Пластиковая карта как инструмент платёжных систем в России

     Карта АЕ выгодно отличается от любой другой кредитной карты  наличием эксклюзивной программы Membership Rewards. Эта специальная программа предусматривает различные виды скидок и бесплатных услуг, которые держатель карты получает в зависимости от оборота средств по карте. В рамках программы каждый $, потраченный с помощью карты, учитывается при наборе баллов. Набранное определенное количество баллов позволяет держателю карты бесплатно воспользоваться услугами партнеров American Express : авиакомпаний, отелей, казино и т. д.

     Так, в рамках программы поощрения  авиапассажиров за каждый км. полета   авиакомпания "награждает" пассажира  определенным числом баллов. Баллы  накапливаются и в дальнейшем принимаются в расчет при оплате услуг этой  авиакомпании.

     Компания  American Express  тщательно отслеживает расходы своих клиентов и регулярно сообщает, сколько баллов набралось и на какие услуги партнеров компании они могут рассчитывать.

     Сегодня в России карта АЕ получила уже  довольно широкое распространение.  Процессинг по картам АЕ в России осуществляется российской компанией UCS, однако заключает все договоры с торговыми точками и осуществляет все расчеты с предприятиями сама компания   American Express.

     Присутствие  American Express в России будет расширяться, определяются новые торговые предприятия, в которых будут приниматься карты АЕ. В перспективе же компания имеет намерение выпустить рублевые карты АЕ, а также планирует реализовать несколько высоко технологических проектов, в частности, по выпуску чиповых карт.

     Остается  лишь надеяться,  что уровень доходов  возрастет, и карта American Express станет более доступной для наших соотечественников. 
 
 

     2.4 MasterCard

      MasterCard Worldwide (NYSE: MA) — международная платёжная  система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

     Основана  в 1966 в результате соглашения между  несколькими американскими банками  об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 было заключено  первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979. Участники платёжной системы MasterCard International предлагают широкий выбор карточных финансовых продуктов для физических и юридических лиц.

     Ассоциация MasterCard International управляется её участниками. В целях координации и управления глобальным бизнесом, обеспечения продвижения на рынках брендов платёжной системы, разработки и внедрения новых технологий и стандартов была основана бесприбыльная (некоммерческая) неакционерная корпорация MasterCard International Incorporated.

     Бизнес-интересы платёжной системы MasterCard International подразделяются на 5 регионов:

     Азиатско-Тихоокеанский  регион;

     Североамериканский  регион;

     Европейский, Ближневосточный и Африканский  регион;

     Латиноамериканский  регион;

     Регион  Карибского бассейна.

     MasterCard International Corporation владеет 100 % активов  компании Cirrus Systems Incorporated, 51 % акций компании Mondex International, а также 50 % активов  в Maestro International (совместном предприятии  с Europay International S.A.)

     Корпорация MasterCard International Incorporated и участники платёжной системы MasterCard International активно участвуют в разработке и внедрении технологий и стандартов микропроцессорных карточек, а также в продвижении карточек в качестве инструмента безопасных платежей на рынке электронной коммерции. В этих целях платёжная система участвует в работе нескольких международных консорциумов и форумов, работающих над внедрением стандартов мультифункциональных микропроцессорных карточек. В настоящее время участники платёжной системы приступили к реализации программ перевода карточных портфелей на чиповые технологии.

Проприетарные торговые марки.

     MasterCard. Основополагающая торговая марка  MasterCard International является базовой в  визуальной коммуникации с участниками  платежной системы, клиентами и предприятиями торговли и сервиса по всему миру.

     MasterCard Electronic. Позиционируется, как "100% электронная", "100% авторизуемая  эмитентом" карточный продукт,  предназначенный в первую очередь  для использования в высокорисковой  среде (к этой категории можно отнести как не полностью надежных клиентов с точки зрения эмитента, так и неблагополучные с точки зрения мошенничества торговые точки или целые страны либо регионы - с точки зрения держателя карты).

     Maestro. Семейство дебетовых карт для торговых точек, оборудованных электронными терминалами и банкоматов. С целью повышения защищенности торговых операций, MasterCard настоятельно рекомендует проводить операции по картам данного семейства с обязательной проверкой ПИН-кода, но временно допустимо оформление чеков электронных терминалов, скрепленных только подписью держателя.

     Mondex. Данный продукт предоставляет  возможность для расчетов "электронными  деньгами", для чего предусмотрена  возможность "загрузки" наличных  в "электронный кошелек", функционирующий на базе установленного в карте чипа.

     Cirrus. Принадлежащая MasterCard International торговая  марка, объединяющая сеть банкоматов.

     Типы  выпускаемых банковских карт.

     Cirrus Maestro. Наиболее дешевая из популярных  карт семейства. По карте запрещены транзакции без авторизации, как правило картой нельзя воспользоваться для оплаты в интернете. Выпускаются также карты Maestro без указания имени владельца (Maestro Prepaid). По причине недостаточной защищенности карты (не обязательное наличие голограммы, УФ-защитных элементов, фирменной полосы для подписи) постпенно происходит миграция на более защищенный продукт MasterCard Electronic. Однако по-прежнему карты Cirrus/Maestro остаются наиболее массовыми (по сравнению с другими продуктами MasterCard) в России, поскольку большинство зарплатных проектов реализуется на наиболее дешевых в выпуске и обслуживании картах начального уровня.

     MasterCard Electronic , MasterCard Unembossed. Аналог карты  Mass (Standard), данные которой (номер,  владелец, дата) напечатаны, но не эмбосированны. Карту нельзя использовать в импринтере. MC Electronic подразумевает обязательную авторизацию на стороне эмитента, в то время как к MC Unembossed может применяться Floor Limit (предлагаемая некоторым категориям торговых точек возможность оформления покупки без обязательной авторизации карты; как правило для небольших сумм порядка 20-50 долларов США), STIP (авторизация еа стороне эквайрера на основании косвенных признаков платежности - применяется в том случае, когда процессинг эмитента временно недоступен).

     Mastercard Mass (Standard). Позиционируется платежной  системой, как базовая пластиковая  карта платёжной системы Europay/Mastercard со "стандартными" возможностями;  характеристики остальных продуктов  стравниваются относительно Standard. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения) что позволяет проводить операции с помощью импринтера, имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Internet.

     Mastercard Gold. Предлагает дополнительные сервисы  и возможности более требовательным  клиентам. Как правило, это дополнительная  страховка, возможность экспресс-замены  карты или срочной выдачи наличных  при утере или краже карточки в путешествии. С 2009 г. в России продвигается программа MasterCard:Избранное, адресованная держателям карт уровня Gold и выше. Программа предусматривает значительные скидки в салонах модной одежды, льготное (а в некоторых случаях — и бесплатное) посещение культурных мероприятий.

     Mastercard Platinum. Предоставляет держателям  еще большие возможности по  сравнению с Gold. Как правило,  это более высокий кредитный  лимит, обслуживание персональным  менеджером в банке и услуги  всемирного консьерж-сервиса, способного  решить большинство задач, связанных с покупками, сферой путешествий и развлечений.

     MasterCard World (в России только внедряется) и MasterCard World Signia. Карты эксклюзивного  уровня, тиражи их выпуска строго  лимитированы, и банки предлагают  такие карты лишь наиболее  состоятельным клиентам. Карты данного уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой. Понятно, что все преимущества карт премиального уровня доступны держателям и World/World Signia.

     MasterCard Virtual - специальная карта, позволяющая  своему владельцу совершать покупки  в интернете. MasterCard Virtual не предназначена  для оплаты покупок в обычных  магазинах, снятия наличных в  банкоматах и оплаты через  интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т. п. Это несколько ограничивает сферу применения виртуальной карты, но зато значительно снижает риск того, что вашей картой воспользуются злоумышленники. Виртуальная карта незаменима, если вы хотите отделить платежи в интернете от всех остальных расходов. В этом случае для расчетов в сети вы сможете использовать карту MasterCard Virtual, а для оплаты обычных расходов — другую пластиковую карту. Поскольку обязательного требования выпуска в материальном виде карт Virtual нет, некотрые банки реализуют "выпуск" данных карт просто предоставлением клиенту реквизитов карты: её номера, срока действия и проверочного кода CVC2 (путем сообщения необходимых сведений через систему интернет-банкинга или распечатка реквизитов в отделении).

     MasterCard Corporate. Семейство корпоративных карт MasterCard предназначено для компаний, поручающих своим сотрудникам  производить расчеты от имени  фирмы. Это могут быть и закупки  товаров, и оплата командировочных  расходов, и покрытие за счет  бюджета компании затрат на эксплуатацию служебного автотранспорта. Семейство достаточно обширное (отнесём сюда также и продукты для общественных и правительственных организаций) и включает в себя такие продукты, как MasterCard BusinessCard Card, MasterCard Executive BusinessCard Card, MasterCard Small Business MultiCard, Debit MasterCard BusinessCard Card, MasterCard Corporate Card, MasterCard Corporate Executive Card, MasterCard Corporate Fleet Card, MasterCard Corporate MultiCard Card, MasterCard Public Sector Travel Card, MasterCard Public Sector Purchasing Card, MasterCard Public Sector Fleet Card, MasterCard Public Sector MultiCard Card, MasterCard Government Travel Card, MasterCard Government Purchasing Card, MasterCard Government Fleet Card, MasterCard Government Integrated Card.

     MasterCard Workplace Solutions . Данное семейство продуктов призвано обеспечить сотрудников корпоративных клиентов банка средствами, предназначенными для оплаты "соцпакета", для чего выпускаются карты MasterCard Payroll Card, MasterCard Incentive Card, MasterCard Flex Benefit Card, MasterCard Relocation Card, MasterCard Travel per Diem Card, MasterCard Meeting Card, MasterCard Project Card, MasterCard Supply Chain Incentive Card.

     OneSMART. Программа, объединяющая наиболее  передовые возможности смарткарт-технологии. Программа предусматривает (в перспективе) ведение на одном единственной чипе карты всего спектра электронных приложений: функции дебетовой и кредитной карты, электронного кошелька, цифровое удостоверение личности (включая возможности элеткронной аутентификации в системах контроля и управления доступом), дисконтные программы, программы лояльности, электронные билеты и персональное хранилище информации. Карты, выпускаемые в рамках программы OneSMART, могут дополнительно нести символику mc² и иметь характерный узнаваемый внешний вид с сильно скругленным правым нижним углом (если смотреть с лицевой стороны карты). [16;1] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Особенности использования пластиковых карт в РФ.

1. Системы платежных расчетов пластиковыми картами в России.

     Платежная система – это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских пластиковых  карточек оговоренного стандарта в  качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

     С организационной точки зрения ядром  платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания.

     К основным платежным  системам относятся, например, система  «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам. Основной целью развития системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.