Оценка влияния финансового экономического кризиса на банковскую систему Республики Казахстан

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. В создании для Казахстана новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, то есть те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы - с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя с помощью банков движение потоков финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать поддержку тем отраслям, которые отстают от общего развития.

Таким образом, подходим к более глубокому пониманию роли банковской системы, то есть к тому, что важнейшая её задача - создание и функционирование рынка капитала, как основного звена национальной экономики, определяющего в целом её развитие

 

 

1.3 Зарубежный опыт банковских систем

 

 

Общие признаки построения банковских систем зарубежных стран:

Уникальность систем, обусловлена национальными традициями, историческим опытом. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов, к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести и степень развития товарно- денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения и др.

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

Система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить 3 группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью ЦБ в этих структурах:

- страны, в которых надзор осуществляется ЦБ.

- страны, в которых контроль выполняется не ЦБ, а другими органами.

- страны, в которых контроль производится ЦБ совместно с другими органами.

Уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране  банков может иметь одно- либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

- в стране еще нет ЦБ;

- в стране есть только ЦБ;

ЦБ выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Американская банковская система состоит из Совета Управляющих Федеральной Резервной Системой, 12 федеральных резервных банков, и множества коммерческих банков. Совет Управляющих ФРС является основным органом государственной политики в отношении всей банковской системы. Главными функциями ФРС являются:

- хранение вкладов и резервов КБ и других депозитных учреждений;

- предоставление услуг для быстрой инкассации чеков;

- выполнение роли фискального агента Федерального правительства;

- надзор за деятельностью банков- членов;

- регулирование предложения денег в интересах экономики в целом.

Семь членов Совета назначаются президентом с одобрением Конгресса на срок полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые 2 года заменяется один член Совета.

ФРС делит США на 12 округов, каждый из которых имеет один ЦБ, а в некоторых случаях один или несколько отделений ЦБ. Двенадцать федеральных резервных банков имеют 3 главные особенности. Они являются, во- первых, ЦБ, во- вторых, квазиобщественными банками, в третьих, банками банкиров.

В кредитной системе США в конце 70-х начале 80-х годов возникли новые кредитно- финансовые учреждения – взаимные фонды денежного рынка ( ВФДР), а также ряд новых депозитных счетов совмещающих черты срочных вкладов и вкладов до востребования. ВФДР являются учреждениями небанковского типа и выполняют следующие операции: привлечение средств путем эмиссии акций; купля- продажа краткосрочных ценных бумаг крупного достоинства.

Кредитные союзы США- это кредитные учреждения банковского типа. В 1977 году кредитные союзы стали открывать счета, против которых выписываются расчетные траст- счета СД, аналогичные НАУ.

Во Франции банковская система состоит из трех уровней: ЦБ, КБ, специализированные кредитно-финансовые учреждения. В их числе инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и т. д.

Виды кредитных учреждений:

- Банк Франции- ЦБ;

- Банки универсального типа;

- Банки взаимного кредита;

- Сберегательные и пенсионные кассы;

- Учреждения муниципального кредита.

Кроме кредитных учреждений, существуют финансовые общества и специализированные финансовые институты.

Специфика организации сберегательного дела во Франции состоит, во- первых, в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы, которые конкурируют между собой, а также с банками, Управлением почтовых чеков, различными кредитными учреждениями. Процентные ставки дифференцируются в зависимости от срока, суммы, вида вклада.

Условно можно выделить 4 основные черты, присущие французской банковской системе:

- высокий уровень развития;

- разнообразие субъектов банковской деятельности;

- развитие сети отделений и филиалов французских банков за границей, а также иностранных банков во Франции.

Консультационную деятельность в банковской системе Франции выполняют два органа: Национальный совет по кредиту и Консультативный комитет клиентов. Наряду с этими органами в банковскую систему входят органы, наделенные правом принятия решения: Комитет по регламентации банковской деятельности и Комитет кредитных учреждений. Контроль за деятельностью кредитных учреждений осуществляет Банковская комиссия, которая ведет за этими учреждениями административный юридический надзор.

Банковская система в условиях кризиса экономики не может быть сильной. Поэтому ее совершенствование с учетом мирового опыта напрямую зависит от развития рыночных отношений. Опыт США, Франции и развитых западноевропейских стран свидетельствует, что по мере развития рыночных отношений и самостоятельности банков в структуре их кредитных операций могут произойти определенные сдвиги. Они связанны с появлением новых объектов кредитования, новых приемов поддержания ликвидности банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на оргструктуру коммерческого банка, а возможно и банковской системы в целом.

Банковская система ФРГ построена по двуступенчатому принципу и состоит из 3,4 тыс. коммерческих кредитно-финансовых институтов и ЦБ. Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.

Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.

Группа общественно-правовых комбанков включает в себя 594 сберкассы и 13 земельных банков. Традиционно сберегательные кассы специализировались на привлечении сбережений населения и кредитовании под залог реальных ценностей. Сегодня они приобрели характер универсально действующих комбанков. Совместно с земельными банками сберкассы образуют единую систему по операциям безналичного расчета. Как правило, сберегательные кассы являются учреждениями общественного права, гарантами которых являются отдельные общины, города и районы. Поле деятельности этих кредитных учреждений распространяется только на территорию их гаранта. Сеть сберкасс насчитывает 19364 филиала.

Земельные банки являются центральными организациями сберкасс данного региона, которые управляют их оборотными средствами и осуществляют некоторые операции, как например, расчеты с другими странами.

За обязательства сберкасс и земельных банков несет ответственность соответствующая федеральная земля. Государственный контроль производят ответственные за это земельные министры.

Группу кооперативных банков составляют 2249 кредитных товариществ и 4 кооперативных ЦБ. Для них характерно постепенное превращение из своеобразных касс взаимопомощи для своих членов в универсальные банки, а также укрупнение путем их слияния.

Операции расчетов между отдельными кредитными товариществами проводятся через 4 региональных ЦБ, функции которых примерно соответствуют функциям земельных банков сберкасс. Верховной организацией кооперативной банковской группы является DG Bank Deutsche Genossenschaftsbank. Он является корпорацией обществ. права и в качестве универсального банка может выполнять операции любого вида.

Ипотечные банки предоставляют кредиты под залог земельных участков и коммунальные кредиты. Коммунальные кредиты выдаются федерации, землям, территориальным общинам и прочим учреждениям общественного права. Значение коммунальных кредитов в последние годы увеличивается в связи с повышенным спросом общественных бюджетов на долгосрочные средства финансирования, и они значительно превышают объем кредитования жилищного строительства. Необходимые для работы финансовые средства ипотечные банки получают за счет продажи на рынке капитала закладных листов и облигаций коммунального займа.

Строительные сберкассы специализируются на финансировании индивидуального строительства по принципу коллективного накопления сбережений. Привлекательность такого накопления средств заключается в праве на получение кредита на жилищное строительство под сравнительно невысокий и стабильный процент. Кроме того, взносы вкладчиков поощряются за счет государственных премий и некоторых налоговых льгот.

Гарантийные банки и кредитные гарантийные общества являются учреждениями взаимопомощи малых и средних предприятий. Основная задача этих учреждений, возникших в середине 50-х гг., заключается в финансовой поддержке малого бизнеса.

В категорию специализированных банков ФРГ входит 1 банк, хранящий ценные бумаги (Wertpapiersammelbank), задачей которого является рациональное осуществление торговли ценными бумагами.

Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ (ЕСЦБ).

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей. В рамках выполнения этой задачи ЦБ ФРГ осуществляет на территории Германии денежную политику ЕСЦБ. ЦБ ФРГ при выполнении своих задач обладает значительной степенью независимости. Он должен поддерживать экономическую политику федерального правительства ФРГ только в той степени, насколько это возможно в рамках выполнения своих функций составной части ЕС ЦБ. В соответствии со ст. 107 Маастрихтского договора, национальные центробанки (как и ЕЦБ) при выполнении своих функций не имеют права следовать указаниям органов ЕС или национальных правительств.

На третьем этапе формирования Европейского экономического валютного союза прерогативой ЕСЦБ стала денежная политика. Основными задачами ЕСЦБ в этом плане являются выработка и реализация европейской денежной политики; проведение валютных сделок; управление валютными резервами стран участниц; обеспечение функционирования платежной системы.

Условия предоставления иностранным партнерам государственных, банковских и коммерческих кредитов регулируются законом о внешних экономических связях от 28 апреля 1961г., постановлением о порядке его исполнения в обновленной редакции от 22 ноября 1993г., законом о Немецком федеральном банке в новой редакции от 22 октября 1992г., законом о кредитной системе от 30 июня 1993г., законом о выявлении доходов, получаемых в результате совершения тяжких уголовных преступлений («Закон об отмывании денег») от 25 октября 1993г.

В соответствии с законодательством все платежи в ФРГ в принципе осуществляются свободно, и на перевод капитала за рубеж не требуется никакого разрешения. Однако свобода перемещения капитала не означает отказа от тщательного фиксирования объемов и направлений его передвижения.

Учет вывозимого за пределы ФРГ капитала ведется главным образом банками и кредитными учреждениями, которые периодически передают необходимые сведения о движении капитала в Федеральный банк (Бундесбанк) или центральные банки земель. За Бундесбанком закреплена исключительная компетенция по предоставлению разрешений в области оборота капиталов и платежей, в случаях, когда ограничения связаны с выполнением межгосударственных соглашений, охраной безопасности и внешних интересов.

Для Казахстана в условиях финансового кризиса наиболее интересен опыт Китайской Народной Республики в построении банковской системы.

На настоящий момент в банковской системе Китая существует четыре разновидности кредитных организаций: политические банки (Эскпортно-импортный банк, Банк Развития Китая и Сельскохозяйственный банк развития Китая) государственные банки или банки «большой четверки» (Банк Китая, Торгово-промышленный банк Китая, Строительный банк Китая, Сельскохозяйственный банк Китая), акционерные банки (China CITIC Bank, China Everbright Bank, Mingsheng Banking Corporation, China Merchants Bank и др.), а также городские и сельские кредитные кооперативы. Контролирующим и регулирующим органом китайской банковской системы является Народный Банк Китая, а также Комитет по контролю за банковской деятельностью.

Основным вопросом для государственных банков Китая на данном этапе является реформирование, заключающееся в двух основных аспектах: превращение в акционерное общество и размещение акцией на рынке ценных бумаг.

При этом особое внимание уделяется решению проблемы «плохих» долгов. Власти КНР признали существование данной проблемы относительно недавно и предложили достаточно эффективные способы ее решения.