Развитие интернет – платежных систем в России

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное бюджетное 

образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный

инженерно-экономический университет»

 

факультет  предпринимательства  и финансов

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

на  тему: «Развитие интернет – платежных систем в России»

 

 

 

Выполнил:   Игнатьева В.П.

                                              ^{(Фамилия И.О.)}

студентка  3  курса 4 г. 10 мес. срок обучения

специальности  финансы и банковское дело

Группа   3391           

Подпись _____________

 

Проверила:   Кох. Л.В.

                                           ^{(Фамилия И.О.)}

Должность: д.э.н., профессор кафедры

финансов и банковского дела

Оценка: _______ Дата:

Подпись _____________

 

 

 

 

 

Санкт - Петербург

2012

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ		3
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ		5
ГЛАВА 1.	Интернет – платежные системы в России и мире	5
1.1.	Понятие интернет – платежной системы………………..................................................	5
1.2.	Системы интернет – платежей: кредитные и дебетовые схемы……………………………………….	9
1.3.	Российские интернет – платежные  системы………………………………………………….	16
ГЛАВА 2.	Развитие интернет – банкинга в России……………	22
2.1.	Понятие интернет - банкинга	22
2.2.	Проблемы и перспективы развития интернет – банкинга в России	25
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ		28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ		30
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ		32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Деньги являются неотъемлемой частью в жизни общества, вступившего на этап рыночных отношений, деньги здесь необходимы для расчетов за оказанные услуги и произведенные товары. Расчеты ведутся как в наличной форме, которая отживает свое время и безналичной, динамично развивающейся, которая появилась сравнительно недавно в нашей стране.

Безусловно, приобретая обычный товар в магазине, деньги можно получить с покупателя на месте. Но если приобретается, к примеру, товар через Интернет, в этом случае обязательно должен быть способ оплаты покупки виртуально, то есть на сайте продавца, тем более, если услуга «оплата при доставке» не предусмотрена.

Вот почему в настоящее время  остро стоит вопрос разработки универсального способа оплаты покупок через  Интернет, который бы позволил делать дешевые и безопасные платежи  в режиме реального времени.

Производители товаров и услуг  борются за клиента всеми возможными способами: никого из нас уже не удивишь операциями в банке, перечислением заработной платы на банковские карты,  оплатой покупок безналичной формой расчетов, поэтому, все больше и больше магазинов предоставляют своим покупателям возможность оплатить товар, не выходя из дома, а банки включают в перечень предоставляемых услуг «операции дистанционного банковского обслуживания».

Поэтому, сейчас актуальным является вопрос о создании эффективной, а главное безопасной системы электронных расчетов, используя при этом, новые технические возможности проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.

Современный уровень развития науки позволяет информатизировать различные области жизни в современном обществе.

 Цель моей курсовой работы - на основе учебной и научной литературы, рассмотреть действующие на сегодняшний день интернет - платежные системы, а также выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

Для достижения выбранной цели необходимо выделить следующие задачи:

• Рассмотреть  понятие «платежная система»; 
• Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем;
• Проанализировать известные российские интернет – платежные системы;
• Раскрыть сущность системы дистанционного банковского обслуживания;
• Выявить основные проблемы интернет – банкинга и перспективы его дальнейшего развития.

Объектом исследования данной работы является интернет - платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного оборота и ускорения безналичного. Предметом исследования – различные виды интернет - платежных систем в России и в мире.

 

ГЛАВА.1. ИНТЕРНЕТ – ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ В РОССИИ И МИРЕ

 

1.  Понятие интернет – платежной системы

 

Стремительное развитие сети Интернет, привело к  появлению огромного числа интернет – магазинов и виртуальных  услуг. Как следствие, перед конечным потребителем встал вопрос о том, каким образом оплачивать те или  иные товары и услуги. В скором времени, всему миру были предложены простые  и удобные (цифровые)  интернет - платежные  системы.

Современные интернет – платежные системы представляют собой - набор механизмов, правил, норм и инструментов, которые используются для осуществления расчетов между финансовыми организациями, бизнес – организациями, пользователями сети Интернет в процессе выполнения ими своих обязательств. [3]

Проще говоря, при помощи соответствующих инструментов и механизмов  глобальной сети (так  называемых онлайн платежных систем) в настоящее время стало возможным не только приобретать товары, а также совершать платежи по коммунальным услугам, оплачивать кредиты, приобретать недвижимость и многое другое.

Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в сроках платежей и брать небольшую комиссию за совершение платежной операции. [6, с. 107]

Современная интернет - платежная система состоит из соответствующих элементов:

• участники интернет - платежной системы;
• средства перевода;
• связи между системами расчетов;
• законодательная база;
• договорные отношения.

Участниками интернет - платежной системы выступают: 

• плательщик;
• получатель средств;
• банк плательщика;
• банк получателя;
• центр – место, где платежные инструменты обмениваются между банками – участниками. [2]

Интернет - платежные системы – в действительности связывают традиционную банковскую систему, потребителей  и продавцов товаров и услуг между собой через Интернет.

Платежные системы позволяют сохранить  в относительной безопасности данные кредитной карты или банковского  счета покупателя. В относительной, потому как, такой способ расчетов не лишен недостатков и слабых мест. [4, с. 14]

Исторически, первой интернет – платежной системой в мире считается DigiCash, которая была разработа в 1993 году. Платежная система DigiCash использует концепцию электронных денег (eCash), с помощью которых клиент имеет возможность осуществлять различные операции, включая их конвертацию в реальные деньги. Первая покупка, оплаченная через платежную систему DigiCash  состоялась годом позже, в 1994 году. [4, с. 10]

Позднее, начиная с 1995 года происходит создание целого ряда действующих мировых интернет - платежных систем, а именно:

• английская компания Mondex  создала  первый в мире  электронный кошелек, а годом спустя, его же, запускает Visa;
• 1998 год ознаменован появлением компании Сonfinity и созданием на ее базе программы PayРal, которая предназначалась для проведения финансовых транзакций между мобильными устройствами посредством обыкновенного инфра-красного порта сотовых телефонов или КПК;
• в 1999 г. В США создается компания Х.соm, для оказания в интернете всевозможных услуг «финансового толка».

В Российской Федерации основными этапами  развития платежных систем интернет являются:

1). Запуск первой российской системы электронных платежей – PayCash состоялся 15 января 1998  г., а в декабре 2000 г. обращающиеся в PayCash «деньги» стали настоящими – банк «Таврический» получил «Регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash».

2). 2000 год в России ознаменован появлением самой известной, популярной и распространенной отечественной электронной платежной системы – WebMoney.

3). В 2002  г. технологии PayCash нашли применение в проекте «Яндекс.Деньги»  и его украинском аналоге  «Интернет.Деньги». 

4). К концу 2002 года тандем российских, украинских экономистов и программистов создали систему RUpay. [11, с. 21]

Таким образом, интернет – платежная система, как  механизм оплаты товаров и услуг  по средствам Глобальной сети Интернет появилась сравнительно недавно, как в мире, так и в нашей стран, и имеет ряд неоспоримых преимуществ:

• доступность – воспользоваться электронными платежными системами, а также  открыть свой собственный электронный счет и не только, может любой пользователь сети;
• мобильность – пользователь имеет возможность осуществлять любые доступные ему финансовые операции со своим счетом, не зависимо от того, где он находится;
• простота использования – для открытия и ведения своего счета, а также для осуществления других операций не требуется специальных знаний;
• оперативность – перевод средств со счета плательщика на счет получателя происходит за считанные минуты.

Наряду  с перечисленными преимуществами необходимо отметить существующие недостатки, которые  в большей степени затрудняют распространение системы интернет платежей повсеместно.  

• низкая безопасность – в настоящее время, многие интернет сайты используют системы для ввода данных, что является небезопасным, потому, что вводя данные своей пластиковой карты, велика вероятность перехвата информации при помощи специальных фильтров, которые используют интернет – мошенники;
• недостаточно развитая инфраструктура хранения и передачи электронных средств;
• большинство отечественных платежных систем не могут выйти на зарубежный рынок, так как во многом не соответствуют им, с точки зрения конкурентоспособности, безопасности или ограниченного количества предоставляемых услуг;
• что касается зарубежных платежных систем, то недостаток их в том, что большинство из них не выходят на российский рынок, что в достаточной степени мешает приобретать товары зарубежом через Интернет (к примеру, так называемый  иностранный сайт аукционов eBay, работает только с платежной системой PayPal, к которой наша страна не подключена).

Безусловно, современный мир не стоит на месте, он динамично развивается, развивается  общество, а вместе с ним и рынок  предоставляемых услуг и товаров. Сегодня интернет – платежная  система – это необходимость, имеющая массу преимуществ, в  числе которых доступность и  оперативность, но, как и многие другие изобретения человечества, платежные  системы интернета нуждаются  в доработке, это касается не только безопасности проведения операций с  денежными ресурсами, но также качества  и разнообразия предоставляемых  услуг.

 

2. Системы интернет – платежей: кредитные и дебетовые схемы

 

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие участников - плательщика и получателя платежа. Главной задачей платежной системы является осуществление движения средств от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить, к примеру, банк, работающий с реальными денежными средствами.

Обычно  банки исполняют в платежных  протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайера (взаимодействующего с получателем платежа). Кроме того, платежной системе необходим арбитр для разрешения возникающих споров. На рис.1 представлена типовая схема реализации электронного платежа. [5, с. 104]