Особенности кредитной политики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Автор выбрала темой своей работы «Особенности кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время с формируемыми в рамках кредитной политики банка структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессиональной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора являются кредитные операции Сберегательного Банка (занимаемая должность –  инспектор Сектора Кредитования физических лиц).

Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками и роль, которую играет Сберегательный Банк России на данном рынке, требует обобщения отечественного опыта на его примере, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности. На 01.01.07 г. Банк России обозначил кредитную задолженность клиентов-физических лиц перед банками – порядка 2 065,2 млрд. руб.1  Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов.

Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой  Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.

Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли,  сущности и видам кредита.

Вторая часть посвящена исключительно особенностям кредитной политики, проводимой Сберегательным банком в сфере кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России. В этой  части дана общая характеристика экономической деятельности Сберегательного банка как старейшего и неоднократно подтвердившего репутацию самого надежного банка страны, сохраняющего при этом лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг; детально описаны и охарактеризованы все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам Сбербанком России, а также  основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки,  указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффективности технологии на основе анализа российской практики.

Здесь освещаются такие вопросы, как:

• виды кредитов, выдаваемых населению;
• порядок предоставления кредитов;
• порядок погашения кредитов и уплаты процентов.

Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий позволяет существенно снизить риски и гарантирует эффективность  проводимой банком  кредитной политики

В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитования на начало 2007 года, дано сопоставление базовых условий кредитования ведущих банков России в разрезе наиболее популярных видов кредитования,  а также дано описание возможных направлений кредитной политики Сберегательного банка в части расширения занимаемого сегмента на рынке кредитования физических лиц.

С целью подробного изложения данной темы мною кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике

Кредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (доверять). Исторически под кредитом понимается предоставление денег или товаров в долг с уплатой процентов. На поверхность кредит – передача во временное пользование определенных ценностей или денежных средств, то есть определенной стоимости. Кроме того, под кредитом понимаются различные виды сделок, договоров и т. д., которые оформляются юридически. С экономической точки зрения, кредит – категория, которая выражает определенные экономические или производственные отношения между экономическими субъектами. Кредит – особая стоимостная категория и неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Иногда кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости; движение ссудного капитала. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на определенный срок с условием возврата и уплатой процентов. Это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что это самовозрастающая стоимость.

Возникновение кредитования связано со сферой обмена, где владельцы товаров или временно свободных денежных средств противостоят друг другу как собственники и готовы вступить в определенные экономические отношения. Один из собственников готов предоставить другому денежные средства или имущество на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с уплатой процентов.

В качестве объективных причин возникновения кредитования можно выделить следующее:

1. особенности оборота основного капитала. Основной капитал участвует в нескольких оборотах, не теряя свою натуральную форму. По мере износа он переносит по частям свою стоимость на изготовление продукции в виде амортизационных отчислений, следовательно ресурсы амортизационного фонда можно использовать как временно свободные;
2. особенности кругооборота оборотного капитала. Может происходить несовпадение по времени: продажи товаров и услуг и закупки сырья и материалов; реализации и выплаты зарплаты; разрыв, связанный с сезонностью производства; колебания, связанные с неравномерностью поставок;
3. Поступление денежных средств в бюджетные и внебюджетные фонды не совпадают с их распределением;
4. У населения временно свободные денежные средства возникают при превышении доходов над расходами;
5. Международное движение капитала, следовательно, международный кредит;

Таким образом, возникновение свободных денежных средств объективно, рыночная экономика требует их эффективного использования, но на каждый данный момент они ограничены. В условиях рынка это противоречие связанно с дополнительной потребностью ресурсов.

Чтобы возможность кредита стала реальна, необходимо выполнение следующих условий:

1. Участники кредитной сделки должны выступать как субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств;
2. Кредит становится необходим и возможен, если происходит выполнение интересов заемщика и кредитора.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера. При этом функции кредита включают наиболее устойчивые, постоянные признаки. Роль кредита – результат от его использования на основах функционирования. Т.о., роль кредита может меняться в связи с изменением условий функционирования кредита и изменением задач, которые призван решать кредит.

Роль кредита может изменяться в зависимости от фаз экономического цикла.

1. В фазе кризиса кредит может послужить одним из путей выхода из кризиса. В связи с тем, что кредит выполняет эмиссионную функцию, развитие кредита может привести к увеличению денежной массы, что может стимулировать инфляцию.
2. В условиях депрессии и оживления кредит может оказать положительное воздействие на экономику. Опасность инфляции меньше, чем в условиях кризиса.
3. В условиях подъема стимулирование кредитных отношений может привести к кризису перепроизводства, что ускоряет переход от подъема к депрессии.

Функции кредита

1.Перераспределительная функция.

2.Экономия издержек  обращения.

3.Ускорение концентрации  капитала.

4. Замещение действительных денег кредитными деньгами 

5.Ускорение научно-технического  прогресса

 

Перераспределительная функция

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Ориентируясь на дифференцированный уровень прибыли в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Перераспределительная функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы – рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

Экономия издержек обращения

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее для расчета с кредитором привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства. Следует, однако, отметить, что на стадии экономического спада (и тем более в условиях перехода к рыночной экономике) дороговизна этих ресурсов не позволяет активно использовать их для решения задачи ускорения концентрации капитала в большинстве сфер хозяйственной деятельности. Тем не менее, рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

Замещение действительных денег кредитными деньгами 

     Пути:

1. вместо золота в оборот выпускались кредитные деньги. В настоящее время также подчеркивается кредитный характер денежной эмиссии;
2. создание безналичных денег осуществляется при выдаче кредита.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную, роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Однако, выполняя данную функцию, кредит может не только выступать в качестве позитивного фактора экономического роста, но и оказывать в условиях товарного перепроизводства негативное воздействие на экономику. Такое же негативное воздействие на экономику оказывает кредит и в условиях высокой инфляции, поскольку увеличивает и без того избыточную массу денег в обращении. Поэтому одной из важнейших задач государственного управления финансово-кредитной системой является оптимизация этих процессов.

 

Ускорение научно-технического прогресса

В послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет целевых средне - и долгосрочных ссуд банка.