Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

     В период развития вышеуказанных проблем основным источником финансовых поступлений для СССР был сырьевой экспорт с частичной неглубокой переработкой, однако конъюнктура международных рынков энергетического и неэнергетического сырья сложилась неблагоприятно. Уровень жизни населения по уровню подушевого потребления в СССР в разы отличался от западных стран, требовалось произвести серьезные вложения в социальную сферу.

    Безусловно, приведенный выше перечень возможностей советской банковской системы необходимо учесть для анализа уже новой российской банковской системы.

    Современную банковскую систему России пока нельзя охарактеризовать как систему, построенную на основе развития традиционного банковского бизнеса. Три источника и три составные части, лежащие в основе зарождения отечественной банковской системы: осколки государственной банковской системы СССР, спекулятивные операции в чрезвычайном объеме и банальный криминал.

     В условиях функционирования рыночной экономики неотъемлемым элементом существования промышленности являются ее отлаженные и доверительные отношения с финансово-кредитным сектором. Во многом эти отношения обусловлены экономической стратегией, реализуемой правительством. В последние годы удалось выделить точки роста — высокие технологии в машиностроении и нанотехнологий. По нашему мнению, данный выбор является вполне обоснованным. Оба направления базируются на хорошо сохранившемся слое фундаментальных и прикладных исследований российских научно-исследовательских организаций. «Догнать и перегнать» сегодня страны с постиндустриальной экономикой возможно лишь в одном случае - нужно мыслить на шаг вперед, чем они. [35,8]

     В связи со вступлением Российской Федерации в ВТО в отечественной банковской системе ожидаются большие перемены, как положительные, так и отрицательные, — причем как для клиента, так и для самих банковских учреждений. В ход переговорного процесса российская сторона настаивала на временном квотировании присутствия иностранных банков на отечественном рынке. С приходом иностранных банков и транснациональных банковских холдингов возникнет жесткая конкуренция за сегменты рынка потребителей банковских услуг, причем, возможно, особенно жестокой конкуренция будет в борьбе за обслуживание физических лиц.

     Иностранные банки имеют более оптимизированную структуру своих активов, способны привлекать большие ресурсы для реализации своих финансовых проектов. Безусловно, они заинтересуют средний бизнес. Крупный бизнес уже продолжительное время кредитуется в западных банках. У российских банков осталось немного времени для переоценки результатов своей деятельности, стратегии и тактики в плане своего поведения на рынке. Ведущим здесь будет осознание самими банками своих программ развития, адекватных экономическим условиям функционирования. А доминирующий ранее спекулятивный интерес получения прибыли исключительно «из нечего» — государственных долговых ценных бумаг, в сочетании с операциями с бюджетными средствами, следует минимизировать. Несмотря на многие проблемы и «настроение» российской банковской системы, российское общество должно озаботиться возможным доминированием представителей иностранного банковского капитала^. В конечном итоге это может неблагоприятно отразиться на экономической ситуации в России, следовательно, и на населении. Распад отечественной банковской системы приведет к утрате механизма независимой денежно-кредитной политики, возможности самостоятельно выбирать точки роста в национальной экономике и финансировать их. Также будет практически полностью исключена независимая промышленная политика. Кроме того, иностранные банки будут осуществлять прямые инвестиции в российские предприятия, фактически приобретая права собственности на них. Вопрос может обостриться до пределов сохранения финансового суверенитета и отдельных аспектов государственной безопасности. [39,18]

     Таким образом, необходима скорейшая реструктуризация банковской системы и комплексное изменение условий и методов ее управления и регулирования Центральным банком РФ. В сложившихся условиях необходимо, прежде всего, обеспечить конкурентоспособность отечественного банковского сообщества. После удержания конкурентных позиций на отечественном рынке можно осуществлять попытки выхода на международный уровень[6,5]. 

     1.3 Управляемость процесса глобализации российской банковской системы как условие экономического роста и финансового суверенитета страны 

     Наличие самостоятельной банковской системы позволяет правительству и денежным властям осуществлять относительно независимую политику в отношении экономического развития государства. В этой связи, рассматривая вопрос о стабильном, необратимом развитии отечественной банковской системы, можно использовать два альтернативных подхода.

     Во-первых, для конкурентоспособности банков необходимо избавить банковскую систему от присущих ей системных недостатков и порочных практик. Во-вторых, наличие пусть и формально независимой банковской системы, но пораженной системным кризисом делает эту независимость мнимой, легко исчезающей под влиянием внешних факторов. В принципе вступление России в ВТО — элементарная причина, то самое внешнее условие, которое так легко выбило наши банки из колеи нормального функционирования. Безусловно, масштабность мероприятия — вступление России в ВТО - имеет характер фатальности, нередко сопровождающееся определенными негативными явлениями. В нашем случае вопрос стоит особенно остро - быть или не быть независимой банковской системе в России. Смогут ли наши банки быть востребованными на внутреннем рынке банковских услуг, смогут ли на внешнем рынке? Возможно ли превращение банковского сообщества Российской Федерации в международную разветвленную сеть успешно конкурирующую с глобальными сетевыми банками и региональным банковским сектором? Большинство исследователей настоящей проблемы такую возможность вполне допускают,  при условии обязательного глубокого реформирования и отчасти реструктуризации банковских укрупнение путем слияния, создание финансовых и инвестиционных холдингов и пр.).

     По  мнению ряда экспертов, нестабильность российских банков и возможность совершать различные операции с нарушением или двусмысленным толкованием правил имеет корни в весьма противоречивом и непродуманном законодательстве, обусловлена парадоксально выстроенной линией отношений с коммерческими банками Центрального банка[29,133]. Необходимо устранить противоречия и нормализовать правовую основу функционирования банковской системы. Решение этой проблемы непростое — привести нормативно-правовую базу к сбалансированному и внутренне непротиворечивому состоянию. Реализация этих мер имеет иного аспектов — от политических до чисто экономических. Экономический. В основе реформирования отечественной банковской системы должен быть этот важнейший контекст и смысл налаживания ситуации - принцип экономической целесообразности и экономической эффективности[36,607]. Экономическая целесообразность и экономическая эффективность представляют две стороны одного явления. С одной стороны, экономическая эффективность призвана вести реформирование отечественной банковской системы в направлении повышения ее конкурентоспособности, улучшения качества обслуживания частных и корпоративных клиентов, в том числе на внешнем рынке. При решении этой задачи нередко приходится отказываться от устаревших форм ведения банковского бизнеса и технологий, что, как правило, сопровождается слиянием, поглощением или просто прекращением существования отдельных банков. В ряде случаев это освобождает рынок и облегчает приход на него иностранных банков. При развитии событий в позитивном ключе укрупнения, напротив, значительно повышается устойчивость региональных систем коммерческих банков. Но и в том, и в другом случае эти события на финансовом рынке происходят под все возрастающим давлением иностранных банков. Экономическая целесообразность диктует необходимость модернизировать существующие банки, улучшать структуру их активов и повышать устойчивость доступными способами, а не способствовать их исчезновению. В определенной степени это помогает сохранению или незначительной реорганизации банковской архитектуры в регионе (да и в масштабе всей страны). Фактически экономическая целесообразность и экономическая эффективность в представляют единое целое. Их связующим звеном становится политическая воля, направленная на сохранение российской банковской системы.

  В правовом (в большей степени) и в экономическом (в чуть меньшей степени) контексте политическая составляющая порой может иметь решающее значение. Особенно это касается вопросов правового регулирования и контроля, исходящих от Центрального банка РФ (ЦБ РФ). При выведении функций ЦБ РФ на новый уровень можно было бы значительно снизить негативные явления в банковской сфере, однако этому нередко препятствуют определенные силы. Например, для заместителя председателя Банка России А. А. Козлова это закончилось трагически. Судя по заявлениям ряда высокопоставленных лиц в Главном следственном управлении МВД России, в Следственном комитете при Генеральной прокуратуре России это только «верхушка айсберга, весьма распространенной в банковском сообществе экономической и финансовой преступности»^. Решать задачи по оптимизации банковской системы в условиях ее тотальной криминализации нельзя. Особенно подвержены влиянию криминальных сообществ мелкие и средние региональные банки, реже - отраслевые банки[17,19].

     Итак, в каждом мероприятии по реформированию отечественной банковской системы можно выделить три ведущих контекста.

     В условиях современной российской экономики необходимо предпринимать очень четкие, продуманные и эффективные меры в реформировании банков России. Можно предложить несколько рамочных оценочных критериев эффективности избранного пути в реформировании:

       1) объем кредитования реального сектора экономики региона (страны в целом) отечественными отраслевыми и универсальными банками;

         2) снижение доли операций банков и уменьшение кредитования рынка фиктивных капиталов;

        3) рост денежной суммы, привлекаемой от населения Российской Федерации, а также ее размещение в инвестиционных проектах в секторах реальной экономики;

     4) расширение, укрепление и совершенствование системы безналичного расчета.

     Далее следует обосновать вышеприведенные  критерии.

     В первом критерии заложен принцип  оценки банковской деятельности по ее «ценностной» ориентации, т.е., к чему стремится банк: к чисто спекулятивным операциям на рынке ценных бумаг и расширению кредитования операций с фиктивным капиталом или же занимается финансированием реального сектора экономики. На сегодняшний день выдача кредитов в реальном секторе производства в разы меньше, чем в сфере покупки-продажи и управления ценными бумагами различных эмитентов.

     Второй  оценочный критерий является оборотной стороной первого и позволяет более тонко производить оценку и анализ операций банковского сообщества на рынке ценных бумаг. Особенно важно стимулировать кредитование реального сектора экономики — в этом основа экономического роста и эффективности промышленной политики государства.

     Безналичный расчет на сегодняшний день является самым перспективным и в то же время сложным направлением в  банковском бизнесе, зависящим от множества  условий. [25,31]

     Эти операции включают три блока:

     -безналичные  расчеты для юридических лиц  через систему платежных поручений  банку или операций с чековой  книжкой;

     -безналичные  расчеты для физических лиц  методом перевода денежных средств  на счет или со счета на  счет, обеспечение платежей через систему электронных платежных карт и обслуживающей их инфраструктуры;

     -перспективное  направление, относительно недавно  получившее интенсивное развитие - система электронных расчетов  для юридических лиц посредством технологии «клиент-банк» [13,57]^.

     Физические  лица получили возможность осуществлять практически мгновенные платежи, а  также пополнять собственный  счет с помощью специального идентификатора плательщика -пластиковой карты  с объемом необходимой информации, занесенной в ее память и на поверхность.

     Иностранные банки сравнительно раньше наших банков стали развивать системы безналичного расчета, и причин тому несколько.

     Во-первых, абсолютные лидеры здесь американские банковские учреждения. Американское банковское сообщество занялось усовершенствован им системы безналичного расчета в 1950-хгг., причем одновременно и для физических лиц, и для организаций. Это привело к созданию таких международных платежных систем, как, например, Visa International.

     Вторая  причина - специфика функционирования рыночной экономики. Банковское учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Большой объем задач, возложенный на банковскую систему в условиях рыночной экономики, видоизменил ее на уровне технологий ведения банковского бизнеса. Быстрее, качественнее, надежнее - вот основные принципы иностранных банков .

     Третья  причина — снижение издержек банковского учреждения и повышение производительности труда банковских работников. В этом случае снижение издержек приводит к значительному повышению рентабельности банковских операций, а повышение производительности труда банковских работников является сопутствующим компонентом, так как при растущем масштабе обработки информации и повышении критерия ее важности и критичности снижаются трудозатраты и ошибкоемкость.

     Безналичный расчет в банковском деле можно рассмотреть  с еще одной весьма важной стороны  — как систему, которая сильно затрудняет реализацию противозаконных финансовых операций, а органам банковского контроля и правоохранительной системе позволяет вести мониторинг и проводить профилактику противоправных действий в данной сфере.

     Вступление  в ВТО требует от наших банковских учреждений интенсивного перехода на международные стандарты финансовой отчетности (МСФО), которые в свою очередь являются системой учета и подготовки управленческой информации открытого типа, в которой труднее скрывал факты противоправного поведения кредитной организации. С другой стороны, открытость и высокая изменчивость системы МСФО, вероятно, может сыграть для российских пользователей негативную роль. К тому же РСБУ значительно более привычны отечественному финансовому работнику, да еще и проще, учитывая пока еще не всегда высокий профессионализм некоторых сотрудников банков.

     По  мнению ряда экспертов, поддержка Банка  России в отношении коммерческих банков достаточно велика по объему. Ни для кого не секрет, что если бы Банк России каким-либо образом снизил финансовую поддержку банковского сектора, то, возможно, уже завтра число коммерческих банков значительно сократилось.

     Особенно  вредна поддержка тех коммерческих банков, которые реализуют в части  своей деятельности противозаконные финансовые операции по обслуживанию криминальных или коррупционных интересов тех или иных федеральных или региональных организованных преступных групп.

     В любом случае взаимоотношения Банка  России с коммерческим банком, имеющим  криминальные операции, может способствовать формированию криминально-коррупционных элит с высокопоставленными игроками в преступном бизнесе. Свидетельство тому — убийство первого заместителя председателя Банка России А. А. Козлова, который предпринял бескомпромиссную попытку справедливого отзыва лицензий на банковскую деятельность у финансово-кредитных учреждений с сомнительной репутацией.