Отчет по практике в филиале "Сибирский банк реконструкции и развития" ООО

1.8 Состав и содержание  основных источников информации  о клиенте банка. Проверка заявки на получение кредита службой безопасности банка

Рассматриваемые источники в настоящее время становятся все более разнообразными по мере того, как растет спрос на точную информацию и стремление устранить нежелательные риски. Источники, открытые для банков, различаются в зависимости от того, идет ли речь о клиенте, находящемся в данном городе, вне его, или об ин. клиенте 
Если речь идет о местных клиентах, то представителя банка, изучающего кредитоспособность клиента, направляют для беседы с субъектом запроса или одним из его ответственных представителей (физическим или юр. лицом).  Представитель банка, как правило, изучает несколько отзывов о субъекте запроса - в т. ч. отзывы кредиторов, дебиторов и, возможно, конкурентов. Особенно важными считаются собеседования с банком или банками данного субъекта. Если речь идет об эмитентах коммерческих бумаг, то проводится собеседование с брокером, продающим бумаги данного предприятия. Могут быть направлены письменные запросы торговым и банковским учреждениям за пределами города, если есть основания полагать, что из этих источников может быть получена лучшая информация. 
 Следующим по значимости источником является фин. отчетность: бух. балансы и отчеты о поступлении капитала. Почти всегда доступны отчеты кредитного бюро, однако они содержат только самую общую информацию. 
Ценные данные о лицах, являющихся клиентами банков, должны содержаться в банковских отчетах - напр., размеры остатков, вид кредита, кредитные линии, депонированные ценные бумаги, запросы о продлении ссуд, оперативность погашения ссуд, срок выплаты по которым наступил, протест векселей и т. д. Изучение индоссаментов на оплаченных чеках также помогает установить, на что клиент тратит средства. Всегда доступными являются также документы публичного характера - такие, как указатели судебных решений, протоколы, связанные с находящимся в производстве иском, досье ипотеки, и передача имущества (недвижимости). Часто информация содержится в различных фин. публикациях, руководствах и пр. Сотрудники учреждений обычно хорошо знакомы с делами многих своих клиентов. 
Если речь идет об иногородних клиентах, используются те же источники информации, за исключением личных собеседований, ограничиваясь вместо этого письменными запросами. 
Основными источниками ин. клиентов являются следующие: крупные нью-йоркские банки, имеющие ин. отделы и поддерживающие тесные отношения с зарубежными банками-корреспондентами; нью-йоркские экспортно-импортные дома, готовые предоставить клиентам и банкам информацию о лицах, с которыми они ведут дела; ин. отделы основных кредитных бюро; ин. торговые палаты, находящиеся в Нью-Йорке и готовые предоставить информацию о своих клиентах и их связях в целях развития торговых отношений; а также различные торговые ассоциации, такие, как Нац. ассоциация кредитного менеджмента.

Работа службы безопасности банка многогранна – это и предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и защита информации, охранные и контрольные функции. В данной статье затронем только одну сторону работы службы - причастность к процессу кредитования.  
 Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным работником банка. При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности. Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк.  
 На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.  
 Для получения кредита клиенты – физические лица предоставляют в банк справки о доходах с места работы. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер) и номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных пробивается информация о предприятии-работодателе потенциального заемщика банка. В базе указана информация обо всех зарегистрированных предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее. К примеру, в интернете на сайте http://www.spark-interfax.ru представлена одна из возможностей использовать подобную информацию. Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии - работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.  
 Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.  
 Далее проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).  
 Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории, и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции для получения информации о заемщике.  
 Существует также возможность обращения в бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика.  
 Если предполагается участие недвижимого имущества в сделке, информацией о наличии обременений служит выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом, а соответственно о полученных кредитах либо предоставленных обеспечениях. Данные, предоставленные заемщиком, проверяются на сопоставимость и соответствие.  
 Проверяется также и репутация самого заемщика, а также деловая репутация предприятия-работодателя посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам.  
 В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.  
 В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.  
 Служба безопасности так же проводит анализ наличия взаимосвязанных предприятий и выявляет, по возможности, конечных собственников бизнеса. Если есть взаимосвязанные структуры, оказывающие существенное влияние на деятельности предприятия-заемщика либо имеющие возможность влиять на решения, принимаемые заемщиком, банк старается взять их поручительство по кредиту.  
 Когда кредит выдан, текущая работа службы безопасности заключается в проведении проверок наличия залогового имущества (если таковое имеется).  
Как было сказано выше, при возникновении у заемщика проблем с погашением ссудной задолженности перед банком к работе по взысканию задолженности подключается служба безопасности банка. Повторяется часть вышеуказанных процедур проверки, ведется поиск возможных источников погашения кредита. Представитель службы безопасности ведет разъяснительную работу непосредственно с клиентом, допустившим просрочку платежа вначале в форме переговоров. При необходимости выявляется имущество, принадлежащее заемщику/поручителям, в том числе через базу данных ГИБДД, Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.  
 При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.  
 Служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой. 

 2. Оценивание  кредитоспособности  клиентов

2.1 Требования, предъявляемые  банком к потенциальному заемщику          

Получение одобрения банка на выдачу кредита зависит от того, насколько Вы соответствуете условиям и требованиям, которые предъявляет банк или другая финансовая организация своим потенциальным заемщикам. Давайте остановимся на основных условиях, которые предъявляет большинство банков к гражданам, желающим получить кредит.

Ваш материальный доход

Главным и определяющим условием для банка является Ваше материальный доход. Таковым могут быть заработная плата, доход от сдачи дома, пенсия и тому подобное. Подтвердить свои доходы Вы можете либо справкой от работодателя по форме 2-НДФЛ либо справкой по форме банка. Последняя может быть предъявлена в том случае, если Ваша зарплата или ее часть выплачивается Вам в конверте. В свою очередь первый документ имеет преимущества перед вторым и банк охотнее даст согласие именно в первом случае. Для банка также имеет значение наличие у Вас собственности, которая демонстрирует Вашу финансовую состоятельность.

Ваш физиологический возраст 
 

Во всех банках возраст потенциальных заемщиков ограничен: взять кредит могут люди не моложе 18 и не старше 60. Несмотря на это некоторые банки готовы рассмотреть заявки от лиц и старше 60 лет.

Идеальным возрастом заемщика для банка считается возраст от 25 до 50 лет.

Ваш профессиональный уровень 
 

Для банка немаловажен Ваш профессиональный статус, также обращается внимание на трудовую книжку. Вашу ответственность и надежность подтвердит постоянное место работы и карьерный рост. Имеет значение востребованность Вашей профессии на рынке труда. Необходимые для оформления кредита документы

Вам могут понадобиться следующие документы:

- паспорт;

- копия свидетельства  о браке и рождении детей;

- копия диплома, свидетельствующего об окончании  университета;

-копия трудовой  книжки, заверенная работодателем;

- документы, подтверждающие доход заемщика;

- водительское  удостоверение;

- военный  билет;

- документы  для подтверждения права собственности  на недвижимость или автомобиль;

Дополнительные требования 

Например, это может быть обязательное страхование жизни и трудоспособности в том случае, если сумма кредита высока или заемщик пожилого возраста.

Если Вы хотите взять кредит на большую сумму банк может потребовать поручителей или залога.

Обязательно помните том, что помимо всего прочего на собеседовании с сотрудником банка Вам необходимо оставить о себе хорошее впечатление.

2.2 Действующие в банке  методики, проведения анализа финансового состояния юридического лица

1. Настоящее Положение  определяет методику проведения  уполномоченными органами анализа  финансового состояния юридических  лиц в случаях: 
предоставления государственных гарантий Самарской области; 
пролонгации ранее предоставленных бюджетных кредитов; 
осуществления оценки надежности (ликвидности) поручительств, предоставляемых в обеспечение исполнения обязательств по государственным гарантиям Самарской области, а также по возврату бюджетных кредитов, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных соответствующими договорами (соглашениями) о предоставлении бюджетных кредитов; 
предоставления имущества Самарской области, составляющего залоговый фонд Самарской области, в залог; 
иных случаях, предусмотренных действующим законодательством. 
2. Для целей настоящего Положения под юридическими лицами понимаются юридические лица всех форм собственности, в отношении которых уполномоченными органами осуществляется анализ финансового состояния в случаях, установленных пунктом 1 настоящего Положения; 
под уполномоченными органами понимаются органы исполнительной власти Самарской области, уполномоченные на реализацию соответствующих мероприятий в случаях, установленных пунктом 1 настоящего Положения. 
3. В целях проведения анализа финансового состояния юридическими лицами в уполномоченные органы представляются следующие документы: 
выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, полученная по состоянию не ранее чем за 5 рабочих дней до даты обращения юридического лица в уполномоченный орган; 
копии годовой бухгалтерской отчетности юридического лица за последних два финансовых года (при наличии таковых), включающей копии бухгалтерских балансов, отчетов о прибылях и убытках, приложений к ним и пояснительных записок, а также копии аудиторских заключений о соответствии бухгалтерской отчетности юридического лица требованиям действующего законодательства (при наличии таковых); копии ежеквартальной промежуточной бухгалтерской отчетности (бухгалтерских балансов, отчетов о прибылях и убытках) за последних два финансовых года и за период, предшествующий обращению юридического лица в уполномоченный орган. К бухгалтерскому балансу на последнюю отчетную дату необходимо приложить расшифровки статей баланса, сумма по которым составляет более 5 процентов от суммы итога баланса. Копии указанных документов должны быть заверены подписью руководителя и печатью юридического лица, годовая бухгалтерская отчетность представляется с отметкой налогового органа о принятии; 
расшифровки дебиторской и кредиторской задолженностей к представленным бухгалтерским балансам с указанием наиболее крупных дебиторов и кредиторов (более 5 процентов общего объема задолженности) и дат возникновения задолженностей, подписанные руководителем и заверенные печатью юридического лица; 
расчеты чистых активов юридического лица за два предыдущих финансовых года и на последнюю отчетную дату, подписанные руководителем и заверенные печатью юридического лица; 
справка налогового органа об отсутствии у юридического лица просроченной задолженности по обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации; 
справка об отсутствии просроченной задолженности по заработной плате на дату обращения юридического лица в уполномоченный орган, подписанная руководителем и заверенная печатью юридического лица; 
справка, подписанная руководителем и заверенная печатью юридического лица, о том, что деятельность юридического лица не приостановлена в порядке, предусмотренном Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях, а также об отсутствии процедур ликвидации, реорганизации, банкротства в отношении юридического лица на дату обращения в уполномоченный орган. 
В целях проведения анализа финансового состояния юридического лица в случае рассмотрения вопроса о предоставлении имущества Самарской области, составляющего залоговый фонд Самарской области, в залог, перечень документов и порядок их представления устанавливается Правительством Самарской области. 
Дополнительные документы представляются в уполномоченные органы в случаях, установленных Правительством Самарской области, или в определенных указанными органами порядках. 
4. Не допускается проведение анализа финансового состояния юридического лица при наличии следующих обстоятельств: 
непредставление юридическим лицом любого из указанных в пункте 3 настоящего Положения документов; 
наличие просроченной задолженности по денежным обязательствам перед областным бюджетом и по обязательным платежам в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации; 
наличие просроченной задолженности по заработной плате; 
в отношении юридического лица в соответствии с действующим законодательством осуществляется процедура ликвидации, реорганизации, банкротства; 
в отношении юридического лица осуществляется процедура приостановления деятельности в порядке, предусмотренном Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях; 
величина чистых активов юридического лица на последнюю отчетную дату меньше величины, равной трехкратной сумме обеспечиваемого кредита либо государственной гарантии (применяется при проведении оценки надежности (ликвидности) поручительств, предоставляемых в обеспечение исполнения обязательств по государственным гарантиям Самарской области, а также по возврату бюджетных кредитов, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных соответствующими договорами (соглашениями) о предоставлении бюджетных кредитов). 
5. Анализ финансового состояния юридического лица осуществляется на основании данных представленной бухгалтерской отчетности за предыдущих два финансовых года (при наличии таковых) и на последнюю отчетную дату. 
Финансовое состояние юридического лица определяется с помощью показателей, приведенных в таблице 1.

Таблица 1