Отчет по практике в филиале "Сибирский банк реконструкции и развития" ООО

                                                                                                     

4.11 Использование специализированного  программного обеспечения на  этапе сопровождения выданных  кредитов

 

№№№№№№

 

5. Проведение операций  на рынке межбанковских кредитов

 

Становление рынка межбанковского кредитования в России началось в 1989 г., когда появились прямые банковские связи. Существенные различия в уровне экономического развития отдельных территорий страны создали предпосылки для стремительного оттока денежных средств из одних регионов в другие, более развитые регионы, прежде всего в Москву, где и сложился центр рынка межбанковского кредитования. Помещение средств в другом банке в то время считалось более надежным по сравнению с вложением средств в хозяйство в силу, казалось, более высокой гарантии возврата средств со стороны банка. Активными кредиторами на рынке межбанковского кредитования, наряду с солидными, финансово устойчивыми банками, выступали и только что созданные банки, имевшие не задействованные в обороте ресурсы в связи с отсутствием сформировавшейся клиентуры. Привлекательность данного кредита была связана также и с тем, что эти средства не учитывались в составе ресурсов при расчете суммы обязательных резервов, перечисляемых ЦБ РФ.

В августе 1998 г. российский рынок межбанковского кредитования распался и почти перестал действовать. Всплеск кризиса привел к тому, что многие банки даже с вполне приличными финансовыми показателями буквально в одночасье попали в сложнейшее положение. Начался глобальный кризис доверия, одним из серьезных последствий которого стала локализация некогда относительно единого межбанковского рынка краткосрочных кредитов в нескольких не пересекающихся группах.

После дефолта рынок межбанковского кредитования существенно видоизменился. Сейчас рынок межбанковского кредитования имеет следующие черты: Кризис избавил банки от той легкости, с которой они прежде открывали друг на друга не обеспеченные кредиты и кредитные линии, сегодня практически все работают только под залог. В результате «межбанк» приобретает классические черты рынка коротких ресурсов, предназначенного прежде всего для поддержания ликвидности его участников. Резкое сокращение числа не обеспеченных кредитов обернулось новыми проблемами, с одной стороны, банкам-кредиторам, располагающим свободными деньгами, стало труднее размещать их с достаточной степенью надежности и эффективности, с другой - банки-заемщики вынуждены теперь привлекать средства только под обеспечение. Правда, нормально работающие банки, как правило, располагают ликвидными активами, которые они готовы предоставлять в залог в качестве обеспечения. Проблема в другом - каждый понимает, что каким бы крупным и надежным ни был банк-кредитор, у него тоже могут возникнуть проблемы с ликвидностью и именно в самый неподходящий для заемщика момент. Поэтому, чтобы не стать заложником одного банка, заемщик вынужден размещать свои залоги в разных банках, тем самым снижая объем привлекаемых под них средств, да еще и держать «про запас» чистую ликвидность, отвлекая деньги из своего основного бизнеса.

Главная проблема межбанковского рынка - ухудшение оценок финансового состояния банков, снижение кредитных рейтингов и банкротство Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года.

 Динамика  кредитного портфеля за 2010-2013гг  на начало периода в млрд.руб.

год2010201120122013Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям19179,621537,327911,632886,9В процентах к предыдущему периоду12,2929,6017,83

Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. Однако наблюдается существенное замедление темпов роста кредитования (на 12 %) в 2012 году по сравнению с 2011 годом. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18 % или на 4,98 трлн. руб., в то время как год назад этот показатель составил 29,6 %. Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин :

 в 2012 году стагнировало кредитование  нефинансовых организаций прирост  ссуд корпоративному сектору  составил всего лишь 12,7 %. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий «новой волны» масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.

отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1,5 процентных пункта.

 сыграло  свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего  на 6,9 % за 2012 год, в то время как  годом ранее прирост составил 35,5 %. Учитывая, что почти половина  межбанковских ссуд предоставлена  в иностранной валюте, укрепление  рубля именно на них оказало  наиболее сильное влияние.

Тенденции 2013 года неоднозначны. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2013 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлится прирост портфеля ссуд населению и вряд ли он будет значительно выше уровня 25 % . При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут начинать инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определит низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2013 года вряд ли будет выше 13-16 %. В то же время резкое изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд 

 

5.1 Осуществление анализа возможность  предоставления межбанковского  кредита с учетом финансового  положения контрагента 

 

Анализ финансового состояния банка-контрагента проходит поэтапно этап - структурный анализ баланса и оборотов по балансовым счетам этап - расчет капитала банка этап - рейтинговая оценка баланса. Суть ее - определение места банка-контрагента в банковской отрасли. При этом рейтинг банка рассчитывается отдельно по стандартным группам показателей (ликвидность, капитализация, прибыльность, качество активов, состояние ресурсной базы, деловая активность). Рейтинг банка по каждой из данных групп показателей есть отклонение индивидуальных значений относительных коэффициентов от среднеотраслевых. Рейтинги банка в каждой группе показателей за определенный период оцениваются по 100-балльной шкале. После этого балльные оценки группы показателей взвешиваются, что дает возможность оценить состояние банка по 100-балльной шкале. Рейтинговая оценка такого рода имеет ряд особенностей, в том числе следующие: финансовые коэффициенты рассчитываются на основе показателей, «очищенных» от суммы искусственных увеличений и скрытых иммобилизаций капитала; для выбора среднеотраслевых показателей необходима информация (финансовая отчетность) по очень широкому кругу банков (несколько сотен); веса коэффициентов в каждой группе определяются методом взаимных сравнений. После того как банк всесторонне подготовился указанными выше способами к встрече с потенциальными контрагентами на рынке МБК, непосредственный отбор контрагента по сделке может происходить в двух основных формах.

 В  форме участия в аукционных  торгах, которые проводит либо  сам банк-кредитор (этим вариантом  пользуется Банк России) или банк-дилер, либо кредитная площадка, сама  не выступающая стороной сделок, а только действующая по заявкам  клиентов.

В форме прямых межбанковских сделок, которые могут проводить либо непосредственно сами банки, входя для этого в прямой контакт с теми банками, которые не значатся в их «черных списках», либо операционные системы, в которых обслуживаются банки. Заключение сделки предусматривает установление взаимных обязательств контрагентов. Чем более развит рынок, тем, как правило, меньше индивидуализированных формальностей требуется для выполнения данной процедуры. В странах, обладающих богатыми банковскими традициями, она настолько стандартизирована, что нередко не требует оформления кредитных отношений между банком-кредитором и банком-заемщиком путем подписания кредитного договора. Банк-заемщик и банк-кредитор, знающие и доверяющие друг другу, могут заранее оговорить все условия заключения будущих сделок в рамочном генеральном договоре, на основании которого в дальнейшем будут совершаться все конкретные покупки и продажи МБК между ними. В текущей работе стороны могут ограничиваться лишь пересылкой протоколов и обычных учетных и информационных документов.

Существуют и уже применяются, в том числе российскими банками, технологии заключения сделок с использованием электронного документооборота, базирующегося на электронной почте и электронной подписи. Важную роль при этом играет юридическое сопровождение электронных документов, включающее в себя регистрацию подписания документа, проверку подлинности подписи, ведение архива и разрешение споров по сделкам. Рынок МБК сегодня. Как уже отмечалось, в августе 1998 г. российский рынок МБК в очередной раз распался и почти перестал действовать. Всплеск кризиса привел к тому, что многие банки даже с вполне приличными финансовыми показателями буквально в одночасье попали в сложнейшее положение. Начался глобальный кризис доверия, одним из серьезных последствий которого стала локализация некогда относительно единого межбанковского рынка краткосрочных кредитов в нескольких не пересекающихся группах.

Через пять лет после дефолта рынок МБК существенно видоизменился. До печального 1998 г. он во многом имел спекулятивный характер - с очень высокими процентными ставками, что делало его для банков местом зарабатывания денег. Кризис избавил банки от той легкости, с которой они прежде открывали друг на друга не обеспеченные кредиты и кредитные линии, сегодня практически все работают только под залог.

В результате «межбанк» приобретает классические черты рынка коротких ресурсов, предназначенного, прежде всего для поддержания ликвидности его участников. Однако резкое сокращение числа не обеспеченных кредитов обернулось новыми проблемами, с одной стороны, банкам-кредиторам, располагающим свободными деньгами, стало труднее размещать их с достаточной степенью надежности и эффективности, с другой - банки-заемщики вынуждены теперь привлекать средства только под обеспечение.

Правда, нормально работающие банки, как правило, располагают ликвидными активами, которые они готовы предоставлять в залог в качестве обеспечения. Проблема в другом - каждый понимает, что каким бы крупным и надежным ни был банк-кредитор, у него тоже могут возникнуть проблемы с ликвидностью и именно в самый неподходящий для заемщика момент. Поэтому, чтобы не стать заложником одного банка, заемщик вынужден размещать свои залоги в разных банках, тем самым, снижая объем привлекаемых под них средств, да еще и держать «про запас» чистую ликвидность, отвлекая деньги из своего основного бизнеса. Все понимают и поддерживают идею воссоздания межбанковского рынка и продолжения его дальнейшего развития.

Существует немало хороших идей на этот счет. Но любые усилия пропадут даром, если сами банки не начнут активно участвовать в данном процессе. Для них в этом смысле на первом плане стоит проблема доверия друг другу (обычно ее сводят к задаче восстановления доверия к банкам, но не менее остро она стоит и в плане взаимоотношений между самими банками). Доверие же возникает на базе общих интересов и прозрачности бизнеса. ренессанс. Из других условий дальнейшего развития российского рынка МБК можно отметить хотя бы следующие: развитие инструментария данного рынка (так, в апреле 2003 г. начал действовать рынок межбанковского репо - кредитование банками друг друга под залог ценных бумаг); обеспечение большей доступности для банков ресурсов Центрального банка. Резервов для этого много

 

5.2 Проведение  оценки качества  и  достаточность обеспечения  возвратности межбанковского кредита 

 

Банковское законодательство Р. Ф. Предусматривает, что  выдача  кредита

коммерческими банками должна производиться под различные  формы  обеспечения

кредита. Предоставляемые банком кредиты  обеспечиваются  залогом  имущества,

ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.

     В качестве  обеспечения  возврата  кредита  заемщик  (физическое  лицо)

должен представить: 

- поручительство  одного и более граждан (зависит  от суммы кредита), имеющих

   постоянный  источник  дохода  с  указанием  солидарной  ответственности  с

   заемщиком, иногда поручителем являются  органы местной власти и управления

   или  органы местной администрации  либо организация, где работает  заемщик;

- договор  залога.

      Размер  обеспечения  возврата  кредита  должен  быть  не  менее  суммы

основного  долга  и  причитающихся  за  пользование  кредитом  процентов,  а

окончание  срока  действия  гарантии  на  6  месяцев  позже   установленного

договором срока погашения  кредита.  Предоставление  заемщиком  имущества  и

имущественных прав в залог банку оформляется отдельным договором  о  залоге.

В дополнение к договору прилагается залоговое обязательство.

     Банк принимает в качестве  обеспечения  возвратности  кредита  в  залог

имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности.

     Основные фонды принимаются в  залог  лишь  в  случае,  когда  заемщик  в

соответствии  с  действующим  законодательством  и  собственными   уставными

документами  отвечает  по  своим  обязательствам  всем   принадлежащим   ему

имуществом.

     В случае краткосрочного кредитования  под  залог  ценных  бумаг  имеется

ряд существенных особенностей.  Сбербанк  предоставляет  кредиты  под  залог

таких  ценных  бумаг,   как   казначейские   обязательства   и   сертификаты

Сберегательного банка. Сумма залога должна соответствовать сумме  кредита  с

учетом процентов за кредит. Отличаем  техники  оформления  ссуды  под  залог

является договор  залога  ценных  бумаг.  В  договоре  перечисляются  ценные