Оценка влияния финансового экономического кризиса на банковскую систему Республики Казахстан

В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.

Современная казахстанская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый казахстанский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

Как уже упоминалось, кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не только на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

В казахстанских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности: комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал; новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.

В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства увеличивается риск кредитных вложений в реальный сектор. Рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РК в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в РК. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. И даже если будет доказано, что и кредитор, и заемщик изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

Также в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения, выбранного им управляющего и т.д.

Решение проблемы законодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический рост в стране.

Подводя итоги вышесказанного, можно подчеркнуть: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом.

Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую систему страны.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

В связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается тяжелым. Многие банки осуществляют экспансию на рынке государственных краткосрочных обязательств, которые в настоящее время являются самыми надежными финансовыми инструментами. Наибольший удельный вес в активных банковских операциях занимают операции по кредитованию. Кредитный механизм носит коммерческий характер и в большей степени зависит от экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком.

Роль иностранных коммерческих банков невелика, так как отделения иностранных банков обслуживают, в основном, иностранных клиентов, им запрещено заниматься депозитными операциями на территории Казахстана.

Во всех развитых государствах действует многоуровневый контроль за деятельностью банков – со стороны Национального банка, министерства финансов, местных и региональных органов власти, что позволяет предотвращать банкротства, восстанавливать платежеспособность банков и т.д.

Стабильность банковской системы имеет и международный аспект в силу проводимой политики либерализации финансового рынка Казахстана, расширения международной деятельности казахстанских банков.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные казахстанские банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон «О Национальном банке Республики Казахстан» от 10.07.2004 г. № 483
2. Закон РК «О микрокредитных организациях» от 6 марта 2004г №392
3. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31.08.1995 г с учетом изменений и дополнений от 12.12.2006г
4. Положение Национального банка РК «О классификации активов банка и условных обязательств и расчета по ним банками второго уровня РК» от 16.11.2003 г. № 465
5. Правила ведения документации по кредитованию БВУ № 327 от 31.12.2006г
6. Правила краткосрочного кредитования экономики РК, утвержден Правлением Национального банка РК от 11 февраля 2006 года
7. Годовой отчет национального банка Республики Казахстан за 2006 год Алматы 2007 год;
8. Банковское дело. Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой М., "Финансы и статистика" 1996 г.;
9. Бертаева К. Современная валютная политика Казахстана //Евразийское сообщество. - Алматы, 2003. - №2. - С.45-51.
10. Давыдова Л., Райманов Д. Банковское право РК., Алматы, Жети Жаргы 2004г.;
11. Денежно-кредитное регулирование. Изд. "Финансы и кредит" С-П,2000 г.
12. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.;
13. Жикипбеков С. «Эффективность казначейского контроля» //Финансы Казахстана. 1999. N4.;
14. Суворов А.В. Реформирование банковской системы Китая // Банковское дело. – 2005. – №10.
15. Урусова Э.А. Китай: проблемы современного экономического развития // Проблемы современной экономики. – 2007. – №3.
16. Ильясов К.К. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.– Алматы: Бiлiм, 1995 – 240 с.;
17. Краткий статистический справочник «Социально-экономическое развитие Республики Казахстан» содержит основные показатели развития экономики и социальной сферы в январе-июле 2005 г
18. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 2004 г.;
19. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: Гылым, 1994. – 439 с.
20. Мажитов Д.М., Ивженко В.П. Монета - как составляющая часть национальной валюты Казахстана // Банки Казахстана. - Алматы, 2002. - №5. - С.45-48.
21. Мельников В. А. Финансы. Учебник, Алматы 1998г
22. Общая теория денег и кредита./Под ред. Жукова Е. Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995;
23. Певсель М.А., Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредиты банка. М.,95 г.
24. Сахариева С. С. Финансы. Учебник, Алматы 2004г
25. Сейткасимов Г.С.. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. – Алматы: Экономика, 1996. – 364 с.
26. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова и др., под ред. проф. Л.А.Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.;
27. Худяков А. И. Финансовое право Республики Казахстан. Особенная часть. Изд. Норма-К, Алматы 2002г
28. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование /Деньги и кредит. 1994. №5-6. с. 68-71.
29. Тургулова А.К., к.э.н. доцент кафедры «Финансы» КазЭУ имени Т.Рыскулова «Проблемы и перспективы обеспечения финансовыми ресурсами предприятий реального сектора экономики»;
30. Статистическое обозрение Казахстана № 1-2007 г.
31. Нурсеит H., Нурсеитова Р. «Текущее состояние развития и кредитования малого бизнеса» «Экономика и статистика» № 2, 2003 г.
32. Афанасьева О. Н. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - 2004. - N 4. - с. 34-37;
33. Баландин Б.М. Информационно-аналитическое обеспечение управления активами и пассивами банка // Деньги и кредит.- 2002.- №10.- с. 40-42;
34. Ендовицкий Д.А. Инвестиционный анализ в реальном секторе экономики.- М.- Финансы и статистика – 2003.- 352 с.;
35. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело. - 2004. - N 6. - С. 2-5;
36. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования.- М.- Кнорус – 2005.- 272 с.;
37. Максютов А.А. Основы банковского дела.- М.- Бератор-Пресс – 2003.- 384 с;
38. Морсман Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы.- М.- Альпина – 2003.- 264с. (стр. 207);
39. Фетисов Г.Г. Укрепление устойчивости банковского сектора // Финансовый бизнес.- 2003.- №5.- с. 18-26;

 

 

Приложение 1

Стабилизационная деятельность фонда «Казына»