Роль банковского маркетинга в продвижении банковских инноваций на примере ОАО «Сбербанк России»

По данным J’son & Partners, в России наблюдается рост доли продаж телефонов с поддержкой NFC - с 0,7% в 4 квартале 2011 г. до 1,2% в 1 квартале 2012 г. Аналитики этой компании считают, что российский рынок NFC-транзакций к 2017 г. составит 50 млрд руб.

Благодаря NFC банковские клиенты смогут59:

• осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в сегментах, ранее недоступных для карт: оплату проезда в транспорте, по платным дорогам, расчеты в ресторанах быстрого питания, на парковках, в магазинах товаров повседневного спроса и т. п.;

• покупать билеты на транспорт, в театр, кино, на стадион и т. п.;

• пользоваться купонами и бонусами торговых сетей;

• получать информацию об интересующих товарах и услугах.

Универсальные банковские решения на базе NFC  Visa payWave или MasterCard PayPass стремительно развиваются как в России, так и за рубежом. Сегодня большинство банков, эмитирующих бесконтактные карты, позволяют производить платёж до 1000 рублей без ввода пин-кода – в буквальном смысле слова одним касанием.

Крупнейшие мировые платежные системы Visa и MasterCard призывают российских партнеров активнее внедрять NFC-технологии, используя разработанные ими платформы payWave и PayPass соответственно. Такие карты могут стать и хорошим маркетинговым инструментом: их успешно используют в программах лояльности, поскольку на чип можно запись любую дополнительную информацию - про акции, скидки, купоны, баллы и т.п.

В России, по данным MasterCard, уже установлено несколько тысяч терминалов, поддерживающих технологию PayPass. 

 

3.2. Применение банковского маркетинга при продвижении NFC

Расплатиться за товар, просто проходя мимо терминала, даже не замедляя шаг - или провести по постеру мобильным телефоном и закачать эксклюзивный контент - сегодня это становится обыденным, так как технология, известная как  NFC стремительно развивается и, возможно, скоро изменит банковский маркетинг до неузнаваемости.

Цифры и факты в пользу NFC:

• 550 млн смартфонов будут оснащены NFC-чипами к 2016 году;

• $50 млрд составили транзакции через NFC в 2014 году;

В отличие от RFID, технология NFC дает возможность мгновенного двухстороннего обмена информаций;

• NFC не нужен онлайн, как при использовании QR-кодов;

• С помощью NFC-чипа можно вычислить местонахождение человека;

• Основным барьером для внедрения NFC была высокая стоимость оборудования, но сейчас изобретены дешевые чипы;

• NFC-технология может использоваться не только в магазинах.

Ее также можно использовать для оплаты проезда, учета огромного количества товара в крупных торговых центрах, идентификации контейнеров на складе, поиска домашних животных (при наличии устройства в ошейнике), чтения и скачивания объявлений, передачи файлов с устройства на устройство, удостоверения личности, как электронные ключи.

Таблица 1 - Зарубежные сервисы, регулирующие деятельность NFC60.

 

Сервисы по NFC	Google Wallet	ISIS	Visa payWave	Serve AmEx
Целевая аудитория	Для пользователей Android	Пользователи  смартфонов нового поколения (4G)	Пользователи банковских карт	Клиенты American Express
Технология	Смартфон Nexus 54G и позже	На любом смартфоне, где будет доступна данная технология	Через банковские терминалы	Через платежные терминалы AmEx
Особенности и плюсы	Google Wallet соединит с магазином, где можно оплатить товар/услугу	Работает на системе хранения нескольких дебетовых карт, что позволяет пользователю платить на любой из них	По стандартному опыту использования банковской карты	Можно перечислять деньги на один счет с разных устройств
Минусы	Недоступна поддержка Visa и Iphone	-	Недоступна поддержка MasterCard и иных платежных систем	Платное обслуживание аккаунта
Партнеры	Google, MasterCard	Discover, MasterCard & Visa	Visa	American Express, Visa, MasterCard

 

 

В недавнем будущем станет доступна модификация технологии Google Wallet, получившая название Android Pay61.

На территории Российской Федерации существуют следующие пути продвижения NFC:

• оплата проезда в пригородных поездах с помощью NFC;

Пассажирская компания ОАО «Содружество» впервые в России внедрила услугу оплаты проезда на пригородном железнодорожном транспорте при помощи мобильного телефона с использованием технологии NFC. Оплатить билет при помощи мобильного можно на вокзалах Казани – Казань-1 и Казань-1, Арска и Зеленодольска, а также станциях метро Аметьево, Юдино и Васильево62. Процесс покупки билета на пригородные проезда с использованием NFC-модуля происходит намного быстрее, чем оплата наличными деньгами. При этом дополнительной платы при приобретении проездного документа на поезда пригородного сообщения при использовании технологии NFC не взимается.

• оплата метро посредством NFC63;

Услуга подобного формата уже доступна в некоторых точках Москвы, и к концу 2015 будет действовать на всех станциях метро.

Ожидается, что в нынешнем году мобильными платежами на базе технологии NFC воспользуются порядка 28 млн пользователей, а общий объем транзакций составит 4,6 млрд евро. Однако, одними мобильными платежами использование технологии NFC не ограничивается. SD-карты с поддержкой NFC поступят в продажу в ближайшем будущем, хотя их цену производитель карт Toshiba не называет64.

Конкуренция на рынке платежных устройств с каждым днем становится все более ожесточенной. Помимо традиционных платежных карточек, клиенты уже могут пользоваться устройствами, объединяющими в себе доступ сразу к нескольким пластиковым картам – Plastc, Swpe, а также использовать новые технологические проекты, такие как Apple Pay, Samsung Pay и PayPal65.

Однако, для конечного пользователя NFC в России – это маловажная опция, которая фактически не оказывает влияние на потребительский спрос и продажи смартфонов66. На данном этапе развития рынка использовать телефоны с поддержкой этой технологии в российских проектах, как правило, нельзя – для этого необходим специальный NFC-модуль, который устанавливается в телефон, либо банковская карта с поддержкой NFC. Тем не менее, в перспективе, как показал совместный опрос J’son & Partners Consulting и Smartest, можно ожидать усиления этого фактора.

В настоящее время в России, по мнению J’son & Partners Consulting, реализуются пилотные проекты для демонстрации возможностей NFC, отработки тарификации и технологических аспектов, бизнес-моделей и пр. Основные сдерживающие факторы развития NFC в России – это низкая информированность потенциальных пользователей о возможностях данной технологии, недостаточное развитие инфраструктуры и несовершенство российского отраслевого законодательства. С другой стороны, ключевые преимущества бесконтактных платежей – быстрота и удобство совершения платежей в итоге перевесят постепенно сглаживающиеся проблемы, и рынок начнет расти ускоренными темпами.

 

3.3. Перспективы развития системы NFC в ОАО «СБЕРБАНК»

ОАО «Сбербанк» собирается перейти на выпуск  бесконтактных банковских карт и самостоятельно выйти на рынок платежей NFC, без посредников в виде операторов мобильной связи.  Банк ранее запустил проект по выпуску карт с NFC-технологией PayPass с компанией MasterCard  в тестовом режиме. Кроме того, кредитная организация намерена выпускать платежные карты с приложением Visa payWave и не быть привязанной к операторам мобильной связи. Банк имеет свое присутствие в 40% точек приема банковских карт67. Сегодня банк сотрудничает с системами Visa и MasterCard и использует их разработанные для NFC технологии - MasterCard PayPass и Visa payWave. По данным MasterCard, кроме Сбербанка, еще десять российских банков эмитируют карты и устанавливают платежные терминалы с поддержкой NFC. Активность этих банков в основном сосредоточена на Москве и Санкт-Петербурге.

 

 

 

 

Заключение

Таким образом, на основании проведенного анализа применения маркетинга в работе «Сбербанка России», в качестве первоочередных задач для реализации их банком можно рекомендовать:

1. Ориентировать деятельность  на клиентов. Банк должен максимально  удовлетворять объем потребностей клиентов в финансовых услугах и продуктах, тем самым увеличивая свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

2. Совершенствовать и  модернизировать системы и процессы  в банке. Целью подобных мероприятий является снижение затрат, улучшение качества обслуживания клиентов и более эффективное управление кредитными и другими видами рисков.

3. Укреплять позиции на  российском рынке банковских  услуг за счет использования конкурентных преимуществ, а также развивать операции на международных рынках.

Среди основных тенденций развития банковских инноваций необходимо в первую очередь отметить смещение акцента с ценовых и количественных характеристик финансовых продуктов на сервисные и качественные характеристики, такие, как индивидуальный подход к клиенту, скорость и качество его обслуживания. Основная масса запросов клиентов направлена на экстерриториальность и непрерывность работы систем, что заставляет банки фокусироваться на средствах управления вне зависимости от местонахождения и времени суток, общедоступности, множественности каналов доступа и интерактивности обслуживания, проведения операций в режиме реального времени и минимизации ручной обработки операций. Инновации в указанных областях обусловлены как меняющимся клиентским спросом, так и широким развитием информационных технологий. В настоящее время финансовый рынок и рынок IT-технологий тесно переплетены, и это взаимодействие носит двусторонний характер. С одной стороны, развитие новых информационных технологий предлагает инновационные решения для банковского бизнеса, позволяющие значительно увеличить эффективность работы финансовой организации и повысить качество предоставляемых клиентам услуг, что стимулирует появление определенных нововведений и в наборе предлагаемых банковских продуктов и услуг. В то же время и бурное развитие банковского сектора приводит к ускорению информационных разработок в других отраслях экономики, так как IT-компании стараются удовлетворить всевозрастающий спрос на инновационные решения со стороны финансовых организаций.

1 Т.М. Костерина, «Банковский маркетинг» // http://uchebnik.biz/book/635-bankovskoe-delo/2-annotaciya.html // 2010

2 О.Р. Жданова, А.М. Карминский, «Современные тенденции банковских инноваций» // http://vspu2014.ipu.ru/proceedings/prcdngs/5962.pdf // 2014

3 Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И., «Инновационный менеджмент» // http://bibliotekar.ru/biznes-37/index.htm // 2011

4И.И. Спрыжков, «Основы организации банковского маркетинга» // http://marketing.al.ru/bank3.htm // 2010

5 Н.М. Руднева, Ю.В. Кулакова, О.З. Лобковская, «Маркетинговые аспекты в банковской деятельности» // http://cyberleninka.ru/article/n/marketingovye-aspekty-v-bankovskoy-deyatelnosti // 2014

6 В.И. Хабаров, Н.Ю. Попова, «Банковский маркетинг» // http://fs1.uclg.ru/books/pdf/1361666989_habarov_popova_bankovskiy_marketing.pdf // 2010

7Русских А.В., «Типы и особенности маркетинга банковских услуг» // http://www.creativeconomy.ru/articles/28896/ // 2013

8 Т.П. Николаева, «Банковский маркетинг» // http://www.alleng.ru/d/econ-fin/econ-fin348.htm // 2010

9 Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И., «Инновационный менеджмент» // http://bibliotekar.ru/biznes-37/index.htm // 2011

10 Н.В. Евсеева, «Банковский маркетинг» // http://moianauka.ru/load/30-1-0-559 // 2011

11 О.В. Свиридов, «Банковское дело: справочник» // http://knigi-uchebniki.com/bankovskoe-delo_784/bankovskiy-marketing.html // 2010

12 Е.А. Грахова, К.О. Прудникова, «Маркетинг банковских услуг на примере ОАО «Сбербанк России»» // http://www.lib.tpu.ru/fulltext/c/2013/C53/004.pdf // 2013

13 Ю. Корчагин, «Стратегия банковского маркетинга» // http://www.lerc.ru/?part=articles&art=19&page=5 // 2013

14 И.И. Спрыжков, «Основы организации банковского маркетинга» // http://marketing.al.ru/bank3.htm // 2010

15 Т.П. Николаева, «Банковский маркетинг» // http://www.alleng.ru/d/econ-fin/econ-fin348.htm // 2010

16 П. Ф. Колесов, «Современный взгляд на инвестиционную банковскую деятельность» // http://www.moluch.ru/conf/econ/archive/77/3936/ // 2013

17 Е.Ю. Корнилова, «Новый банковский продукт: понятие, виды, классификация» // http://www.creativeconomy.ru/articles/29393/ // 2013

18 Л.П. Кролевская, «Деньги, кредит, банки» // http://economic-info.biz/kredit-banki-dengi/bankovskie-uslugi-bankovskie-31205.html // 2010

19 Ю.П. Мостовая, «Модели управления качеством банковских услуг» // http://dis.ru/library/detail.php?ID=26634 // 2010

20 М.Ю. Веселова, «Особенности маркетинга в банковской сфере» // http://www.moluch.ru/archive/77/13049 // 2014

21 И.И. Спрыжков, «Основы организации банковского маркетинга» // http://marketing.al.ru/bank3.htm // 2010

 

22 Т.Л. Мягкова, Е.Л. Мягкова, «Финансы и кредит» // http://modernlib.ru/books/myagkova_ekaterina/shpargalka_po_finansam_i_kreditu/read/ // 2011

23 Г.Н. Белоглазова, «Деньги, кредит, банки» // http://www.be5.biz/ekonomika/d001/43.htm // 2010

24 Уткин Э.А., Морозова Н.И., Морозова Г.И., «Инновационный менеджмент» // http://bibliotekar.ru/biznes-37/index.htm // 2011

25 О.В. Воронкова, «Маркетинг услуг» // http://vuzmen.com/book/477-marketing-uslug-voronkova-ov/25-52-marketing-v-bankovskom-sektore-yekonomiki.html // 2013