Особенности кредитной политики

В случае неисполнения Заемщиком и его Поручителем своих обязательств перед Банком по Кредитному договору кредитный инспектор осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности, предусмотренные Регламентом № 278-2-р /10/ в части, которые могут быть применены к физическим лицам. При  необходимости привлекает  юридическое подразделение, подразделение безопасности Банка, подразделение по сопровождению кредитных операций для подготовки иска в суд с целью принудительного взыскания задолженности по Кредитному договору или осуществляет удовлетворение требований Банка из стоимости заложенного имущества путем продажи предмета залога с публичных торгов (в случае, если в обеспечение по Кредитному договору оформлен договор залога имущества, в котором предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания).

 

Работа со страховым возмещением.

В случае получения от страховой компании извещения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения, кредитующее подразделение (с привлечением юридического подразделения, при необходимости - подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений Банка) готовит заключение для Кредитного комитета Банка о целесообразности использования средств  страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности Заемщику может быть предложено:

• предоставить другое обеспечение по Кредитному договору;
• погасить необеспеченную задолженность по Кредитному договору;
• восстановить предмет залога за счет средств, перечисленных ему страховой компанией.

При наличии просроченной задолженности Заемщику должно быть предложено предоставить другое обеспечение по Кредитному договору либо восстановить предмет залога, а также погасить просроченную задолженность, в т.ч. полностью или частично за счет суммы страхового возмещения  в соответствии с условиями трехстороннего соглашения между Банком, Страхователем  и  Страховой компанией.

 

Порядок изменения условий и расторжения Кредитного договора

При снижении процентной ставки по действующим кредитным  договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата  Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России о снижении процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным  договорам  кредитующее подразделение в течение 3-х рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещения Заемщику и Поручителям (Залогодателям) за подписью руководителя /другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях:

а) сообщается о повышении Банком процентной ставки по Кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения);

б) Поручителям (Залогодателям) предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом;

в) Заемщику предлагается обеспечить согласование с Поручителями (Залогодателями) повышение процентной ставки.

Если в течение 1 месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из Поручителей (Залогодателей) не будет получено, кредитующее подразделение предлагает Заемщику произвести равноценную замену обеспечения по Кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из Поручителей (Залогодателей) Заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на Кредитном комитете Банка  (в том числе по кредитам, предоставленным по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий).

Кредитный комитет Банка может принять одно из трех решений:

1) не вносить  изменений в условия Кредитного  договора (плату за кредит взимать  на прежних условиях);

2) повысить процентную  ставку по договору;

3) потребовать досрочного возврата  всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями Кредитного договора, предъявив при этом аналогичные требования к Поручителям и обратив взыскание на заложенное имущество.

Решение Кредитного комитета Банка должно быть принято до истечения 2-х месяцев от даты отправки извещений Заемщику и Поручителям (Залогодателям).

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения о сохранении процентной ставки по Кредитному договору  в прежнем размере или решения о расторжении Кредитного договора кредитующее подразделение направляет Заемщику и Поручителям (Залогодателям) соответствующие извещения до истечения 2-х месяцев от даты отправки Заемщику и Поручителям (Залогодателям) первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью  руководителя / другого уполномоченного лица Банка о внесении соответствующих изменений в  кредитные договоры  с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов).  В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по Кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и др., которые оформляются дополнительными соглашениями.

Территориальные банки имеют право изменять условия кредитных договоров, заключенных с физическими лицами в районах, пострадавших в результате стихийных бедствий, в части установления отсрочек погашения основного долга и процентов по кредитам, предоставленным физическим лицам, на срок до 1 года с одновременной пролонгацией на этот срок действия кредитных договоров.

Решения об изменении условий кредитных договоров принимаются территориальным банком на основании заявления Заемщика и выданных уполномоченными органами государственной власти или органами местного самоуправления документов, подтверждающих полную или частичную потерю имущества.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

Изменение условий кредитных договоров оформляется дополнительным соглашением.

В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом  мнений юридического подразделения и подразделения  безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопрос также рассматривается Кредитным комитетом Банка.

В случае смерти Заемщика  Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением  поручительств и/ или  залога.

 

 

Порядок погашения кредита и уплаты процентов.

Погашение основного долга производится ежемесячно (ежеквартально), начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Уплата процентов производится ежемесячно, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется срочное обязательство, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на  трудоспособный возраст, сумма единовременного  платежа по кредиту вместе  с максимальной суммой платежа по процентам  не должна превышать величину Дч1 * К1;

- в периоде, приходящемся на  пенсионный возраст, сумма единовременного  платежа по кредиту вместе  с суммой платежа по процентам  на момент наступления пенсионного  возраста) не должна превышать величину Дч2 * К2.

Погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться  аннуитетными (при ежемесячном погашении основного долга) или дифференцированными платежами (при ежемесячном и ежеквартальном погашении основного долга). При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

При аннуитетных платежах:

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

 

Пл =	S * месячная процентная ставка	, где
	1- (1+ месячная процентная ставка)- (T-1)

 

Пл – аннуитетный платеж по кредиту

S  – сумма предоставляемого кредита

T  – срок пользования кредитом (в месяцах)

месячная процентная ставка = годовая процентная ставка

12* 100

Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф.190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

При дифференцированных платежах:

Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл =	S	+	O* D * процентная ставка по кредиту	, где
	T		365 (366) * 100

 

Пл – дифференцированный платеж по кредиту

S – сумма предоставляемого кредита

T – срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах)

O – остаток задолженности по основному долгу

D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек производится путем:

- перечисления  денежных средств со счетов  Заемщика по вкладам на основании их письменного поручения (разового - по ф. № 187 или длительного - по ф. № 190);

- взноса наличных денег в  кассу Банка на основании приходного  кассового ордера (в рублях);

- перевода денежных средств  через предприятия связи или  другие кредитные организации;

- удержания из  заработной платы Заемщика (по  его  заявлению). 

Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке. 

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

В случае досрочного погашения части кредита Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

В день внесения Заемщиком платежа подразделение по учету кредитных операций на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций производит оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов за пользование кредитом и/или погашения основного долга по нему.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на счет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.