Особенности кредитной политики

Выбор независимых экспертов, заключения которых об оценочной стоимости Объекта недвижимости могут быть использованы кредитным работником в целях расчета максимального размера кредита, осуществляется Заемщиком из перечня оценщиков, отобранных Банком по итогам проведения тендера и расположенных на территории обслуживания кредитующего подразделения Банка.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких Объектов недвижимости, если данные Объекты недвижимости являются однородными (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанными (например: дом с земельным участком) и оформляются в собственность Заемщика/Созаемщиков. В этих случаях допускается оформление кредита одним Кредитным договором. Выдача кредита осуществляется:

• на приобретение Объекта недвижимости – единовременно на основании Кредитного договора;

на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) Объекта недвижимости – в зависимости от порядка оплаты стоимости Объекта недвижимости (производимых работ) – единовременно на основании Кредитного договора или частями на основании Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии.

Срок выборки второй и последующих частей кредита не должен превышать:

• по кредиту на строительство – двух лет с даты выдачи первой части кредита;
• по кредиту на реконструкцию, ремонт (отделку) – шести месяцев с даты выдачи первой части кредита.

По истечении установленного срока выдача кредита прекращается и сумма кредита по Кредитному договору ограничивается фактически выданной.

По заявлению Заемщика/Созаемщиков возможно предоставление отсрочки в погашении кредита (с увеличением срока кредитования) на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более чем на 2 года с даты заключения Кредитного договора. Отсрочка по уплате процентов за пользование кредитом не предоставляется. При аннуитетных платежах отсрочка в погашении кредита не предоставляется.

Залог кредитуемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора.

Ипотека в силу закона – залог Объекта недвижимости, возникающий на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Ипотека в силу закона регистрируется в органах, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, одновременно с регистрацией прав Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.

Ипотека в силу закона применительно к Объектам недвижимости, указанным в настоящем Порядке, возникает при предоставлении Заемщикам/Созаемщикам кредитов:

• на приобретение земельного участка, жилого дома или квартиры;
• на индивидуальное строительство жилого дома;
• на инвестирование строительства квартир в многоквартирном доме.

Ипотека в силу договора – залог Объекта недвижимости, возникающий на основании Договора ипотеки/Договора купли-продажи и ипотеки, по которому одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного Объекта недвижимости другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

 Закладываемый Объект должен  принадлежать Заемщику/Созаемщикам  на праве собственности.

В Договоре ипотеки (Договоре купли продажи и ипотеки) предусматривается условие об обязательном согласовании с Банком перепланировки кредитуемого(ых) Объекта(ов) недвижимости, влекущие его(их) конструктивное изменение и изменение стоимости в случае реализации (например: объединение двух квартир; перепланировка двухкомнатной квартиры в однокомнатную и наоборот; т.п.).

Оценочная стоимость принимаемого в залог Объекта недвижимости (имущественных прав) устанавливается в размере 100% от его стоимости, определенной по документам. Залоговая стоимость принимается равной оценочной (без применения корректирующих коэффициентов).

В случае предоставления Заемщиком/Созаемщиками документов в течение 3 месяцев:

• максимально возможная сумма кредита рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика/суммарной платежеспособности Созаемщиков;
• в положительном решении Кредитного комитета Банка отражается отлагательное условие, определяющее срок предоставления Заемщиком/Созаемщиками недостающих документов и допускающее оформление кредитных документов:
• после корректировки кредитующим подразделением суммы кредита к выдаче с учетом стоимости кредитуемого Объекта недвижимости и предоставленного обеспечения;
• без повторного рассмотрения вопроса коллегиальным органом.

«Ипотечный кредит с учетом суммарного актива» предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца квартир, земельных участков, индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).

Вопрос о предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива рассматривается в том случае, если оценочная стоимость Суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. При включении в Суммарный актив:

• квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей;
• автомобиля и иных транспортных средств – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости. Оценочная стоимость Суммарного актива рассчитывается как сумма оценочных стоимостей имущества, включенного в его состав. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору Банк в обязательном порядке принимает:

• залог приобретаемого Объекта недвижимости (в качестве основного обеспечения). Оформляется ипотекой в силу закона одновременно с оформлением (регистрацией) права собственности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости.
• поручительство супруги(га) Заемщика по всем обязательствам Заемщика по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения);
• поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которых предполагается зарегистрировать по месту постоянного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости, по всем обязательствам Заемщика/Созаемщиков по Кредитному договору (в качестве дополнительного обеспечения).

 

Кредит «Молодая семья»

 

Данный вид кредита регламентируется «Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости» («Молодая семья») №1207 от 26.03.04. Данный Порядок определяет условия и особенности предоставления Банком кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости.

Кредиты «Молодая семья» предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Учитывая нестабильное финансовое положение молодых семей, Сбербанк расширил круг созаемщиков. Ими  могут быть не только  супруги, но и родители. Таким образом, Сбербанк может учесть совокупную платежеспособность уже не одной, а двух и даже трех семей.

 

Кредиты «Молодая семья» предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 30 лет.

Максимальный размер кредита «Молодая семья» не должен превышать:

• 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи с ребенком (детьми).
• 90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости для Молодой семьи без детей.

Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Максимальная сумма кредита «Молодая семья» определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), представленного обеспечения, покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости, а также с учетом кредитной истории каждого из Заемщиков/Созаемщиков в Банке и их благонадежности.

В случае, когда Созаемщиками являются только супруги, в расчет платежеспособности обоих Созаемщиков-супругов может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов:

- доход, полученный  по другому (одному) месту работы (если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные  от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные  налоговой декларацией с отметкой  налогового органа.

В случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого  Созаемщика может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия).

В случае, когда Заемщиком является только мать (отец) из неполной семьи в расчет платежеспособности Заемщика может приниматься дополнительно к доходу по основному месту работы (пенсии) один из видов доходов, указанный выше.

В случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители) в расчет платежеспособности каждого Созаемщика может приниматься доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия). Дополнительно в расчет платежеспособности одного Созаемщика к его доходу по основному месту работы (пенсии) может приниматься один из видов доходов, указанный выше.

В случае установления отсрочки в погашении основного долга платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и Поручителей рассчитывается исходя из фактического срока погашения кредита (без учета периода отсрочки погашения основного долга).

По желанию Заемщика/Созаемщиков могут быть предоставлены отсрочки:

 - В погашении основного долга на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года. При этом срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. Кредитный договор (Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии) заключается на срок, учитывающий предоставленную отсрочку

- В погашении основного долга при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет. Срок действия кредитного договора может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки путем_заключения дополнительного соглашения. При этом производится переоформление срочного обязательства.

Суммарный период предоставленных отсрочек погашения основного долга не может превышать пяти лет. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

 

«Автокредит»

В настоящее время данный вид кредита приобретает все большую популярность. В мае 2007 года произошло существенное снижение процентных ставок – 9% годовых по кредиту на новое транспортное средство, 9,5% - на подержанное (как по кредиту в рублях, так и по кредиту в валюте).

Автокредит предоставляется на  приобретение Транспортных средств.  Транспортных средств (ТС) – обобщающий термин, включающий в себя следующие виды транспортных средств, подлежащих государственной регистрации:

• наземные транспортные средства – легковые и грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мотороллеры и пр.;
• водные транспортные средства (суда) – яхты, катера, моторные лодки, гидроциклы и пр.

Кредиты предоставляются как в рамках «Связанной программы» на основании Договора о сотрудничестве, так и по представлении свидетельства о статусе официального дилера автосалона, в котором заемщик  планирует приобрести транспортное средство.

Максимальная величина Автокредита определяется кредитующим подразделением Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать цены приобретаемого Транспортного средства, указанной в Договоре купли-продажи и/или Платежных документах, причем указанная цена  может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой. Стоимость страхования не  учитывается при определении суммы Кредита.

Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких Транспортных средств. В этом случае допускается оформление одного Кредитного договора.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по возврату Кредита Банк принимает в залог приобретаемое Транспортное средство. В случае если Заемщик состоит в браке, оформляется поручительство супруги(а) Заемщика без учета ее(его) платежеспособности.