа. В этом случае допускается принятие положительного решения о выдаче Кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком Договора купли-продажи и/или Платежных документов на приобретаемое Транспортное средство. Срок  действия  решения  Банка о выдаче Кредита с отлагательным  условием - не более 90 календарных дней с даты его принятия.

Договор залога приобретаемого Транспортного средства оформляется одновременно с оформлением Кредитного договора. Заемщик обязан зарегистрировать Транспортное средство и предоставить в Банк свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства не позднее 10 рабочих дней с даты выдачи Кредита. Кредитный работник снимает ксерокопии с указанных документов, ставит отметку «копия верна» за своей подписью и проставляет дату сверки с подлинником. Копии свидетельства о государственной регистрации Транспортного средства и паспорта транспортного средства помещаются в кредитное дело Заемщика.

  Особенностью оформления договора  залога водных транспортных средств: является требование к заемщику  на период до регистрации договора  залога (ипотеки) судна предоставить  иные формы обеспечения исполнения  обязательств по Кредитному договору. При этом оформление в залог имущества на данный период не обязательно.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка передаваемое в залог Транспортное средство от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости Транспортного средства, и предоставить страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение, заключаемое между Заемщиком, Банком и страховой компанией о порядке работы со страховым возмещением в Банк в течение 2 рабочих дней с даты регистрации Транспортного средства и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять страхование, переоформлять трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением до полного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Заемщику рекомендуют страховать приобретаемое Транспортного средство до момента регистрации приобретаемого Транспортного средства, в случаях, когда такая возможность предусмотрена правилами страхования  страховых компаний из числа рекомендованных Банком. В этом случае страховой полис/договор страхования, трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением предоставляются Заемщиком Банку не позднее 2 (двух) рабочих дней со дня страхования и оформления трехстороннего соглашения.

2.2.3. Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке

Процесс кредитования физических лиц в Сберегательном Банке можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения. Условно можно представить следующие этапы банковского кредитования:

• рассмотрение кредитной заявки;
• оценка платежеспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитных документов;
• предоставление кредита;
• обслуживание кредита.

Стоит сказать, что в зависимости от вида кредита и кредитной политики содержание каждого из этих этапов может существенно отличаться для российских банков в целом, но данные этапы наиболее типичны для них.

 Рассмотрение кредитной заявки

Предупредительность и внимательное отношение к любому клиенту являются непременным правилом поведения каждого служащего банка. Служащего банка условно можно назвать продавцом банковского продукта, именно поэтому у банка, служащие которого не уделяют должного внимания клиентам, нет будущего. 

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Иногда результаты первой и всех последующих встреч с клиентом обобщаются в отчетах, содержащих более или менее стандартный набор вопросов. В ходе беседы кредитному инспектору нет необходимости выяснять все аспекты личности заемщика, он должен сконцентрировать внимание на ключевых вопросах, представляющих интерес для банка.

Практика ведущих банков показывает, что ознакомительная беседа с потенциальным заемщиком может касаться следующих вопросов, заданных в определенной последовательности.

Вопросы кредитного инспектора к потенциальному заемщику.

1. Сведения о клиенте и его компании:

• почему клиент пришел в этот банк;
• где работает клиент;
• в течение какого срока клиент работает на последнем месте;
• каков уровень доходов на постоянном месте работы;
• есть ли дополнительные источники доходов;
• ожидается ли изменение доходов клиента в течение периода кредитования;
• семейное положение клиента;
• какие активы, находятся в собственности у клиента;

2. Вопросы об испрашиваемом кредите:

• на какую сумму и какой срок клиент хотел бы получить кредит;
• на какие цели берется кредит;
• учитывают ли условия кредита способность клиента погасить кредит в срок.

3. Вопросы о погашении кредита:

• как клиент предполагает погашать кредит;
• имеется ли у клиента специальный источник погашения кредита;

4. Вопросы об обеспеченности возврата кредита:

• каков вид обеспечения;
• кто владелец обеспечения;
• где и под чьим контролем оно находится;
• как была осуществлена оценка имущества, предлагаемая в качестве обеспечения;
• есть ли юридические лица, готовые дать гарантию;
• каково их финансовое положение;

5. Вопросы об отношениях клиента с другими банками:

• услугами каких банков пользуется в настоящее время клиент;
• обращался ли он за кредитом к другим банкам;

имеет ли клиент непогашенные кредиты, каковы их сумма и сроки погашения.

На беседу с кредитным инспектором будущий заемщик приходит с кредитной заявкой, содержащей исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении, а также иногда сведения правового характера. В некоторых случаях заявка может совмещаться с анкетой заемщика (заявление-анкета) (Приложение №2).

Кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов. Состав пакета сопроводительных документов зависит от вида кредита и от требований Банка. Если же рассматривать ипотечное кредитование, то список предоставляемых документов еще шире ввиду большей суммы и целевого характера кредита (требуются документы по приобретаемой квартире).

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

”   Заявление - анкета;

”   Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);

” Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя:

• для работающих –  справка предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев;

В случае реорганизации предприятия  в течение указанного срока Заемщик и его Поручитель дополнительно предоставляют выписку из трудовой книжки.

Если Заемщик и его Поручитель в течение последних 6 месяцев приняты на новое место работы в порядке перевода:

• справки предыдущего предприятия и предприятия, на котором они работают на момент обращения в Банк;
• выписка из трудовой книжки.
• для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного  органа, выплачивающего пенсию.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством (в зависимости от вида деятельности):
• документ о государственной регистрации предпринимателя без образования юридического лица;
• приказ о назначении на должность нотариуса;
• решение о присвоении статуса адвоката;
• распоряжение территориального органа Минюста России о включении сведений об адвокате в региональный реестр адвокатов;
• подлинник или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензию) на занятие отдельными видами деятельности, если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию:
• для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения» - за прошедший календарный год и последний отчетный период;
• для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» - за последние 2 налоговых периода;
• для физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц» - за последний налоговый период.
• форму 2 НДФЛ за последний налоговый период - физические лица, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты.
• книгу учета доходов и расходов (для предпринимателей без образования юридического лица, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) В случае если Заемщик на основании соответствующих разрешений территориальных органов Федеральной налоговой службы не ведет книгу учета доходов и расходов, то в Банк представляется кассовая книга (“журнал кассира-операциониста”) за тот же период. за период не менее 6-ти последних месяцев. Для целей формирования кредитного досье кредитный работник делает из  указанного документа необходимые выписки и заверяет их своей подписью. Копии книги учета доходов и расходов и/или кассовой книги («журнала кассира-операциониста») в   кредитное досье не помещаются.

”  Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения):

• документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.;
• свидетельство о государственной регистрации права и т.п.;
• поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади;
• разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация и т.п.);
• постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию;
• справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;
• копия финансово-лицевого счета;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, справку об уплате земельного налога и др.);
• выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя);
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга(и) на передачу жилого помещения в залог; а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства);
• страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости;
• правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

б) при залоге нежилых помещений:

• правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
• страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;