Особенности кредитной политики

Кредитование Заемщика производится на основе:

-  Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии с установлением  максимальной суммы кредита (лимита  выдачи), которую сможет получить  Заемщик в течение обусловленного  срока и при соблюдении определенных  условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный  лимит  выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте – долларах США и евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Минимальный размер ограничен суммой 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно.

Обязательным условием предоставления кредитов (за исключением кредитного продукта «Доверительный кредит») является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется тот же, возрастной ценз, что и для заемщиков);
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); 
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; 
• залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг
• гарантии  субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (могут быть приняты Банком в пределах  установленных на них лимитов риска).

Сбербанк может заключать договоры о сотрудничестве с  третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям Сбербанка России. 

 

 

 

 

2.2 2. Классификация кредитов физическим лицам в Сберегательном Банке

 

Основными критериями классификации кредитов в Сберегательном Банке России являются следующие:

• по виду заемщика различают кредиты, предоставляемые:
• всем слоям населения («Кредит на неотложные нужды», «Жилищный кредит», «Автокредит» и др.);
• различным возрастным группам («Пенсионный кредит»);
• студентам («Образовательный кредит»);
• молодым семьям (кредит «Молодая семья»).
• по целевой направленности кредитов (по направлениям использования или объектам кредитования) они могут быть целевые («Образовательный кредит» и прочие) и нецелевые («Кредит на неотложные нужды», овердрафтное кредитование);
• по срокам кредитования потребительские кредиты делят на: краткосрочные (сроком до 1,5 лет), среднесрочные (сроком от 1,5 года до 3-5 лет), долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
• по способу предоставления (характеру кругооборота средств) кредиты делят на разовые («Кредит на неотложные нужды» и большинство других) и возобновляемые (открытие кредитной линии  в рамках договора);
• по обеспечению различают кредиты необеспеченные («Доверительный кредит») и обеспеченные кредиты. Обеспечением кредита могут выступать: залог, гарантии, поручительства. В качестве залога могут использоваться различные виды активов, в т.ч. товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основное требование к ним - реализуемость. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением кредита;
• по методу погашения основного долга различают ссуды, погашаемые единовременно («Кредит под залог ценных бумаг», «Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов») и в рассрочку (все остальные виды кредитов, предоставляемые физическим лицам);

В целом представленная классификация отражает многообразие потребительских кредитов Сбербанка России, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

 

В Таблице № 2 (Приложение 1) представлены обобщенные данные о видах кредитов и условия их выдачи.

Ниже представлены основные виды кредитов, предоставляемых населению Сбербанком.

 

 

 

«Кредит на цели личного потребления»

           

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления» (Редакция 2) от 05.03.2004 г. с учетом последних изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.

Это кредит нецелевой, с его помощью заемщик может решать любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовывать свадьбу и т.д. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Максимальный срок  - 5 лет.

При выдаче кредита (кроме «Пенсионного») Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

• доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
• доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги(а));
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Срок рассмотрения вопроса и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита не превышает 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов. В рамках «Кредита на цели личного потребления» выделяют:

• Кредит на неотложные нужды
• Пенсионный кредит

Кредит на неотложные нужды

 

  Этот кредит является самым  востребованным среди всей линейки  кредитных продуктов Сберегательного  банка (Таблица 3)

 

 

 

Таблица 3

. Кредиты предоставляются в валюте  Российской Федерации и иностранной  валюте. Выдача кредита осуществляется  единовременно или частями на  основании Кредитного договора  и Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии (в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи).

 

Пенсионный кредит

 

Пенсионный кредит предоставляется Заемщику - пенсионеру, достигшему пенсионного возраста в соответствии с действующим законодательством (55 лет – для женщин; 60 лет – для мужчин).

Кредиты предоставляются только  в рублях. При этом применяются процентные ставки, утвержденные Правлением Сбербанка России по кредиту "На неотложные нужды" в валюте Российской Федерации на соответствующий срок.

Если заемщик является  работающим пенсионером, то  расчет его платежеспособности может производиться на основании дохода по месту работы, либо на основании как дохода по основному месту работы, так и сумм получаемой пенсии. Максимальный срок в обоих случая не превышает 2-х лет. Если же расчет производится только на основании сумм пенсии, кредит может быть выдан на срок 5 лет.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями на основании Кредитного договора и Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

 

 

 «Образовательный кредит»

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации» («Образовательный кредит») №612-3-р от 16.07.2004 г.

Сбербанк в своей кредитной политике учитывает еще одну особенность нашего времени - сегодня образовательные учреждения ориентированы на платное обучение. «Образовательный кредит» выдается молодым людям на оплату их обучения на дневном, вечернем или заочном отделение отделении  учреждений среднего профессионального образования (лицей, техникум, колледж и др.) и высшего профессионального образования (университет, академия, институт и др).

Кредиты предоставляются на оплату обучения в образовательном учреждении в рублях на основе Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования, в безналичном порядке по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося. Максимальный срок -11 лет, при этом может быть установлена отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита устанавливается до 5 лет.

Лимит кредитования определяется исходя из платежеспособности заемщика  (учащегося)/представителя учащегося (созаемщика) или суммарной платежеспособности представителей учащегося, являющихся созаемщиками. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков.

Банк может принимать в расчет платежеспособности  заемщика/представителя учащегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше 1 года.

Максимальная величина лимита кредитования не должна превышать:

- 100% стоимости обучения  в учреждении среднего профессионального  образования в соответствии с  Договором;

- 90% процентов стоимости  обучения за полный период  обучения в учреждении профессионального  образования, указанной в Договоре  о подготовке специалиста.

В случае обращения в Банк учащегося до сдачи им вступительных экзаменов, по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности учащегося/представителя учащегося при условии, что максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления учащимся в Банк Договора о подготовке специалиста.

Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%) заемщик/созаемщики оплачивают за счет собственных средств.

Если в Договоре о подготовке специалиста не указана полная стоимость обучения за весь период обучения, то для расчета лимита кредитования стоимость обучения может быть определена расчетным путем исходя из стоимости обучения за период, указанный в Договоре о подготовке специалиста, умноженной на количество таких периодов с учетом индексации роста стоимости обучения, предусмотренной Договором о подготовке специалиста.

Лимит кредитования может быть скорректирован в пределах платежеспособности учащегося/представителей учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

• оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к  официальному курсу доллара США, установленного Банком  России  на день платежа);
• индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения  Учащегося в установленных размерах.

Льготный период погашения кредита может быть по желанию заемщика/созаемщиков  сокращен или исключен.