Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

     Несмотря на глобальный финансовый кризис, относить сектор розничных банковских услуг к числу проблемных сегментов не стоит. Будет данный сегмент проблемным или перспективным - в первую очередь это зависит от качества менеджмента. С какими-то устоявшимися розничными предложениями предстоит расстаться, что то придется обновить, и, безусловно, нужно искать новые пути развития. Розничный бизнес был и останется основной движущей силой роста банковского сектора. Но при этом банковскому ритейлу приходится постоянно подстраиваться под меняющиеся запросы клиентов.

     Сложности в настоящее время испытывают многие области банковского бизнеса, и не только розничного, но перспектива розницы и ее роль очевидны. Новые правила игры на рынке просто подразумевают более продуманную стратегию развития розничного бизнеса, с учетом стратегических ориентиров и возможностей банка.

     Благодаря своевременным и эффективным мерам поддержанию ликвидности и стабильности банковского сектора удалось избежать кризиса доверия населения к банковской системе и предотвратить панический отток вкладов, симптомы которого наблюдались осенью и которого опасались многие эксперты. Тем не менее кризис оказал ощутимое влияние на восприятие банков населением. [27,2]

     Во-первых, наиболее существенным критерием выборе банка стала надежность кредитной организации. В глазах  россиян Сбербанк традиционно считается  самым надежным. В качестве альтернативного варианта рассматривается ВТБ 24. Из международных банков наибольшим доверием пользуется  Riffeisen Bank, сумевший за долгие годы присутствия в России завоевать прочные позиции на рынке.

   Во-вторых, повысилась не только узнаваемость банковских брендов в целом, но и оценка населением уровня собственной финансовой грамотности. Так, с октября 2008-го по апрель 2009 г. на 12% (до 55%) возросло число россиян, считающих себя финансово грамотными в той или иной сфере. Повысились требовательность клиентов к предоставляемой банковскими консультантами информации и внимание к условиям получения банковских продуктов. Согласно данным НАФИ, сегодня треть россиян сравнивает между собой условия финансовых услуг, предоставляемых различными кредитными организациями.

  В-третьих, возрастает важность репутации и формирования долгосрочных отношений с клиентами. Это подтверждается рядом исследований. В частности, по опросу Profi Online Research, 61% россиян обращают внимание на рекомендации друзей и знакомых, которые уже являются клиентами интересующих их банков.

  Закономерно изменились и ожидания клиентов. От кредитных организаций они склонны ожидать корректного поведения на рынке в целом. В банках потребители хотели бы видеть простые и надежные продукты, «исключающие неприятные сюрпризы»; они настроены на получение подробной и прозрачной информации, компетентных консультаций, поддержки в решении финансовых трудностей, в реализации личных планов или бизнес-проектов. Появился и новый для российского потребителя, более сложный тип ожиданий: доброжелательного отношения, проявления искреннего интереса банка к своим клиентам.

     Компания Profi Online Research опубликовала итоги регулярного исследования «Мониторинг розничного рынка. Банки» за I квартал 2009 г. Оно проводилось среди российских граждан в возрасте от 21 до 55 лет, принимающих финансовые решения или участвующих в принятии подобных решений в семье.

     Использовался метод интерактивного опроса среди респондентов онлайн панели компании, проживающих в 13 самых крупных российских городах. Общая выборка составила 7100 человек.

     Исследование  включает 3 блока: 1-й блок - Braiid&Tracking: знание банков, лояльность к банкам, капитал марок; 2-й - пользование продуктами и услугами и портрет потребителя: пользование продуктами и услугами, планирование пользования продуктами и услугами, сегментация пользователей по продуктам; 3-й - оценка эффективности банковской рекламы: знание и восприятие рекламы банков, влияние рекламы на мотивацию к покупке, отношение к рекламе. [33,27]

     Исследование  выявило высокий уровень вовлеченности  россиян в сферу банковских услуг. В целом клиенты банков достаточно высоко оценивают предоставляемый  уровень обслуживания. Хотя, по их мнению, по-прежнему основные недостатки работы большинства банков заключаются в неквалифицированной работе персонала, больших очередях, недостаточном количестве банкоматов, неудобном режиме работы и др.

     Сравнительный анализ данных за III квартал 2008 г. и I квартал 2009 показал некое снижение уровня пользования практически всеми видами банковских продуктов. Так, в I квартале немногим более половины респондентов использовали зарплатные карты, а осенью 2008 г. - их было 65%. Возможной причиной снижения данного показателя является сокращение числа рабочих мест, связанное с финансовым кризисом.

     Второе  место по популярности занимает такая  банковская услуга, как вклад (33%). Хотя по итогам III квартала 2008 г. было зафиксировано порядка 40% людей, у которых имелись вклады. Кризис привел к оттоку денег из банков: клиенты начали снимать со счетов свои сбережения.

     Третье  место по уровню востребованности (30%) принадлежит кредитным и дебетовым картам. В настоящее время такими банковскими услугами, как ипотека, инвестиции, кредиты на образование, аренда банковской ячейки и т.д., пользуется мало наших соотечественников: к ним прибегают не более 6% респондентов. Одна из наименее популярных услуг в нашей стране - кредит на образование (2%). Видимо, россиянам не представляется рациональным занимать деньги на нематериальные нужды, потому что у них нет уверенности, что в дальнейшем эти финансовые вложения смогут себя оправдать.

     Выяснилось, что при выборе банка для большей  части респондентов самым важным является величина спектра предлагаемых им услуг - 67%. На 2-м месте - мнение о банке, сложившееся у друзей и знакомых (61%). Наученные горьким опытом, что рекламе верить можно далеко не всегда, люди прислушиваются к тем, кто знает о продукте не понаслышке. Скорее всего именно поэтому лишь 5% указали, что на принимаемые ими решения оказывает влияние реклама. Наличие большого количества банкоматов -фактор, который находится на 3-м месте (48%) по степени важности при выборе банка.

     Основные  банковские услуги, предлагаемые на российском рынке, можно классифицировать следующим образом:

     - депозитные услуги;

     - кредитные услуги;

     - инвестиционные услуги;

     - расчетное обслуживание;

     - операции с иностранной валютой;

     - трастовые услуги;

     - депозитарные услуги;

     - услуги по хранению ценностей;

     - консалтинговые услуги;

     - информационные услуги;

     - аудиторские услуги;

     - другие услуги.

     Как показывает практика, часто выбирая между банком, так сказать, удобным и банком надежным, человек останавливается на последнем. Например, большинство респондентов (47%) отметили, что при возникновении необходимости в первую очередь рассмотрят услуги Сбербанка. И это несмотря на то, что там по многим критериям уровень обслуживания оставляет желать лучшего. Вероятно, на такое положение дел повлиял финансовый кризис: Сбербанк был поддержан государством, да и его многолетняя история успеха укрепила степень доверия со стороны потребителей. Более того, этот банк имеет хорошо развитую сеть отделений и банкоматов не только в столице, но и в других регионах России, что является одним из самых важных показателей, влияющих на принятие решения людей стать клиентами того или иного банка. Во вторую очередь около четверти респондентов будут рассматривать услуги, предоставляемые ВТБ24 -22%.[43]

     Более половины респондентов отметили, что Райффайзенбанк, ВТБ 24 и Альфа-Банк предоставляют лучшее обслуживание по сравнению с другими компаниями, работающими на отечественном рынке. Достаточно неоднозначную оценку в этом отношении получил Сбербанк: 51% респондентов согласились с тем, что у него действительно неплохое обслуживание, в то же время другие 30% отметили, что они так не считают. Причем при всей популярности среди клиентов степень недовольства сервисом этого банка оказалась крайне велика. На 2-м месте по количеству неудовлетворенных обслуживанием клиентов - Дельта Кредит ,Кредит Европа Банк и Русский стандарт, которые отстают от Сбербанка почти в 2 раза.

     Недостатки  организационных систем коммерческих банков могут устраняться при  использовании матричных организационных  структур, которые выстраиваются по взаимосвязанным направлениям: региональная диверсификация, диверсификация клиентов, диверсификация продуктов. Матричный вариант построения организационной структуры основан на использовании особого механизма взаимодействия функциональных служб банка с отдельными подсистемами, обеспечивающими продажи в регионах либо в отдельных клиентских или продуктовых сегментах рынка.

      В долгосрочной перспективе развитие финансовых супермаркетов станет одним из наиболее важных направлений организационно-экономических инноваций в банковской сфере. Прогресс средств коммуникаций, финансовых технологий способствуют сокращению традиционных банковских услуг по схеме «один клиент - одна услуга». В частности, дополнительным источником повышения эффективности организации розничного кредитования является внедрение современной автоматизированной фронт-офисной системы.[22,43]

      Развитие  розничных услуг отечественными банками является существенным фактором конкурентоспособности в условиях глобализации экономики. Ритейл является основой формирования сетевых межбанковских отношений, обеспечивающих устойчивость и работоспособность национальной банковской системы.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Российская  банковская финансовая архитектура - система построения и развития института банковской системы в динамике. При этом финансовая архитектура — не застывшая навечно «музыка камня», наоборот, важнейшей и сущностной ее особенностью является подвижность, обусловленная финансовым содержанием. Институциональная теория закономерно включает в себя институт финансовой системы с его частным институтом банковской системы. Финансовая архитектура, являясь институциональной характеристикой, обязательной для любой финансовой системы и банковской системы в том числе, одновременно не исключает ее качественной оценки. Очевидно, что это новое ответвление институциональной теории, обусловленное объективными глобализационными процессами в банковской сфере, потребует коллективных и долгосрочных усилий многих исследователей.

     У российских банков осталось немного времени для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования.

     Таким образом, необходима скорейшая реструктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регулирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных позиций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень.

     Реформирование  банковской системы должно происходить  в сочетании с расширенной  административной реформой государственной власти в Российской Федерации. Это позволит минимизировать не правовое влияние контролирующих органов, самого Банка России.

     Большое значение будут иметь предпочтения населения в размещении личных сбережений, свободных денежных средств. Приобщение российского бизнеса к цивилизованным методам ведения экономической деятельности при проведении мер по легализации теневых доходов экономики позволит существенно сократить влияние теневого сектора на банковскую систему, а значит, устранить криминализацию банковского сообщества России.

При выполнении вышеозначенных рекомендаций управляемость интеграционным процессом для российской банковской системы возрастет.

     Последовательно принимая меры по повышению функционирования банковской системы России, мы сможем создать условия для формирования суверенной банковской системы, обеспечивающей экономику достаточными кредитными ресурсами. Нужно быть готовым к тому, что это потребует огромных усилий банковского сообщества в течение нескольких лет.

     Важно не только удовлетворять международным требованиям по достаточности капитала, но уметь эффективно управлять имеющимся капиталом банка, используя для этого высококвалифицированный персонал и новейшие технологии.

     Поэтому для России в условиях глобализации особенно важно не отстать от мира, занять достойное место в мировой  экономике, построить банковскую систему  на новой, более эффективной основе.

     По  мнению экспертов, банковская система  РФ выстояла, не видно резкого сокращения кредитных организаций. Второе – банковская система стала гораздо более профессионально управлять рисками. Третье – определенная коррекция была неизбежна, потому что 30–50%-ный ежегодный рост приводил к серьезным диспропорциям. Завышенные ожидания по поводу перспектив были неоправданными, поэтому коррекция даст возможность сделать передышку, переосмыслить, изменить подходы и т.д. Уже видно, что банки более аккуратно начинают управлять затратами, ростом численности. Рынок рабочей силы в банковской сфере был явно перегрет. Проведенные корректировки помогли придать стабильность системе. И что особенно важно в сегодняшних условиях – возросло доверие населения к банкам. Все поняли, что, несмотря на беспрецедентную остроту ситуации, банки остаются надежными финансовыми институтами.