Особенности кредитной политики

3. Перераспределительние ресурсов.
4. Экономия издержек обращения.
5. Ускорение концентрации капитала.
6. Замещение действительных денег кредитными деньгами 
7. Ускорение научно-технического прогресса.

Современная система кредитования физических лиц характеризуется разнообразием форм и видов кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц

2.1. Экономическая характеристика  Сбербанка России

 

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), основанный в 1841 году, создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РФ “О банках и банковской деятельности”.  Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года за регистрационным номером 1481, учредителем является  Банк России.

Фирменное (полное официальное) наименование банка: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование банка: Сбербанк России.

Акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц.

Банк является юридическим лицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России. Численность сотрудников – 243 тыс. человек.

Общее количество подразделений насчитывает 20101 единицу, включая:

• территориальные банки - 17
• отделения – 823
• внутренние структурные подразделения – 19 307.

Несмотря на развлетвленную филиальную сеть, эффективно построенная система управления Сберегательным банком обеспечивает единую процентную политику, учитывающую региональные особенности, действие централизованной системы контроля, учета и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью. Разработанная и постоянно совершенствумая современная методическая и регламентная база операций Банка, единая система нормативов и лимитов обеспечивают необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля. На постоянной основе ведется работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.

Если говорить об особенностях Сберегательного банка, можно сказать, что он является

• лидером банковской системы России, основа ее стабильности и надежности.

Присутствие  во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях. Высокий статус предполагает безукоризненную финансовую чистоту и налоговую «прозрачность» деятельности банка, выполнение всех нормативов финансовых показателей банковской деятельности. Так, обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются в следующих объемах2:

• норматив достаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 19,1;
• норматив мгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 74,3;
• норматив текущей ликвидности банка – Н3 (min 50%) – 90,4;
• норматив долгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 87,7;
• максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 10,5;
• максимальный размер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 45,4;
• соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала – Н9.1  (max 50%) – 0,0;
• отношение совокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1 (max 3%) – 1,2;
• норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
• банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России на международном рынке.

Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть  и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность проведения необходимых клиенту операций в любой точке страны.

В 2006 году Европейский журнал «Euromoney» признал Сбербанк России лучшим банком года в стране.

• универсальным коммерческим банком.

  Банк стремится удовлетворять  потребности всех клиентов в  широком спектре качественных  банковских услуг, поскольку призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

• социально значимым банком.

  Являясь единственным банковским  учреждением, предоставляющим услуги  на всей территории России, Сбербанк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. Сбербанк России, созданный в 1841 году как финансовый институт для малоимущих слоев населения, по сей день остается единственным банком, обслуживающим наименее обеспеченные группы физических лиц. При этом в настоящее время его  услугами  пользуются все слои населения. Социальная ориентация не позволяет проводить закрытие всех нерентабельных филиалов, отказаться от выполнения малодоходных операций и услуг, придерживаться паритетной процентной политики по отношению к вкладам, ориентированным на клиентов с разным уровнем дохода и разным уровнем социальной защищенности. Низкий уровень платежеспособности населения требует  постоянного поиска новых методов банковского обслуживания, позволяющих снизить нерациональные операционные затраты при условии сохранения возможности каждого гражданина получить необходимые банковские услуги. Потребность вкладчиков, индивидуальных частных предпринимателей, малого бизнеса в банковском обслуживании, развитие частного предпринимательства, рост экономической активности населения, материальных и социальных запросов граждан требуют  постоянного расширения перечня банковских продуктов, разработки новых операций и услуг, отвечающих потребностям и нуждам клиентов. Во многих регионах Сбербанк России является единственным банком, который может предоставить комплексное банковское обслуживание администрациям субъектов Российской Федерации, оказать существенную финансовую помощь в реализации инвестиционных и социальных программ. Банк обслуживает основную часть  пенсионных выплат, зарплатных проектов бюджетных предприятий и организаций.  Благодаря наличию широкой филиальной сети Сбербанком может быть реализована практически любая государственная программа. Кроме того, традиционная политическая нейтральность, подкрепленная доверием общества, открытостью в работе Сбербанка в сочетании с государственным контролем за его деятельностью  создают хорошую основу для расширения взаимодействия с Правительством, органами власти на местах, участия в обслуживании государственных программ и бюджетных потоков.

Миссией Сберегательного банка является обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. 

Лозунг— быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

К особенностям «философии» построения политики Сберегательного банка можно отнести  следующее :

• Банк соблюдает законы,  безусловно исполняет свои обязательства и дорожит своей репутацией.
• Банк придерживается принципа нейтральности в отношении финансово-промышленных групп, политических партий и объединений и осуществляет свою деятельность в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
• Банк учитывает социальную значимость своей деятельности и рассматривает социальный фактор наряду с экономическим.
• Банк развивает новые операции и направления, исповедуя принцип разумного консерватизма.

В сфере маркетинга и рекламной политики Сбербанк России обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний. Сформировался системный подход к изучению проблем и потребностей клиента, внедрены отработанные программы тиражирования отдельных продуктов, единая служба маркетинга.

В настоящее время в работе со средствами массовой информации основные усилия  направлены на создание имиджа  и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов, планируется существенно расширить информационный поток, создаваемый в инициативном порядке, более активно использовать электронные средства массовой информации.

В сфере банковских информационных технологий Сберегательный банк обладает технической вооруженностью, позволяющей ему успешно решать задачи сегодняшнего дня. Вместе с тем, учитывая новые задачи, которые стоят перед ним, понятно,  что необходимо дальнейшее развитие и постоянное совершенствование ключевых банковских технологий. Неоднородность развития телекоммуникационной инфраструктуры и систем связи регионов, различия в кадровом потенциале регионов затрудняют проведение  единой технологической политики и требуют дополнительных затрат на создание собственной технологической инфраструктуры, развитие собственной спутниковой системы связи. Начиная с 2006 года Сберегательный банк  производит внедрение в отделениях г. Москвы программы «Информационная Автоматизированная Система «Кредитование», обеспечивающей полную программную поддержку всего процесса кредитования физических лиц, начиная от расчета показателей платежеспособности подавшего заявку по кредит клиента, до полного погашения долга; включает отражение ежедневного состояния кредита, а также возможность составления сводных отчетов.

Таким образом, стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохраняя позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка России, - с успехом выполняется. На основании  отчета Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И.Казьмина на заседании Наблюдательного совета Сбербанка России основные данные о предварительных итогах работы Сбербанка России в 2006 году составили (неаудированные данные по российским стандартам финансовой отчетности):

• активы-нетто – 3574,3 млрд. рублей (рост 36,6 %),
• балансовая прибыль – 112,8 млрд. рублей (рост 38,9 %),
• чистая прибыль – 87,9 млрд. рублей (рост 39,6 %),
• капитал банка – 347,3 млрд. рублей (рост 37,3 %).

Рентабельность капитала (ROAE) составила 28,6 % рентабельность активов (ROAA) – 2,9 %.

Значительная ресурсная база и капитал Сберегательного банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств. Так, остаток средств на счетах физических лиц – 2028,6 млрд. рублей (с учетом обезличенных металлических счетов), то есть доля Сбербанка России в общем остатке всех вкладов физических лиц во всех банках страны – 53,3 %.

С целью увеличения ресурсной основы для расширения активных операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных процентных рисков в качестве основных приоритетов при формировании ресурсной базы Сбербанк выделяет: удлинение сроков привлечения средств, снижение общей стоимости ресурсов, оптимизацию структуры привлечения ресурсов по параметрам “цена – срок – риск переоценки или досрочного отзыва”.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента Сбербанку удается сохранять высокий уровень конкурентоспособности кредитных продуктов (Таблица 1). Ссудная задолженность по кредитам, выданным в рублях и иностранной валюте в 2006 году, составила 2712,4 млрд. рублей, в том числе: физическим лицам – 694,7 млрд. рублей.

 

 

 

Таблица 1

 

Доля просроченной ссудной задолженности в ссудной задолженности – 1,1 %. Проводимая  процентная политика  основана на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

Рыночная капитализация Сбербанка России за прошедший год выросла до 67,7 млрд. долларов США, по темпам роста этого показателя Сбербанк России занимает 3 место среди всех компаний мира.

По результатам обсуждения доклада Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И.Казьмина, члены Наблюдательного совета констатировали выполнение всех важнейших финансовых показателей бизнес-плана банка, установленных на 2006 год.3

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Основные направления  кредитной политики Сбербанка  России по обслуживанию физических  лиц.

 

Кредитование физических лиц осуществляется Банком на основании генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 03.10.2002 г. Развитие и увеличение объемов кредитования физических лиц является одной из приоритетных задач Банка. В последнее время условия кредитования  довольно часто корректируются:  последние изменения в нормативных документах Банка, регламентирующих кредитование физических лиц, произошли с 02.05.2007 г. (был установлен минимальный размер кредита – 45 000 рублей; также произошло существенное снижение процентных ставок по ряду кредитных банковских продуктов (по «Жилищному кредиту», «Автокредиту», кредиту «Молодая семья», «Образовательному» . Также была установлена градация процентной ставки в зависимости от величины первого взноса (по «Жилищному кредиту») и было прекращено оформление практически не  востребованных подвидов кредитов «Единовременный» и «Возобновляемый».

 

 

2.2.1. Основные условия  кредитования

 

Общие условия кредитования отражены в таком нормативном акте Банка как «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» № 229-3-р от "30" мая 2003 г. (Редакция  3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.

В соответствии с ними, кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте  от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

• при дифференцированных платежах  - наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено соответствующими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

-  по месту  нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка Сбербанка России единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.