Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Декабря 2015 в 21:17, курсовая работа
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли, сущности и видам кредита.
Если квартира только строится (или в семье родился ребенок – по кредиту «Молодая семья»), можно получить отсрочку в погашении долга на срок до двух лет (до 5 лет по кредиту «Молодая семья» ).
При установлении размера процентной ставки в коммерческих банках учитывается следующее:
В случае выбора в качестве кредитора Сберегательного банка на процентную ставку окажут влияние лишь срок кредита и (с мая 2007 года) размер первоначального взноса.
Автокредитование.
Объем продаж иномарок в России в 2006 вырос на 65% — до 1 008 826 машин. Всего на территории страны было продано свыше 2 млн. автомобилей, а годовой прирост рынка составил 20%. При этом автокредитование охватило более 40% рынка — 750 тыс. автомобилей при емкости рынка около 9 млрд. долларов6.
Самым популярным иностранным автомобилем на российском рынке в 2006 году стал Ford Focus, на втором месте оказался Renault Logan, а на третьем — Mitsubishi Lancer. Стабильный рост продаж иномарок объясняется не только увеличением доходов потребителей, но появлением новых возможностей, связанных кредитами: объем продаж автомобилей как в количественном, так и в денежном выражении растет достаточно быстро именно за счет притока на рынок кредитных ресурсов. При сохранении нынешних тенденций в 2007 году уже каждый второй автомобиль будет продаваться с использованием кредитных схем. Ставки по кредитам из года в год снижаются, условия для покупателей становятся все более привлекательными, схемы продажи проще и доступнее.
Ведь до недавних пор выдача автокредита сопровождалась жесткими условиями. От человека требовался внушительный пакет документов, подтверждающий его социальный статус и материальное положение. В страховых компаниях требовали установку дорогой сигнализации, иначе стоимость страховки существенно увеличивалась. Необходимо было покупать машину у определенных дилеров, обязательно подтверждать доход справкой 2-НДФЛ, погашать кредит без «кредитных каникул», платить комиссии за рассмотрение заявки, выдачу и обслуживание. Конкуренция на рынке автокредитов заставляет банки пересматривать свою кредитную политику в этом секторе, вычеркивая многие из недавних требований к заемщику:
Сейчас многие банки
Сберегательный банк кредитует покупку транспортного средства в автосалоне, заключившим с ним договор о сотрудничестве по программе «Связанное кредитование» (см. Приложение), либо у официального дилера, причем подтверждением этого статуса может быть упоминание об этом в любом источнике СМИ.
В нашей стране многие по-прежнему получают зарплаты в конвертах, поэтому в практику входят программы кредитования, по условиям которых от клиентов не требуется справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Проценты по таким программам незначительно отличаются от тех, где клиенты предоставляют справку, например, в «Промсвязьбанке» по валютным автокредитам ставка в среднем больше на 0,5%. Также банкиры перестают завышать стоимость автокредитов, выданных по «неофициальным» справкам. Так, справка о доходах может быть предоставлена клиентом на любую сумму по форме 2-НДФЛ или в произвольной форме за последние шесть месяцев. На процентные ставки или другие условия предоставления «классического» кредита это никак не повлияет (КБ «Союз», «МДМ-Банк», «Импэксбанк»). В некоторых банках (например, «Авангард», Собинбанк, «Межпромбанк Плюс») вообще отсутствует необходимость официально подтверждать получаемые суммы.
Данное послабление требований не отразилось в условиях Сберегательного банка, требующего официального подтверждения доходов, но появилась возможность рассчитывать большие суммы кредита исходя не из шести, а из четырех последних месяцев работы (в случае, если у заемщика было повышение заработной платы или крупные выплаты).
Банк не требуют предоставления копии трудовой книжки при сумме кредита менее $30 тыс., не требуется предъявления справки 2НДФЛ (при этом ставка по кредиту не зависит от вида справки, подтверждающей ежемесячный доход). Отменяется требование предоставления второго документа, то есть если заемщик не имеет водительского удостоверения, то и в этом случае клиент может получить автокредит, а требование о непрерывном стаже заемщика на последнем месте работы сократилось с 2 лет до 6 месяцев. Пакет необходимых документов представляет собой минимальный набор, который дифференцируется от вида кредитного продукта, если это классическая автокредитная программа — к паспорту и водительскому удостоверению необходимо приложить трудовую книжку и справку с места работы о должности и стаже в произвольной форме, если это экспресс-кредит — паспорт и водительское удостоверение. В «БинБанке» в 2007 г. запущена специальная программу «Упрощенный комплект документов», суть которой состоит в том, что клиентам предлагается оформить кредит по двум документам, удостоверяющим личность, и, в отличие от программ экспресс-кредитования, которые предлагают известные банки, специализирующиеся в основном на экспресс-кредитах, данная программа намного дешевле для клиента, т. к. выдача кредита происходит по стандартной схеме в офисе банка.
Для обращении в Сберегательный банк заемщику будет достаточно предоставить справку (по форме банка/ 2-НДФЛ), паспорт и заявление-анкету. Менее удобным является необходимость предоставления дополнительного поручительства супруги (информация в заявлении-анкете и копия паспорта)
Ушли из практики ежемесячные комиссии за ведение счета, сборы за рассмотрение заявки. Сейчас практически все банки взимают только разовую плату за выдачу кредита, причем если в 2006 году размер этой комиссии практически у всех игроков составлял $200, то сегодня это уже $100—150. Появились уже банки, которые и за выдачу кредита денег не берут (например, Межпромбанк Плюс и Первый республиканский банк). Комиссия Сбербанка составляет 5000 рублей вне зависимости от суммы кредита.
Не секрет, что стоимость годовой страховки автокаско в среднем составляет 10% от стоимости автомобиля и многие граждане не хотят покупать страховку «в нагрузку». Именно поэтому некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, «Русский стандарт», предложили программы без обязательной страховки КАСКО. По другим программам заемщик имеет возможность выбрать вид страхования автомобиля либо по риску «Хищение», либо КАСКО. Однако ставка кредитования в этом случае несколько выше, чем по стандартным программам из-за повышенных риски, поскольку залог оказывается не застрахованным. При этом даже с повышенными процентами клиент имеет возможность сэкономить: зачастую сумма переплаты по кредиту оказывается ниже приобретаемой страховки в совокупности со стандартными процентами, особенно если ставка страхования, предлагаемая уполномоченной страховой компанией, явно завышена. Страхование КАСКО в Сберегательном банке является обязательным, но страховую компанию клиент может выбрать самостоятельно из обширного списка выигравших тендер компаний.
Неоспоримыми преимуществами кредитного продукта «Автокредит» в Сберегательном банке, помимо низкой эффективной ставки, являются:
По оценкам экспертов, автокредитование — это большой, растущий рынок, который пока далек от насыщения. О насыщении можно говорить, когда в кредит будет продаваться 65—70% автомобилей. В условиях многообразия кредитных программ автосалоны обычно заключают договора «связанного кредитования» сразу с несколькими банками, таким образом, предлагая клиенту некоторый ассортимент условий кредитования. И зачастую решающим фактором при выборе банка-кредитора является менеджер банка/ автосалона, который выгодно преподаст условия «своего» банка.
Кредитование на неотложные нужды.
Банков, предоставляющих потребительские кредиты на неотложные нужды, намного больше, чем банков, работающих с первыми двумя видами кредитования.
Нецелевое кредитование становится самым популярным направлением банковской деятельности. Привлекательность для граждан так называемых товарных кредитов снижается: обходятся они очень дорого, и заемщик не имеет возможности распорядиться деньгами по своему усмотрению. Нецелевое потребительское кредитование кажется куда более привлекательным. Максимальные суммы займов могут доходить до 1-3 млн. рублей в зависимости от условий различных банков. Нередко такие кредиты с успехом заменяют автокредитование, а иногда и ипотеку. Получить их легче хотя бы потому, что условия проверки платежеспособности заемщиков здесь остаются весьма либеральными. Сейчас в России сложно найти банк, который не предлагал бы своим клиентам «деньги на любые цели». Под этими заманчивыми рекламными лозунгами скрывается тот самый нецелевой потребительский кредит, на который сейчас делается главная ставка при развитии потребительского кредитования. Конкуренция же банков на этом рынке приводит к постепенному снижению ставок по кредитам.
В Сбербанке ставка по рублевым кредитам в 2006 г. «на неотложные нужды» была снижена с 19 до 17% годовых (на срок свыше 3 лет), при повышении ставок и введении дифференцирования процентной ставки по сроком по валютным кредитам – с 12% до 17,5% годовых) Теперь в зависимости от обеспечения она варьируется от 15 до 17% в рублях, что фактически является минимальными ставками на отечественном рынке. С мая 2007 года произошли существенные изменения в структуре продукта «Кредит на цели личного потребления», в состав которого входит «Кредит на неотложные нужды»: перестала производиться выдача практически не востребованных «Единовременного» и «Возобновляемого» кредитов.
Благодаря нецелевым потребительским кредитам банки не только наращивают кредитные портфели, но и становятся перед вопросом о снижении своих рисков по данным кредитам. Целевые авто- и ипотечное кредитование в общем случае обеспечены залогом приобретаемого на заемные средства объекта; экспресс-кредит обычно предоставляется на полгода – год, при нецелевом же кредитовании срок увеличивается до 3-5 лет, за время которых клиент может потерять не только высокооплачиваемую работу, но и трудоспособность. Многие коммерческие банки решают данную проблему путем страхования своих рисков: около 70% выдаваемых кредитов застрахованы. Самым популярным для банков является страхование жизни и здоровья заемщика. При этом страховую сумму либо приравнивают просто к сумме выданного кредита или к сумме кредита, увеличенной на определенную величину (обычно на величину процентов за пользование кредитом в течение первого года кредитования/последующих периодов годичного кредитования). Естественно, это удорожает конечную стоимость ресурсов для заемщика. Сберегательный банк для снижения рисков невозврата использует институт поручительства: кредит до 300 000 рублей обеспечивается поручительством одного, до 750 000 рублей – поручительствами двух физических лиц, не требуя страхования жизни или дееспособности заемщиков.
Другими преимуществами перед банками-конкурентами являются:
По мнению же самих банков, различия в процедурах оформления кредитов и в процентных ставках по ним можно было бы избежать, если бы банки стали обмениваться между собой сведениями о заемщиках. Такие кредитные бюро смогли бы значительно снизить процент невозвратов кредитов.
В этом году должен вступить в силу закон "О потребительском кредите", его рассмотрение планируется завершить в летнюю сессию этого года.
В законе смещен баланс интересов в пользу заемщиков. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Хотя после того как он заработает, на рынке потребительского кредитования наступит долгожданный порядок. Закон настолько полно регламентирует все телодвижения банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.
Если закон в задуманном виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (он не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.