Пластиковая карта как инструмент платёжных систем в России

     Стоит карточка - около $100 в год. Если приобретать  ее сразу на несколько лет, то каждый последующий год обойдется дешевле. Пользуясь в основном услугами участвующих в системе ETN предприятиях, можно сократить расходы на отдыхе в 1,5 - 2 раза.

     Countdown

     Система основана в Великобритании в 70-х, действует  в 33 странах мира, имеет более 60 000 точек в различных городах  и предлагает около 45 тысяч гарантированных скидок от 3 % до 50 %. В России эти карты продаются с 1994 года.

     Countdown принимают рестораны, клубы, отели, магазины, предприятия, предлагающие медицинские, развлекательные, автомобильные и прочие услуги. Среди основных: скидки в магазинах и шопинг-центрах - не менее 10%; в музеях, театрах, картинных галереях и на аттракционах - до 50%; до 10 - 20% при плате за вход в ночные клубы, дискотеки и рестораны. На родине программы многие рестораны предоставляют владельцам Countdown скидки по системе two for one: заказав две порции блюда, платите только за одну.

     Каталоги  Countdown могут служить прекрасными путеводителями. По каждому предприятию-участнику программы дается самая подробная информация - название, размер скидки, часы работы, виды платежей и краткая реклама. Каталоги снабжены картами-схемами, по которым можно легко найти нужное место.

     Эмитентами  карточки с логотипом Countdown могут быть банки, страховые и иные компании. По договоренности с системой, совместимой с Countdown, можно сделать практически любую дисконтную или клубную карточку. Только в России их более 30. Логотип Countdown можно найти на пластиковых полисах СК РОСНО.

     Countdown может быть приобретена заранее на три месяца или год, а действовать начнет с того момента, когда клиент поставит на ней свою подпись. Годовая карточка стоит около $50. [16;2] 

2.2. VISA

      VISA – В пёстрой колоде пластиковых карт, которых с каждым днём в России появляется всё больше, VISA  остаётся самой козырной картой. Ещё недавно ею действительно козыряли избранные, стремясь подчеркнуть достаток, успех и благополучие. Однако и сегодня, становясь массовой, общедоступной, VISA не теряет своей ценности и значимости.

     И это вполне объяснимо, так как  карта VISA имеет международный статус и несёт в себе гораздо больше возможностей, чем российские карточки, предназначенные исключительно для внутреннего потребления. С другой стороны, даже в компании крупных международных кредитных систем, VISA International занимает лидирующее положение как в мире, так и в России. Как платёжная система, VISA была образованна целым рядом банков, отделившихся от проекта Bank of America. На мировом рынке кредитных карт доля VISA составляет больше 50%, тогда как на основных её конкурентов, AE и Europay приходится по 20 и 30 процентов соответственно. На сегодня в мире выпущено более 572 млн. карт VISA[2;18-20].

     Как только Российские банки получили разрешение на эмиссию карт VISA в нашей стране, они практически мгновенно стали наиболее популярными и в России. В прочем, это закономерно, поскольку, в отличие от AE  (системы "верхушки" общества), VISA – платёжная система для всех, хотя и у неё есть свои эксклюзивные продукты. К концу прошлого года число различных видов карт VISA, выпущенных в России, приближалось к 400 тыс., а количество держателей измеряется несколькими миллионами. О масштабе распространённости говорит также и сумма денег, потраченных по этим картам ( свыше 600 млн. $). В последнее время карты VISA, выпускаемые российскими банками, используются даже больше здесь, нежели за рубежом. По некоторым данным, на территории России осуществляется более 70% всех операций.

     Преимущества  VISA перед наличными деньгами – это общие преимущества пластиковых денег. Вместо оттопыривающих карманы пачек – компактный кусочек пластика, которым практически никто кроме вас не сможет воспользоваться; экономия на курсе при обналичивании; возможность оплачивать свои покупки в магазинах по всему миру. Удобство еще и в том, что деньги, хранящиеся на ней, не нужно декларировать на таможне и не надо тратить время на подготовку справок и разрешений на вывоз. Купив VISA в России и поместив средства на счет в российском банке, их можно тратить где угодно.

     Организацию платежной системы VISA можно выразить при помощи упрощенной схемы. Банки-участники заключают договор с платежной системой и подключаются к единому центру. Для работы с центром и между собой  банки имеют так называемые  I- модули, специальные коммуникационные средства. Каждый банк получает в обслуживание определенное количество магазинов, ресторанов, гостиниц и т. п.

     Информация  о покупке или услуге  передается продавцом магазина в обслуживающий  его банк. Затем из этого банка  в банк-эмитент, где хранятся данные о держателе карты, направляется авторизационный запрос. Кроме того, этот запрос дублируется и посылается в единый центр. Делается это на тот случай, если банк-эмитент по каким-то техническим причинам временно недоступен. Если средств на счете клиента достаточно, чтобы оплатить данную покупку, то банк-эмитент посылает назад положительный ответ. Если нет, то отрицательный. При этом совершенно неважно в каких странах расположены банки: специальная программа в считанные мгновения произведёт конвертацию валюты. На все эти операции уходит минимум времени, а для владельцев VISA они и вовсе незаметны. Важно и то, что система полностью застрахована от сбоев и потерь информации, а потому покупки будут обязательно оплачены. Достаточно сильно система защищена и от недобросовестных клиентов.

     Как и все пластиковые карты VISA делится на две большие группы: собственно кредитные и дебетовые.

     Дебетовые карты – это пластиковое воплощение обычного текущего банковского счёта. С него можно снять не больше, чем положено. Точнее, при покупке  в магазинах Вы можете залезть  в долг и потратиться на большую сумму, но это считается нарушением (называется овердрафтом) и за него придётся платить штрафные проценты.

     Иначе обстоит дело с кредитовыми картами. Их владельцы могут тратить сумму, превышающую остаток средств  на счёте. Разумеется, в рамках установленного лимита, который определяет тип карточки. К сожалению, в нашей стране хождение кредитных карт ограничивается, кроме чисто экономических, политических и финансовых (требованиям крупных депозитов) причин законом "О подоходном налоге", который обязывает банк информировать налоговые органы о всех предоставленных клиенту кредитах. Понятно, что связываться с налоговой полицией лишний раз у большинства клиентов нет ни малейшего желания.

     К основным продуктам VISA относятся, VISA Classic, VISA Business (предназначена только для корпоративных клиентов, т. е. Юридических лиц) и VISA Gold (для солидных и давних клиентов). К эксклюзивному продукту – VISA  Premier. Кроме того, VISA предлагает своим клиентам и электронный продукт – VISA Electron[10;18]. Эта карта работает только через электронные средства авторизации. Расплачиваться ею в магазинах, не имеющих таких средств, попросту невозможно. Цифры на карте VE в отличие от обыкновенных VISA не выпуклые и с них нельзя сделать отпечаток (слип). У VE есть важное преимущество: риск махинации по этой карте сведён к минимуму. Это выгодно и клиенту, и банку. Обычно эту карту банки распространяют в рамках "зарплатного проекта". По нему банк заключает с предприятием договор и выдаёт электронные "визы"  всем работникам этого предприятия. Таким образом, банк получает в своё распоряжение весьма приличные суммы. Фактически VE используется как обычная сберкнижка. Суть электронных карт и состоит в том, что они привязаны к текущему счёту клиента и работают в режиме on-line. Клиент может по нему не только обналичивать деньги,  но и оплачивать коммунальные платежи.

     А вот классические карты не привязываются  к текущему счёту, а работают с  так называемым СКС ( специальным  карточным счётом.).

     VISA внедрила ещё и чиповые карты – VISA Copac, предназначенные преимущественно для стран с низким уровнем развития телекоммуникаций[7;19-20]. В России её аналог называется VISA Roskard. Чиповая карта позволяет совершать транзакции в режиме  off-line, не требующем мгновенной авторизации. Деньги клиента находятся непосредственно на чипе карточки, и при расчётах необходимая сумма просто перекачивается с карты клиента на карту магазина.

     Ещё одна разновидности чиповых карт – VISA Cash, благодаря которой расширяются сферы применения электронных денег, поскольку её можно использовать и для крупных покупок.  
 
 
 

2.3. American Express.

      Компания American Express одна из крупнейших в мире платёжных систем. В США и других странах мира действуют десятки миллионов компаний – эмитентов карточек AE. В России   American Express работает с конца прошлого века. С начала AE специализировалась на организации туризма, осуществление денежных переводов и почтовых услуг,  затем стала предлагать клиентам дорожные чеки и пластиковые карты American Express.

     В России эти карты до недавнего времени были известны только благодаря зарубежным фильмам. Этот престиж до сих пор окружает ореол таинственности и недосягаемости. Причина в том, что American Express – действительно особенная карта. Начнём с того, что она работает по кредитной платёжной схеме,  что в отличии от расчётной и дебетовой, даёт возможность своему держателю приобретать товары и услуги в кредит. Кроме того, кредитная карта AE имеет несколько иные условия использования, чем карты VISA и Eurocard – MasterCard, в частности по картам AE процент за предоставленный кредит не начисляется.

     Разумеется, пользоваться подобными условиями  кредитования клиент может только при  условии абсолютного доверия  со стороны банка, а такое доверие  оказывается лишь очень состоятельным  клиентам. Именно платёжной схемой и объясняется малодоступность AE[12;27-28].

     Программа средств безналичного платежа AE несколько отличается от аналогичных программ других платёжных систем. Так, компания  American Express сохраняет за собой эксклюзивное право на эмиссию кредитных карт AE. Функции расчётного банка и взаиморасчёты между участниками платёжной системы осуществляет Aexpressbank (США). Другие финансовые структуры выступают только в качестве гарантов своих клиентов перед компанией.

     В России компания работает с частными клиентами не напрямую, а через уполномоченные российские банки. Связано это с тем, что на западе для получения карт AE клиенту необходимо представить компании гарантии своей кредитоспособности. В России ответственность перед компанией AE несёт банк, выдавший карточку. Он выдаёт её под собственную гарантию, в качестве которой выступает специальный страховой депозит, размещаемый клиентом в уполномоченном банке. Размер депозита зависит от вида карты и статуса банка, выдавшего эту карту, и составляет от 5 до 25 тыс. $ . В пределах этой суммы держатель может совершать покупки и оплачивать услуги с помощью этой карты.

     Карта АЕ работает по расчетно-кредитной  схеме. Держатель расплачивается за покупки или услуги в пределах предусмотренного его видом карты  лимита. В настоящее время предлагается три типа частных карт – Green Card (зеленая карта), Gold Card (золотая карта) и Platinum Card (платиновая карта). Цвет свидетельствует о максимально возможном размере ежемесячных расходов по карте, который устанавливается для каждого клиента индивидуально. Если расчеты с компанией производятся регулярно, то первоначальный платежный лимит может быть увеличен. При выдаче карты компания   American Express учитывает не только объем средств на счету клиента, но и его социальный статус, место работы, принадлежность к определенному классу и т. д.

     Потраченные средства возмещаются держателем на основании счетов от АЕ. На этом кончаются  расчетные функции карточки и  начинается самое интересное … По истечении определенного срока  со дня открытия АЕ может принять решение об отмене ограничения на расходование средств по карте конкретного клиента. В этом случае держатель может пользоваться помесячным кредитом с обязательным возмещением сумм кредита в начале следующего месяца.

     Стать обладателем карты АЕ может далеко не каждый. На Западе банки ориентируются на кредитную историю клиента, т. е. отслеживают, как он возвращал предыдущие кредиты, насколько стабильна его платежеспособность.      

     В России у большинства клиентов даже самых солидных банков кредитная история отсутствует. Гарантом платежеспособности своего клиента  перед компанией-эмитентом выступает российский банк, выдавший карту. В качестве подтверждения состоятельности клиента выступает депозит, размещаемый им в российском банке. Размер депозита зависит от типа карты. Подписав все необходимые документы с банком, через три недели получает свою карту.

     Поскольку программа пластиковых карт American Express изначально создавалась для сокращения наличного обслуживания, выдача наличных в банкомате  довольно дорогая операция-4%. Все другие операции совершаются бесплатно.

     Как и любое другое пластиковое платежное  средство, эта карта позволяет  расплачиваться в магазинах и  ресторанах в разных странах мира. Держателю карты АЕ при покупке  билетов пассажирских транспортных компаний обеспечивается бесплатная страховка от несчастных случаев на сумму до 100000$. Кроме того, карта является своеобразным  подтверждением респектабельности своего держателя и дает ему право на прокат авто без какого-либо залога.  Но это не самое главное.