Развитие интернет – платежных систем в России

Рис 1. Типовая  схема реализации электронного платежа

 

 

 

Условно, все электронные платежные системы можно разделить на 2 вида:

• Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах – кредитные схемы;
• Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках, а также на использовании смарт – карт или электронных денег – дебетовые схемы.

Кредитные схемы платежных систем основываются на использовании кредитных карт и дополнительных мер безопасности (цифровая подпись, шифрование обмена сообщениями). [13, с. 31]

Используя следующую схему платежной системы, пользователь, действует как и при покупке товара в обычном магазине. Клиент приобретает товар и передает продавцу сведения о своей кредитной карте, допустим, ее номер, дальше происходит связь с банком, в результате, операция одобряется банком, если на счете плательщика имеются средства, либо дается отказ, только происходит это в виртуальном режиме, через системы Интернета.

Несомненно, этот вид платежной схемы в достаточной степени прочно вошел в нашу жизнь, при этом он имеет ряд значительных преимуществ: во – первых, привычность для клиентов и правовая определенность. Во – вторых, такая схема обеспечивает ее клиенту достаточную конфиденциальность информации, в соответствии с протоколом, который защищает клиентов от недобросовестных продавцов или ограждает продавцов от мошенничества.

В Российской Федерации представителями кредитных  схем являются: ASSIST, CASHNEW, CYBERPLAT, CyberCash, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard.

Основными недостатками действующей схемы  являются:

1. Необходимость проверки кредитоспособности плательщика, что как следствие повышает издержки оператора на проведение транзакций.
2. Кроме того, используя пластиковые карты для оплаты товаров и услуг через интернет, пользователь увеличивает свои риски, передавая информацию о своей карте продавцу. Такой способ передачи данных хоть и обязывает операторов к использованию дополнительных мер безопасности, но не всегда полностью минимизирует риски утери данных и денежных средств.

Второй  вид платежных схем, дебетовые  схемы, основываются на использовании:

• электронных чеков;
• электронных денег;
• смарт - карт

Электронные чеки – аналог существующих чековых  книжек. В операции с электронными чеками участвуют эмитент и пользователь. Эмитент выпускает электронные  эквиваленты денег. Пользователь соответственно использует электронные чеки для оплаты товаров и услуг в интернете. [12, с. 7]

Электронные чеки являются аналогами бумажных чеков, т.е. содержат в себе особое предписание  владельца чековой книжки перечислить  средства со своего счета на счет получателя, только происходит эта операция через глобальную сеть, при этом, владелец электронного чека подписывает его цифровой подписью и передает его любым возможным способом получателю. Получатель этот чек предъявляет к оплате платежной системе. Если система подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а средства перечисляются со счета плательщика на счет получателя.

В России данный вид платежной системы  не развит, поскольку широко не используются их аналоги – бумажные чеки. Но представитель такого вида электронных платежей в нашей стране есть – платежная система - PAYMER, в основе расчетов которой лежит использование цифровых чеков. PAYMER в основном используется для расчетов как на интернет площадках, так и вне сети.

Следующий вид дебетовой схемы основан на использовании электронных денег (системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента).

«Электронные  деньги», представляют собой платежную систему, которая работает не с реальными денежными средствами, лежащими на пластиковой карте, а с собственной валютой, которая эквивалента существующему курсу настоящих денег.

Пользователь, регистрируясь в соответствующей  платежной системе, получает свой собственный счет, проще говоря, электронный кошелек. Пополнив свой «счет», реальными деньгами, клиент получает возможность использовать свой электронный кошелек для оплаты товаров и услуг в магазинах – партнерах через интернет. Снова пополнить свой виртуальный «счет» клиент может через специализированные банкоматы, при помощи пластиковых карт через сети интернет, а также наличными в определенных обменных пунктах.

Основным  преимуществом данного типа платежной системы является анонимность платежей. Пользователь может приобретать товары, покупку которых ему бы не хотелось афишировать,  оператор же, систем – однодневок, может уходить от уплаты налогов.

Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний  день в России являются: WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash. [5, с. 103]

До сентября 2011 года, деятельность  платежных систем не отслеживалась  законодательно. В конце сентября 2011 года вступила в силу первая часть  норм закона №161-ФЗ «О национальной платежной системе», принятого 27 июня 2011 года после более чем двух лет согласований и обсуждений.

Полностью новый закон вступит  в силу только в конце 2012 года. Принятие закона, безусловно, ускорит развитие интернет - торговли и дистанционных  банковских услуг. [2]

Несмотря на все пробелы, система  «электронных денег» прочно обосновалась в повседневной жизни  среднестатистического  человека, а сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна, при этом она имеет свою аудиторию и  подходит для решения огромного  числа задач.

Поэтому вступление в силу закона о платежных системах оправдано, согласно сообщениям ассоциации «Электронные деньги», появится специальный надзор за деятельностью операторов «электронных денег», что существенно облегчит разрешение спорных случаев в  этой сфере, а также в значительной степени увеличит число клиентов, которые на законных условиях смогут пользоваться различными услугами, не боясь при этом потерять свои денежные средства.

Последним типом дебетовой схемы интернет – платежных систем является использование смарт – карт.

Смарт – карта – это пластиковая карта со встроенной микросхемой. Карты такого рода находят всё более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов. [7, с. 227]

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной  дорожкой, со штриховым кодом) - это  именно ее «интеллектуальность». Расплачиваясь магнитной картой, применяется технология on-line, т.е. карта непосредственно связывается с компьютером банка, в результате чего, банк и дает разрешение на платеж. Главная проблема, которая возникает при этом, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи (которую в наших условиях трудно решить).

В случае смарт-карт применяется иная технология - off-line, при которой разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при «общении» с торговым терминалом непосредственно в торговой точке, поэтому для расчетов карте не нужна постоянная связь с центром активации, все операции проходят в режиме off-line, затем, в определенное время происходит передача информации (инкассация) банку о всех произведенных операциях или торговой сети, где приобретался продукт.

Некоторые виды смарт – карт могут использоваться как электронные кошельки. Микросхема на карте, обладая «интеллектом» способна сама связываться с электронным кошельком пользователя. Кошелек сообщает, кокой суммой может воспользоваться клиент для оплаты услуги или покупки, даже в системе off-line – это функция хранения стоимости, т.е. на микросхеме данной карты хранится зашифрованная стоимость – деньги (электронный кошелек), минуты, литры, количество поездок.

Карты с хранимой стоимостью принципиально  отличаются от карт с магнитной полосой, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты депозите у эмитента, в то время как для карт с хранимой стоимостью, денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте.

На сегодняшний день, смарт – карты являются наиболее защищенным средством для расчетов, но при этом распространятся такие смарт- карты по стране только начали. К примеру, активной системой, которая использовала смарт – карты являлась программа Сберкарт (предложение от Сбербанка), используя ее можно было приобретать товары через интернет, не проводя авторизацию банка. С 2011 года эту систему постепенно станет сменять Универсальная Электронная карта (УЭК), непосредственно в Сбербанке – эта карта уже выпущена, но пока лишь в ограниченном количестве. [7, с. 221]

Смарт – карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг могут быть как дебетовые, так и кредитовые это остается на усмотрение клиента, который заключает контракт с банком - эмитентом.

К сожалению, имея большое количество преимуществ, широкое развитие смарт – карты пока не получили из - за высокой себестоимости.

Век технологий достаточно расширил сферу услуг. Сегодня практически каждый человек, не только за рубежом, но и в наше стране может воспользоваться любой из перечисленных схем расчетов через сети интернет. Возможности разного рода платежных систем безграничны, остается лишь вопрос безопасности и удобства для каждого из пользователей. Кредитные схемы предельно просты и в достаточной степени используются в России, но отживают свой век за границей, так как система безопасности у таких платежных систем находится на невысоком уровне. Что касается дебетовых схем, а именно электронных чеков, то в нашей стране они не сильно актуальны, потому как у россиян практически нет опыта работы с их аналогами - бумажными чеками, тогда как в США этот опыт проверен и пользуется популярностью.

Интернет – платежные системы, использующие электронные кошельки или смарт -карты становятся популярными и в некоторой степени начинают смещать использование кредитных схем. Безопасность у такого рода платежей наивысшая, к тому же, в ближайшее время вступает в силу закон о платежных системах, который, безусловно, станет помощником клиенту в отстаивании своих прав.

 

3. Российские интернет – платежные системы

 

Бурный рост электронной коммерции привел к появлению многочисленного количества платежных систем, которые работают с пользователем через интернет.

Наиболее известными и востребованными  системами в нашей стране являются:

1. WebMoney
2. CyberPlat
3. PayCash
4. Instant
5. Assist
6. РБК Money
7. Монета.РУ
8. Paymer
1. Система Web Money (WM) представляет собой дебетовую схему расчетов, основанную на использовании цифровых наличных.

1. Paymer – новый способ расчетов, представленный WM, использующий электронные чеки для оплаты товаров и услуг.

2. CyberPlat - дебетовая система безналичных расчетов реальными деньгами в реальном времени. Платеж осуществляется цифровым чеком, подписанным электронно-цифровой подписью, либо по банковской кредитной карточке любого банка-эмитента VISA, Eurocard/MasterCard, DinersClub, JCB, American Express, Union Card, STB Card.
3. PayCash – платежная система, использующая дебетовую схему расчетов. Работает через свой собственный электронный кошелек, расчет происходит при помощи цифровых наличных, предварительно переведенных со своего электронного кошелька на «платежную книжку».
4. Assist – платежная система, смешанного типа, которая пользуется как кредитной схемой расчетов и позволяет в реальном времени проводить процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт VISA, Master Card, DCI, JCB,AMEX, так и использует в своем арсенале функции электронного кошелька.
5. РБК Money – дебетовая платежная система, работа с которой осуществляется при помощи электронного кошелька.
6. Яндекс. Деньги – дебетовая платежная система, которая работает при помощи цифровой наличности. [24]

Сравнительная характеристика основных российских платежных систем представлена в табл.1.

Таблица 1

 Сравнительная характеристика платежных систем

Пример ЭПС	Вид электронных  расчетов	Технологии	Схема
Web Money	Операции с  электронной наличностью Операции с электронными чеками	Электронный кошелек/электронные чеки	Дебетовая
CyberPlat	Операции с  карточными банковскими счетами	Дебетовые и  кредитные пластиковые карты	Кредитная
	Операции с  электронными чеками	Электронные чеки	Дебетовая
PayCash	Операции с  цифровой наличностью	Смарт – карты	Дебетовая
Assist	Операции с  карточными банковскими счетами	Дебетовые и  кредитные карты	Кредитная
	Операции с  цифровой наличностью	Электронный кошелек	Дебетовая
РБК Money	Операции с  цифровой наличностью	Электронный кошелек	Дебетовая
Яндекс. Деньги	Операции с  цифровой наличностью	Электронные деньги	Дебетовая