Одной из разработок компании «Новые компьютерные технологии» является автоматизированная система сбора и учета коммунальных платежей, принимаемых от населения. Данная автоматизированная система - банковское приложение, предназначенное для создания системы безналичных расчетов на базе микропроцессорных карт PayFlex французской фирмы Schlumberger. Карта системы может использоваться не только для оплаты коммунальных услуг, но и для совершения любых других платежей в магазинах, культурных учреждениях и т.д.

     В качестве примера использования  системы учета постоянных клиентов можно рассмотреть другую разработку компании, а именно - систему "Petrol Plus", предназначенную для автоматизации безналичных расчетов на автозаправочных станциях (АЗС).

     Также, крупной платежной системой в  России является платежная система  MasterCard, предоставляющая клиентам различные виды услуг по обслуживанию пластиковой карты: обслуживание во всех электронных устройствах платежной системы MasterCard; держатели таких карт смогут получать наличные не только в российских городах, но и за рубежом. Например, в Новосибирской области пластиковые карты MasterCard будут принимать банкоматы системы «Золотая Корона» и еще 218 банкоматов, обслуживающих карты системы MasterCard; владелец обычного рублевого карт-счета в нашем банке, получая карту, наряду с получением средств и расчетов в рублях в России получит возможность совершать операции с валютой за рубежом.

     Также, крупной платежной системой в  России является платежная система  STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги.

     Сделан  еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих  стран мира, например, по объединению  платежных систем и обеспечение  их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные  платежные системы, стала магнитная карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы. [11;3]

     Кроме того, активно развивается в России и такая платежная система, как  Интернет. Например, популярна оплата пластиковой картой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Интернет.

     Рис. 1 Схема покупки товара в интернет-магазине при помощи пластиковой карты. [15;1]

     Другим  новым направлением являются продажа  информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.

     Платежи по пластиковым картам также может  осуществляться и с помощью электронных  банков. Среди основных преимуществ  электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

      Некоторые банки  имеют собственные платежные  системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России;

     Отличительными  особенностями системы являются:

     - Использование смарт-карт вместо карт с магнитной полосой.

     - Использование двух задаваемых пользователем паролей (для списания и зачисления средств соответственно) вместо одного, задаваемого процессинговым центром, как в подавляющем большинстве международных платежных систем.

     Российская  платежная система "СБЕРКАРТ" создана Сберегательным Банком России в конце 1993 года и ориентирована  на рынок массовых ежедневных платежей населения. На сегодняшний день система представлена во всех без исключения регионах России.

     Оператором  системы является закрытое акционерное  общество "Сберкарта". Хотя платежная  система объединяет в себе 20 российских банков и действует на всей территории Российской Федерации, эта система в настоящие время имеет очень ограниченное применение.

     Карты ОРПС "СБЕРКАРТ" обслуживаются  в филиалах Сбербанка, оборудованных  электронными терминалами, в банкоматах со стикером "СБЕРКАРТ" и торгово-сервисных  предприятиях, оборудованных для  приема этого вида банковских карт.

     Карты могут быть использованы для получение  наличных денежных средств в валюте Российской Федерации, для осуществления  расчетов, связанных с хозяйственной  деятельностью юридического лица и  оплатой расходов, связанных с  командированием работников. [4;31-33] 

3.2Конъюнктура рынка пластиковых карт в России 

     Российский  рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но он демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка количество карт (по состоянию на 1.07.09)122 897 457 ед. [14;1]

     Рынок платежных карт в Российской Федерации  активно развивается в современных  условиях. Каждый второй банк занимается эмиссией и (или) эквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 1 октября 2009 г. эмитировано более 28 млн. (с начала года их количество увеличилось на 37,5%).

     Таблица 1. Крупнейшие банки по количеству пластиковых  карт в обращении на 1 июля 2009 года (по платежным системам) [14;2]

     В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб.

     В структуре рынка пластиковых  карт на долю международных платежных  систем приходится свыше 65% карт, выпущенных в нашей стране. Из локальных российских платежных систем наиболее заметно  присутствие систем STB card (эмитировано 2,6 млн. карт) и Золотой Короны (1,6 млн. карт). Данные об эмиссии платежных карт Union Card не раскрываются.

     Сегмент кредитных карт относительно невелик  — 4,2% на июль 2009г., однако его темпы роста выше (прирост за год составил 82% при 50% по дебетовым картам). Именно карточное кредитование, по прогнозам экспертов, станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты.

     Общая оценка эффективности работы банков по продвижению кредитных карт находится  в диапазоне от 41% (для Сбербанка) до 68% (для МДМ-банка) из максимально возможных 100%.

     Среди особенностей российского рынка  кредитных карт можно отметить следующие.

     Во-первых, достаточно незначительный разброс в оценках: для семи из десяти банков различия в эффективности их работы не превышают 8%. То есть по итогам аудита качества обслуживания можно сделать вывод о том, что большинство банков — участников предлагают новую услугу примерно на одинаковом уровне. В то же время важно отметить наличие неиспользованного потенциала в 30%, что демонстрирует незрелость формирующегося рынка кредитных карт и слабую дифференциацию формата предлагаемых услуг, вследствие невысокой конкуренции в сегменте.

     Во  – вторых, банки, которые не предлагают своим клиентам классические кредитные карты (Райффазенбанк, Уралсиб и Внешторгбанк) показывают довольно высокий уровень качества консультирования по процессу консультирования по данным видам услуг.

     Распространенное  мнение о том, что обладатели пластиковых  карт в России используют их раз  в месяц — для получения зарплаты, — оказалось неверным. Во всяком случае, те россияне, которые имеют доступ в Интернет, пользуются банковскими картами вполне цивилизованно.

     Рис. 2 [15;1]

     Россияне  значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. К такому выводу пришли эксперты компании MasterCard Europe, которые проводили исследование в европейских странах. До немцев, которые тратят за границей больше всех, нам еще далеко. Но по темпам мы значительно опережаем и жителей Германии и других европейцев.[11;3]

     Эти показатели могли бы быть еще выше, если бы российские граждане не опасались  дополнительных расходов, которые возникают  при использовании «пластика» за границей. Опросы показывают, что 67 процентов  граждан, использующих пластиковые карты за рубежом, не знают конкретных расценок на снятие наличных в банкоматах за рубежом.

     В идеале все должно ограничиться стандартным  сбором, который взимает банк-эмитент. Для кредитных карт он составляет 2-7 %, для дебетовых – 1-1,5%. По правилам платежных систем, если вы снимаете средства в национальной валюте (например, евро во Франции), то комиссия взиматься не должна.

     Но  в правилах оговаривается, что она  может быть установлена, если это  обусловлено налоговым или другим законодательством. А зачастую банки просто устанавливают комиссию по собственному желанию — 1—2 %.

Заключение

     Подводя итог курсовой работы "Пластиковая карта как инструмент платёжных систем" следует отметить, что цель отмеченная во введении (изучение процесса обращения пластиковых карт и возникающих при этом определённых проблем), посредством намеченных задач, достигнута:

     1. Впервые международные пластиковые системы пришли в СССР в начале 50-х гг., тогда речь шла лишь о приеме их продуктов структурами "Интуриста".  Чуть позже, в 1958 г., было открыто первое  представительство American Express в Москве. Круг владельцев пластиковых карточек довольно быстро расширился и стал более открытым.

     2. В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

       С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Функциональные характеристики определяют деление карт на кредитные и дебетовые . Выделяют следующие основные виды карточек:

• Банковские кредитные карточки;
• Карточки туризма развлечений и отдыха;
• Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг;
• Карточки для банковских автоматов и д. р.

      Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

     3. В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств;
• Безопасность хранения средств;
• Возможность использования до 4 личных банковских счетов в любых видах валют;
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах и другие.