Развитие интернет – платежных систем в России

 

Исходя из табл.2 видно, что в основном все платежные системы, за исключением Assist имеют широкий спектр услуг – это и оплата услуг ЖКХ, благотворительность, мобильной связи и много другое. Практически все представленные интернет – платежные системы взимают комиссию при проведении транзакций, размер комиссии колеблется от 0,3 – 4% в зависимости от выбора платежной системы и вида транзакции. Скорее всего, размер комиссии у различных платежных систем косвенно связан со сложностью систем безопасности, которые они используют. Кроме того, можно заметить, что высокий процент комиссии из приведенных платежных систем только у Assist, являясь не особо популярной системой, ей приходится брать довольно повышенный процент за проведение транзакций, дабы не быть вытесненными с рынка платежными система Яндекс.Деньги или WebMoney, пользователями которых является наибольшая часть аудитории электронной коммерции. [24]

Таблица 2

Сравнительная таблица предлагаемых услуг

 

	Услуги	Комиссия  на проведение транзакций	Ввод денег
WebMoney	Мобильная связь Доступ в Интернет Коммерческое телевидение Телефония Охрана и ЖКХ Обмен WM Вывод WM Интернет – магазины	0,8% Обмен WM без комиссии	Банковские  карты Предоплаченные карты Системы Contact, Unistream
CyberPlat	Оплата билетов Услуги ЖКХ Мобильная связь Доступ в интернет Интернет - магазин	Не  взимается	Наличные Банковский  перевод
		Не  взимается

 

 

 

Окончание таблицы 2

 

PayCash	Страхование  Образование  Платное телевидение  Услуги ЖКХ Мобильная связь и Интернет Онлайн игры Программное обеспечение  Рекламу в Сети  Заказ билетов и гостиниц Интернет - магазин	1%	Наличные Вызов курьера Банковские карты Предоплаченные карты
Assist	Покупка товаров через интернет – магазин	4%	Банковские  карты Яндекс.Деньги
РБК Money	Мобильная связь ПО Услуги ЖКХ Доступ в интернет Интернет – трейдинг Игры Благотворительность Путешествия Интернет – магазин	До 0,3-0,5%	Банковская  карта Наличные Интернет – банкинг Предоплаченные карты Яндекс.Деньги
Яндекс. Деньги	Мобильная связь Доступ в интернет ПО Игры Услуги ЖКХ Благотворительность Путешествия Интернет - магазин	До 1 %	Банковские  карты Карты предоплаты Наличные (банковские отделы, терминалы) Яндекс.Деньги

 

Согласно данным табл.3, по охвату территории наибольшее распространение имеет WebMoney, несмотря на это, по результатам исследования 2011 года, самой популярной платежной системой в нашей стране считается Яндекс.Деньги (пользователями являются 15% населения крупных городов России  – 2,1 млн.человек), WebMoney и РБК Money – 10%. [23]

 

 

Таблица 3

 Охват аудитории

	Охват аудитории
WebMoney	Международный охват
CyberPlat	Россия, Северная Америка, страны СНГ,Азия, ряд стран Европы
PayCash	Россия и  США
Assist	Россия
РБК Money	Россия
Яндекс.Деньги	Россия

 

Необходимо отметить, что в нашей  стране более востребованными остаются пока расчеты при помощи пластиковых карт – 35% населения крупнейших городов страны. Платежные системы, которые базируются на использовании электронных кошельков по праву занимают второе место - электронными деньгами расплачиваются 27%, на третьем месте оказались программы интернет – банкинга, такого рода системами в крупных городах пользуются лишь 18%. [22]

Изучив рынок электронных денег, необходимо сделать несколько основных выводов:

1). Существование отечественных и мировых платежных систем необратимо ведет к появлению рисков, связанных с проведением различных операций, что безусловно требует создания систем отслеживания безопасности, во главе которых должны стоять соответствующие органы надзора.

2). Рынок платежных систем в России в 2011 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации "Электронные деньги" (АЭД), количество россиян, воспользовавшихся "электронными кошельками", составило порядка 70 млн. человек, для сравнения этот показатель в 2009 году составлял 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 125 млрд. рублей (2009 г. - 20 млрд.руб). Растёт не только абсолютное число кошельков, но и их активность.

По данным опроса ТNS, около 88% россиян знают про существование платежных систем интернета, но только 27% из них пользовались ими хотя бы раз за последние полгода.

Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2011 году инновационный потенциал. Ряд крупных и популярных участников рынка запустили новые проекты, ввели новые функции, которые облегчат работу с электронными кошельками, цифровой наличностью и оплату товаров через интернет, в общем.

 

ГЛАВА  2. РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ – БАНКИНГА В РОССИИ

 

1. Понятие интернет – банкинга

 

Современный рынок электронной  коммерции представлен разнообразными видами услуг – это и ведение  электронного кошелька, пользование  электронными чеками, смарт – картами и обыкновенными пластиковыми картами, используя при этом ресурсы глобальной сети интернет.

Следующий вид электронных услуг, который имеет косвенное отношение  к интернет – платежным системам – это система интернет – банкинга.

Косвенно отнесем его к этой группе по той причине, что интернет – банкинг несколько схож с интернет - платежными системами, но сходство определяется лишь: возможностью с помощью дистанционного обслуживания также приобретать товары или оплачивать различные услуги, к примеру «мобильная связь» через интернет.

На самом деле, интернет – банкинг представляет собой технологию дистанционного банковского обслуживания, которая позволяет вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним, используя интернет, т.е. интернет – банкинг – это система, деятельность которой намного шире чем у простых электронных платежных систем. [9, с. 56]

Сегодня интернет – банкинг является перспективной формой оказания банковских услуг.

В результате появления такой услуги довольными остаются обе стороны: банк, который является стороной предоставляющей услугу, и ее пользователь – клиент. Основное преимущество интернет – банкинга заключается в дешевизне обслуживания и мгновенной скорости.

Классический вариант системы  интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – юридическим и физическим лицам в офисах банка.

 С помощью интернет – банкинга можно купить и продать иностранную валюту, переводить со своего личного счета на банковскую карту денежные средства, отслеживать все операции  по своим счетам, можно оформлять вклады и оплачивать банковские ссуды и кредиты, а также получать выписки и покупать ценные бумаги на фондовом рынке, оплачивать налоги и совершать универсальные переводы в рублях, взносы в пенсионные фонды и пополнение интернет – кошельков. [14, с. 18]

При необходимости этот перечень может  быть расширен. Использование систем – интернет – банкинга дает ряд неоспоримых преимуществ своему пользователю:

1. У клиента нет необходимости устанавливать на свой компьютер дополнительное программное обеспечение. Все что нужно для пользования интернет – банкингом – это заключение договора «Обслуживания в системе интернет – банкинг» между клиентом и банком.
2. Клиент может в любое время получить всю оперативную информацию о своем счете, для этого потребуется только войти в систему.
3. Весь обмен документами между банком и клиентом происходит в электронном варианте, нет необходимости предоставлять подтверждающие документы на бумажном носителе.
4. Возможность без опасения вводить информацию с ошибками, система самостоятельно укажет на них и исправит.
5. Последним и, пожалуй, одним из главных преимуществ развития и пользования системами интернет – банкинга – является безопасность. Она обеспечивается привязанной к системе картой переменных кодов. Каждая транзакция сопровождается вводом последовательно двух разных, никогда неповторяющихся переменных кодов. По окончании их, клиент обращается в банк, где ему предоставляют новую карту с кодами и привязывают ее к системе. [18]

Основным недостатком интернет – банкинга является вливание крупных средств со стороны банка для установления соответствующей системы, при этом нет достаточных оснований, что услуга станет востребованной. Со стороны клиента, пожалуй, единственным недостатком является тот факт, что для пользования интернет – банкингом под рукой нужен всегда интернет, но он является не особо существенным в сравнении с тем, насколько удобна и продумана система в целом. [12, с. 7]

Лидером пользования интернет –  банкинга по итогам 2010 года стала Канада — 65% населения так или иначе управляет собственными банковскими счетами через интернет. Во Франции и Великобритании этот показатель составляет 56% и 51% соответственно — т.е. более половины совершеннолетнего населения, имеющего банковские счета, пользуется услугами удалённого управления личными средствами — производит оплату услуг, покупает товары в сети и т.п. Четвертая европейская страна в пятёрке лидеров по распространению интернет - банкинга – это Испания: 46% населения знают об интернет - банкинге не понаслышке. Пятое место достается США, где 45% населения пользуются такой системой. Американские банки уже в 1997 году предлагали свои услуги в интернете.

Россия существенно отстает  от западных стран в распространении  и использовании интернет – банкинга на своей территории. В 2010 году доля пользователей интернет – банкингом составила лишь 4,2% - около 7 млн.человек, но при этом, за период с 2008 – 2010 год количество пользователей увеличилось в 3,5 раза. Во многом распространению и широкому пользованию данной услугой россиянам мешает техническая неграмотность, также тормозит процесс низкое качество проникновения интернет сетей. [18]

 

2.2. Проблемы и перспективы  развития интернет – банкинга в России

 

Основателем интернет – банкинга в России следует считать Автобанк, который в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Она предназначалась для физических лиц, а для управления счетами было достаточно обыкновенного браузера. [12, с. 8]

Сегодня в России сервис интернет – банкинга только набирает  себе сторонников. Несмотря на то, что на 1 января 2012 года проникновение интернет – банкинга достигло 6,7%, а количество пользователей превысило 9,4 млн.человек (в 2010 году – 4,2%), основными клиентами интернет – банкинга остаются жители крупных городов нашей страны – Москва, Санкт – Петербург, Казань, за Уралом число пользователей заметно ниже.

Считается, что развитию системы мешает полное недоверие населения новым IT технологиям.

Но  на деле, основным сдерживающим развитие фактором является, к примеру, низкая привлекательность услуги или отсутствие известности продукта и особого внимания по продвижению системы со стороны самого банка. Кроме того, во многих интернет - банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, не установлены договорные отношения с популярными компаниями - получателями розничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаются буклеты и должным образом не информируются клиенты.

Однако  самой главной проблемой в  среде интернет - банкинга является мошенничество, а также «отмывание денег».

Как правило, мошенники атакуют установленную  на компьютере систему банковского  учреждения или осуществляют взлом  баз данных кредитного учреждения, для получения доступа ко всем счетам клиентов.         

По статистике, жертвами мошенничества клиенты  становятся по своей вине и инициативе. Например, информация, связанная с  доступом к счетам, становится известной мошеннику или добросовестный клиент сам сообщил злоумышленнику пароль, логин и коды доступа от своего счета. Это происходит в том случае, если эта информация хранится в общедоступных местах или когда к персональному компьютеру клиента имеют доступ посторонние лица. [14, с. 20]

Излишняя  доверчивость клиентов также бывает причиной мошенничества. Такому клиенту по электронной почте может прийти сообщение, в котором мошенник от имени банка просит указать пароли и коды доступа в связи «с профилактическими работами» (не каждый клиент в курсе, что даже банковский работник не вправе просить логин и пароль у пользователя) или сам клиент на сомнительном сайте вводит реквизиты своей пластиковой карты, например, для оплаты программного обеспечения.

Системы интернет - банкинга могут быть использованы в целях отмывания так же, как и другие способы передачи информации. Банки контролируют не канал передачи информации, а проведение самой операции. При этом неважно, по какому каналу деньги попали на счет.

Интернет - банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, позволяющий перевести банковское обслуживание на новый качественный уровень, поэтому его стоит развивать в наше стране и дальше.

На данный момент рынок интернет-банкинга в России переживает этап бурного развития: практически каждый банк уже имеет как минимум систему интернет-банкинга, а в лучшем случае в наличии весь спектр услуг удаленного обслуживания - мобильный банк и услуга SMS-оповещения о транзакциях. Данный рост обусловлен, в первую очередь, активным увеличением числа пользователей Интернета в России. [18]

Основные  тенденции в развитии интернет-банкинга сейчас, следующие:

Во-первых, вовлечение банками клиентов в активное использование сервиса - клиент должен понимать, зачем и почему ему нужен  интернет-банк. Во-вторых, расширение числа  получателей платежей - каждый клиент должен иметь возможность оплатить ту услугу, которая нужна именно ему. В-третьих, упрощение процессов проведения операций.

К началу 2012 года половина опрошенных кредитных  организаций стала предоставлять  услугу автоматических платежей по графику (в начале 2011 года таких было только треть). [24]