Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Декабря 2015 в 21:17, курсовая работа
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли, сущности и видам кредита.
Сокращенный льготный период погашения кредита может быть по заявлению заемщика/созаемщиков восстановлен на протяжении всего периода обучения.
В случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка, по уходу за ребенком и др.) в установленном законодательством порядке льготный период погашения кредита может быть увеличен Банком на срок не более 1 года, а в случае его призыва на воинскую службу - на срок службы ( при условии предоставления соответствующих документов). При увеличении льготного периода погашения кредита срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) изменяется на величину льготного периода.
В случае перевода учащегося с коммерческой (платной) формы обучения на «бюджетную», отчисления его из образовательного учреждения или непредставления им в период действия Договора необходимых документов, по требованию Банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для него или созаемщиков и установлен новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения .
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Договору (в зависимости от величины установленного лимита кредитования) принимаются:
- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;
- поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка, являющихся работодателями Представителей учащегося;
- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.). Совокупное обеспечение определяется в зависимости от величины лимита кредитования.
За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное (не по вине Банка) перечисление средств на оплату обучения в образовательном учреждении.
Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов весь период действия кредитной линии.
В случае рассмотрения вопроса об открытии невозобновляемой кредитной линии до предоставления учащимся Договора о подготовке специалиста допускается принятие положительного решения об открытии невозобновляемой кредитной линии с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Договора о подготовке специалиста и корректировки лимита кредитования невозобновляемой кредитной линии до размера, не превышающего 90% стоимости обучения.
В случае принятия Банком положительного решения по выдаче кредита и подписания Договора, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от заемщика/созаемщиков копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 10 процентов от суммы платежа, предусмотренного по Договору о подготовке специалиста (за семестр, год), Банк перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу “до востребования”, открытый в Банке.
В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится Банком в пределах свободного остатка лимита кредитования, установленного в Договоре, на основании письменного заявления заемщика/созаемщиков путем зачисления суммы кредита на счет заемщика/созаемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по поручению заемщика/созаемщика на счет образовательного учреждения в сроки, оговоренные в Договоре о подготовке специалиста (за каждый семестр, год), после представления учащимся соответствующих документов от образовательного учреждения: дополнительного соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса).
В период обучения учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п., и/или справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости по требованию Банка - другие документы.
После окончания процесса обучения учащийся представляет в Банк диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также в случае трудоустройства учащегося - справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении 6 месяцев после трудоустройства – справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.
В течение льготного периода погашения кредита учащимся/представителем учащегося производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.
Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания Учащимся Образовательного учреждения одновременно с процентами.
Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций – клиентов Сбербанка России» («Корпоративный кредит») №722-2-р от 28.03.06.
Является кредитным продуктом, не связанным с необходимостью расчета платежеспособности заемщика. Это кредиты сотрудникам предприятий под поручительство предприятия-работодателя, которое является клиентом Сбербанка (это обязательное условие).
Кредиты предоставляются Заемщикам на потребительские цели сроком до 5 лет в пределах лимитов риска, установленных на фирму. Сумма кредита не может превышать 9 млн. рублей (или эквивалент в иностранной валюте).
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:
Методика оценки предприятия – поручителя та же, как заемщиков. Сбербанк не может принять поручительство предприятия, в финансовом состоянии которого не уверен. В большинстве случаев предприятия-поручители – это крупные организации, но в этом списке есть и средние предприятия, активно развивающиеся и имеющие потенциал для дальнейшего расширения своей деятельности.
Обращение предприятия о намерении сотрудничать с банком по корпоративной схеме кредитования рассматривается банком в течение 15 рабочих дней после предоставления предприятием стандартного пакета финансовых документов. Их количество не превышает перечень документов, необходимых предприятию для получения кредита в банке. Для заключения договора о сотрудничестве фирма представляет в Банк письмо в произвольной форме о намерении сотрудничать по схеме “корпоративного” кредитования, содержащее информацию о предполагаемых объемах кредитования, сроках кредитования и суммах поручительств, которые могут быть предоставлены Фирмой в качестве обеспечения по кредитным договорам Заемщиков, а также пакет документов, характеризующих юридический статус и экономическое состояние фирмы.
В период действия Договора о сотрудничестве кредитующее подразделение ежеквартально запрашивает и анализирует: бухгалтерский баланс фирмы, отчет о прибылях и убытках (форма №2), расшифровки по кредитам, полученным в других коммерческих банках, расшифровки кредиторской и дебиторской задолженности, расшифровки остатков на забалансовых счетах, обороты по счетам фирмы, другие документы при необходимости. Подразделение Сбербанка по управлению рисками осуществляет мониторинг присвоенной фирме категории риска и установленного лимита риска.
С предприятием заключается договор о сотрудничестве, после чего работники предприятия могут получить кредиты в банке в рамках установленных лимитов риска (оформление кредита производится в течение 3 рабочих дней после представления заемщиком минимального пакета документов).
По результатам мониторинга, включающего анализ финансового состояния Фирмы, информацию о фактическом использовании установленного (выделенного) на Фирму лимита риска, кредитующим подразделением совместно с подразделением Банка по управлению рисками готовится заключение на Кредитный комитет Банка с целью подтверждения возможности дальнейшего сотрудничества с Фирмой в рамках заключенного Договора о сотрудничестве, категории кредитного риска и установленного ранее на Фирму лимита риска (при необходимости - пересмотра установленного ранее на Фирму лимита риска) не реже 1 раза в 6 месяцев.
В случае ухудшения финансового состояния фирмы, а именно: наличия убытков по результатам хозяйственно-финансовой деятельности в течение 2-х кварталов, неисполнения своих долговых обязательств (наличие просроченной задолженности по полученным заемным средствам, требований к расчетным/текущим счетам), снижения среднемесячных кредитовых оборотов по счетам в банке до уровня, не обеспечивающего покрытие ее долговых обязательств перед банком по предоставленным поручительствам за своих работников, а также наличия другой негативной информации о ее деятельности, кредитующее подразделение выносит вопрос о целесообразности дальнейшего сотрудничества с фирмой
Соглашение к Договору банковского счета Фирмы в Банке заключается в соответствии с договором поручительства, оформленным в обеспечение каждого кредитного договора, и должно предусматривать право Банка на безакцептное списание средств с соответствующего счета Фирмы (расчетного и/или текущего валютного) в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.
Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости» («Жилищный кредит») №1040-3-р от 02.12.2005 с учетом изменений 1040-3/2-р от 09.02.2007г.
Данный вид создан для кредитования физических лиц на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России а также на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, к которым относят земельный участок; квартиру; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящую из одной или нескольких изолированных комнат; дачу; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты (кроме земельного участка). Объект недвижимости должен быть расположен на территории Российской Федерации
Наименование “Жилищный кредит” является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому Объекту недвижимости.
1. “Кредит на недвижимость” – программа кредитования под различные виды обеспечения, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости;
2.1. “Ипотечный кредит” – программа кредитования под залог кредитуемого Объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого Объекта недвижимости);
2.2.Кредит “Ипотечный+” – выделяется в составе “Ипотечного кредита” и выдается на цели строительства/приобретения Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Банка.
2.3. «Ипотечный кредит с учетом суммарного актива» - выделяется в составе “Ипотечного кредита” и выдается на цели приобретения Объекта недвижимости, без учета платежеспособности Заемщика, обеспечением по нему является предоставляемый Суммарный актив.
Особенностью “Ипотечного кредита” и кредита “Ипотечный+” является устанавливаемая дифференцированная процентная ставка, то есть ставка, размер которой снижается по заявлению Заемщика/Созаемщиков после выполнения им/ими условий Банка, определенных в Кредитном договоре. Также в качестве дополнительного обеспечения исполнения всех обязательств Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.
Жилищные кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 30 лет:
Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков и не должен превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
При предоставлении Жилищного кредита на цели приобретения или строительства (кроме индивидуального) Объекта недвижимости, когда Заемщик инициирует увеличение суммы выдаваемого Банком кредита в связи с возможным недофинансированием кредитуемой сделки, поскольку стоимость Объекта недвижимости в указанных документах может быть отражена в размере меньшем, чем его реальная рыночная (оценочная) стоимость, подтвержденная экспертным заключением дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта, кредитный работник имеет право рассчитать максимальный размер кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости. В этом случае кредитный работник вправе принять от Заемщика/Созаемщиков в составе пакета документов проект договора купли-продажи (договора инвестирования строительства/уступки права требования, договора резервирования и других договоров) Объекта недвижимости, не содержащий цену договора. При этом в заключении о возможности предоставления кредита кредитный работник фиксирует факт определения максимального размера кредита исходя из оценочной стоимости Объекта недвижимости, указанной в экспертном заключении дочернего предприятия Банка либо независимого эксперта.