Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

     - объединение усилий государственной власти Российской Федерации, а также межбанковских объединений и ассоциаций, Банка России с целью внедрения рекомендаций по поддержанию устойчивости финансовой системы, повышению возможностей органов надзора по выявлению слабых мест.

     В контексте нашего исследования целесообразно применить несколько видоизмененную методику преодоления финансовых кризисов МВФ (изменения коснулись модификации методики для ее адаптации к российской финансовой системе, с учетом ее динамики).

     -оценка макроэкономической ситуации в стране и ее влияние на деятельность финансовых институтов;

     -структура финансовой системы;

     -финансовые рынки;

     -оценка системы платежей с точки зрения системного риска и управление рисками;

     -законодательная база, системы пруденциального регулирования и надзора, включая соблюдение установленных стандартов;

     -механизмы разрешения финансовых кризисов;

     -реформы, необходимые для укрепления финансовой системы и минимизации системных  рисков.

     Опираясь на многолетний опыт международных финансовых организаций для формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации можно предложить следующие основные организационно-методологические принципы. [2]

     Во-первых, принцип маркетинг - ориентированной политики построения межбанковских отношений.

     Во-вторых, ограничение условий либерализации внутреннего рынка и введение валютного режима, благоприятствующего отечественному банковскому сектору.

     В-третьих, государственная поддержка инновационного высокотехнологичного частного сектора, поскольку развитие банковской системы увязано с общим экономическим ростом и темпами прироста ВВП, включая рост объемов промышленного производства.

     В-четвертых, минимизация потерь населения в результате кризисов на основе реализации политики адресной социальной поддержки населения. Настоящий принцип предполагает осуществление социально - ориентированной финансовой архитектуры банковской системы, при которой главной ценностью будет основной источник ликвидности и долгосрочных пассивов — население.

     В-пятых, транспарентность в работе банковского сектора и в деятельности международных финансовых институтов на территории РФ. Это позволит улучшить динамику межбанковских отношений, которая должна таким образом стать более  управляемой и прогнозируемой.

     В-шестых, предотвращение развития макроэкономического и финансового дисбаланса на национальном уровне.

     В-седьмых - развитие механизмов разрешения кризисов и разработка путей вовлечения частного банковского сектора в прогнозирование финансовых кризисов и их преодоление.

     По форме финансовая архитектура банковской системы России представ-

ляет собой совокупность российских банков и иных финансово - кредитных учреждений, объединенных двумя крупными классами признаков. Первым признаком структуры финансовой системы учреждений банковского сектора может быть его принадлежность к тому или иному маркетинг - ориентированному кластеру. Это обеспечивает достоверно прогнозируемый и стабильный доход за счет четко определенного сегмента рынка, на котором банк ведет бизнес. Кроме того, это возможность выстраивать эффективные межбанковские отношения на взаимовыгодных условиях, с учетом рыночных потребностей.

     Вторым структурообразующим признаком можно принять долю государственного участия в уставном капитале банковского учреждения. Сущность процесса построения финансовой архитектуры состоит в том, что банковская система приобретает сетевую структуру банков и банковских объединений, основанную на рыночной специализации.

     Современному  российскому банковскому сообществу, при поддержке национальных банковских ассоциаций и поддержке органов  государственной власти необходимо выработать консолидированную стратегию развития мелких и средних банков с разветвленной сетью, во избежание поглощения или присоединения последних ведущими иностранными банками. При приобретении разветвленных филиальных сетей некоторых российских банков процесс структуризации российского банковского сообщества в маркетинг-ориентированные кластеры может быть не столь эффективным. [18,49]

     Такая финансовая архитектура банковской системы должна обеспечить российской банковской системе ряд ключевых преимуществ:

     - независимость отечественной банковской системы;

     - развитие и увеличение инвестиционного потенциала;

     - максимальное удовлетворение потребностей физических и юридических лиц в качественном банковском обслуживании и консультировании;

     - расширение объемов кредитования юридических лиц;

     - обеспечение финансового суверенитета России.

     Таким образом,  главное условие формирования финансовой архитектуры банковской системы России в условиях глобализации экономики заключается в

том, что  наиболее финансовоемкие маркетинг-ориентированные кластеры рын-

 

Рисунок 1 - Целевая структура финансовой архитектуры банковской системы России в глобализирующейся экономике 

ка банковских услуг должны занять банки с преобладанием  государственного капитала. Эти госбанки должны стать доминирующими партнерами для мелких и средних банков в кластерах меньшей рыночной доли, чтобы последние смогли занять мелкие и средние ниши. Все это приведет к концентрации отечественного банковского капитала, повысит устойчивость и финансовую состоятельность банковской системы.

  С ростом капитализации российских банков их активы и доли уставных капиталов  иностранным банкам будет приобретать  гораздо сложнее и с менее  рентабельно, так как будет падать концентрация капитала в той степени, которая необходима согласно занимаемому маркетинг – ориентированному кластеру. 
 

     2.2 Финансовые отношения банков: организационно-экономические и правовые механизмы взаимоотношений субъектов банковской системы 

     В контексте всемирной глобализации необходимо подвергнуть анализу непосредственно состояние и характер финансовых отношений финансово-кредитных организаций[25,31]. Для облегчения анализа целесообразно подразделить стороны этих отношений. Проведя их классификацию как контрагентов, получим:

     -отношения между кредитной организаций и Центральным банком 
России; 

     -отношения  между собственно кредитными  организациями (здесь возможно различие по статусу кредитных организаций, например -отношения, возникающие между крупнейшим федеральным банком и небольшим региональным банком и т.п.);

     -отношения  между кредитной организацией  и органами федеральной и региональной  власти (необязательно это должны  быть отношения неформального характера, вполне вероятно и значительно чаще это могут быть взаимоотношения в правовом поле в рамках какого-либо партнерства);

     -отношения  между кредитной организацией  и пулом ее клиентов (причем и здесь можно выделить специфику в отношениях, классифицировав клиентов на физических лиц и корпоративных).

      В условиях всемирной финансовой глобализации необходимо проанализировать отношения между отечественными и зарубежными кредитными организациями (своеобразным видоизменением этих отношений, встречаемых на сегодняшний момент крайне редко, будет выстраивание взаимоотношений с международными финансовыми институтами).

     Оценив  характер отношений между кредитными организациями и их внешней средой, включающие и клиентов, и органы государственной власти, и иностранные  банки, можно перейти к рассмотрению состояния вышеперечисленных отношений.

     С целью упрощения индикации состояния  отношений между кредитной организацией и ее внешней средой целесообразно выделить векторы отношений, наблюдаемые сегодня:

     -политический  вектор (любые отношения нередко  сопровождаются политизацией, особенно  при весьма специфическом составе участников взаимодействия, но чаще это может возникать при выстраивании отношений с самими политическими институтами или международными финансовыми институтами);

     -экономический  вектор (самый близкий к теме  нашего исследования, он представляет собой ту объективную экономическую цель и финансовую целесообразность, необходимую для обеспечения прибыльности установленных взаимоотношений);

     -социальный  вектор (весьма незначительный в  деятельности кредитных организаций, представляет собой целостную мотивацию положительного взаимодействия в социально важных проектах и мероприятиях некоммерческого характера, и без извлечения прибыли).

     Вступление  Российской Федерации в ВТО не может не отразиться на системе взаимоотношений  российских финансово-кредитных учреждений. По мнению управляющего директора УК «Финам» С. Хестанова [26,208], кого ожидают тяжелые времена, так это именно банки и страховые компании. Ссылаясь на указанный источник, можно определить несколько весомых причин для формирования такого положения отечественных финансово-кредитных структур, - в банковском и страховом бизнесе материальные ресурсы отсутствуют, зато рентабельность и эффект масштаба чрезвычайно высоки. Мы  уже высказывали прогностическое предположение о том, что с открытием границ для ВТО в Россию устремится львиная доля европейского финансового бизнеса. Как указывает С. Хестанов - «уже сегодня до половины выданных нашим корпорациям кредитов - это западные деньги» .

     Далее при рассмотрении отношений в  финансовой системе страны, и особенно в экономических отношениях «клиент - банк» должна быть использована хорошо изученная экономической теорией так называемая «сравнительная эффективность». Феномен сравнительной эффективности, по канонам экономической теории, в своей сущности достаточно прост. Его можно продемонстрировать на классическом примере из учебника - производстве вина в Португалии и сукна в Англии, мы соответствующий пример заменим аналогичным. [43]

     На  сегодняшний день интерес иностранных  финансовых институтов, в частности банков, к отечественным банковским структурам не ослабевает При этом он имеет тенденцию к росту. В данном случае также происходит смена выстроенных отношений, причем определенным путем увеличениея участия нерезидентов в уставном капитале отечественных банков.

     В России предоставляют розничные  услуги в 2008 гг. только семь из 30 крупнейших в мире банковских групп: Citibank, BNP Paribas, Societc Generale, Morgan Stanley (Городской ипотечный  банк), UniCredit (ММБ). Banco Santander (Экстрабанк) & Comraerzbank. Это свидетельствует о том, что приход основных гигантов банковского бизнеса из Великобритании. США и Японии еще впереди.

     Для иностранных финансово-кредитных  учреждений существует несколько проблем входа на наш рынок.

     Первая  проблема - целевой сегмент, на котором можно быстро занять ощутимую долю рынка. Причем этот захват сегмента рынка должен сопровождаться, как правило, максимальным использованием ресурсных и технологических преимуществ.

     На  российском рынке и в.странах  СНГ привлекать средства в депозиты более издержкоемко, чем в большинстве стран Европейского союза и США. Если рассматривать кредитование, то этот рынок зависим от потребительской и клиентской структуры, - крупные корпоративные клиенты и физические лица, - сегодня - он и без того достаточно насыщен, особенно в центральной- части страны и Поволжье.

     Наиболее  привлекательно сегодня- кредитование бизнеса малого и среднего уровня, а также продажа специализированных кредитных продуктов для фокус - групп физических лиц (кредитование на приобретение автомобильного транспорта, ипотечное кредитование, образовательные кредиты, крупные потребительские ссуды и т.п.).

     За  банковские продукты по автокредитованию и ипотечным займам развернулась интенсивная конкуренция, оценив которую, можно предположить, что она имеет тенденцию к усилению. Вышеотмеченные выводы подтверждаются данными статистики - доля банков с участием иностранного капитала на рынке розничных кредитов за последние полтора - два года упала с 30% до 10%  .