Механизмы укрепления финансовой архитектуры банковской системы России

          Ипотечное кредитование – сегмент рынка, в котором в конце 2009 – начале 2010 года ситуация заметно оживилась. Антикризисные меры правительства, направленные на общее восстановление финансовой системы страны, специализированные меры, призванные помочь заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию вкупе с мерами по развитию ипотечного кредитования и множеством льготных программ для отдельных категорий граждан призваны сделать ипотечное кредитование доступным как минимум для 60% населения нашей страны. Планомерное снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком начиная с середины 2009 года, является своего рода зеркалом общей ситуации в экономике страны.

          Вслед за снижением ставки ЦБ РФ банки начали снижать и ставки по ипотечным кредитам. Согласно «Стратегии развития», средняя ставка по ипотеке к 2011 году составит 13%. Более того, председатель Правительства Владимир Путин требует, чтобы этот процесс происходил еще быстрее – в его планах снизить ставку к концу 2010 года до 10-11%.

     С точки зрения модификации финансовых отношений между участниками банковского рынка, в том числе иностранными, можно предложить несколько вариантов развития ситуации.

     Первый качественный маневр для иностранного банка - покупка российского банка, такого, который, возможно имеет разветвленную филиальную сеть. Кажущаяся простота данного решения на первый взгляд выглядит взвешенной и обоснованной тактикой, однако, это не так. Подобная методика решений «упирается» в интересную особенность иностранных банков - они предпочитают использовать (и формально, и реально) свои технологии и методы управления сетевой структурой. Данная управленческая инициатива, в целом, понятна, - нельзя разрушать сложившуюся и четко организованную систему аналитики и оперативного управления крупнейшей сетью, в противном случае страдает качество управленческой отчетности и конкурентоустойчивость, а в некоторых случаях и безопасность ведения бизнеса.

     Зарубежному банку значительно проще и  дешевле приобрести «пустую» филиальную сеть, а затем наладить процесс эффективного банковского бизнеса, согласно своим технологическим разработкам. Самый яркий пример - «Райффайзен» - именно этим соображением руководствовалась австрийская финансовая группа при приобретении бывшего российского «Импэкс-банка».

     В таблице 1 отражено как иностранным банкам облегчается задача по созданию (расширению) филиальной сети за счет покупки отечественных банков с готовой филиальной сетью. Здесь имеется возможность значительной экономии средств иностранных банков при достаточно агрессивной форме входа на территориальные рынки.

 Приобретение  расширенных и разветвленных филиальных сетей, которые создавались отечественными банками с большим трудом и немалыми затратами, позволит, как думают некоторые иностранные банкиры, методом мягкого вытеснения и подмены отечественных банков решительно увеличить продажи своих банковских продуктов и вызвать активный передел клиентской базы предыдущих банков. Большинство авторитетных специалистов отечественного банковского сектора отмечают, что страх пред «внедрением» нерезидентов постепенно проходит.

     В контексте анализа складывающихся отношений, как в правовом, так и в экономическом плане, небезынтересно мнение заместителя председателя Комитета Совета Федерации ФС РФ по финансовым рынкам и денежному обращению Г. Фетисова. «Можно говорить о том, что принятие федеральных законов «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О кредитных историях» позволило сформировать прочный фундамент российского банковского законодательства.

     В дальнейшем речь может идти о корректировке существующих федеральных законов. К примеру, в 2006 г. названные законы всесторонне дорабатывались Комитетом Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению на предмет внесения поправок. Многочисленные изменения претерпели законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», в частности минимальный размер капитала для действующих банков теперь равен 5 млн. евро в рублевом эквиваленте. Важным компромиссом является введение так называемой «дедушкиной оговорки», в соответствии с которой банки, имеющие на 1 января 2007 г. капитал меньше 5 млн. евро в рублевом эквиваленте, вправе продолжать свою деятельность при условии, что их капитал не снижается относительно уровня, который был на момент введения указанных требовании. [10,10]

     В числе других важнейших изменений  в законодательстве Г. Фетисов отметил  поправку в ст. 837 Гражданского Кодекса  РФ, отменяющую свободное право вкладчика на досрочный отзыв внесенных средств на определенные счета в банке.

  Упразднение такого права позволило в значительной степени стабилизировать отечественную банковскую систему.

  Практика  показывает, что наличие у вкладчика  безусловного права на досрочное  изъятие средств дает дополнительный негативный эффект, связанный с так называемым эффектом ожидания. Информация о нестабильности отдельных банков, зачастую распространяемая недобросовестными конкурентами и не соответствующая действительности, приводит к массовому изъятию средств со вкладов.

  Следует дополнительно упомянуть законопроект о повышении уровня достаточности  капитала, суть которого заключается  в удержании собственных средств на уровне 10%. Это правильное предложение, хорошо вписывающееся в стратегию развития банковской системы Российской Федерации, т.к. обеспечивать стабильность банковской системы через норматив собственных средств банка необходимо постоянно.

     Не прошло незамеченным в банковской системой принятие закона о внесении изменений в федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

     Это нововведение упростило процедуру идентификации клиентов – фи-

     Таблица 1 - Приобретенная иностранными банками филиальная банковская инфраструктура 

зических  лиц, когда они осуществляют операции по покупке или продаже наличной иностранной валюты на небольшие суммы или некоторые виды   пла-

тежей.

     Работа  по совершенствованию банковской системы  подразумевает собой

  решение многих первоочередных задач. Главными из них являются:

1. Необходимость в кратчайшие сроки стабилизировать банковскую систему, обеспечив ей поступательное и эффективное развитие.
2. Прозрачность банковской системы - как основа добросовестной конкуренции и ведения банковского бизнеса, выстраивание отношений с клиен-

тами на клиентоориентированной основе.

3. Предотвращение использования кредитных организаций и крупных банковских образований для осуществления противоправных деяний, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, в том числе финансированием коррупции и терроризма, иных организаций и формирований, представляющих угрозу безопасности Российской Федерации.
4. Повышение доверия к банковскому сектору со стороны населения и корпоративных клиентов.

          5) Приведение правовой основы функционирования банковской системы России к соответствию нормам международного права и лучшим рекомендациям международного банковского сообщества, для увеличения конкурентоспособности отечественных финансово-кредитных учреждений на внешнем и внутреннем рынке.

     В настоящее время Банк России проводит масштабную работу по наращиванию потенциала и развитию банковской системы, защите интересов населения и кредиторов. Эта деятельность достаточно эффективна: на сегодняшний день Российский банковский сектор является одной из наиболее динамично развивающихся отраслей бизнеса. Однако в деятельности ЦБ РФ еще есть моменты, которые замедляют процесс создания устойчивой, конкурентоспособной банковской системы.[12,35]

     Таким образом, в современной России формируется  достаточно сложная архитектура финансовых и правовых отношений между банками- конкурентами и их клиентами. Частично уже отстроенная система этих взаимоотношений подвигает нашу банковскую систему к предстоящим испытаниям финансовой глобализацией, к которым, как выше отмечено, она готова не в полной мере. 

    2.3 Банк России как системообразующий институт национального банковского сектора экономики 

    При существующей финансовой архитектуре банковской системы России Центральный банк играет и, очевидно, будет играть важнейшую роль. При различных фазах состояния и развития экономических и правовых основ функционирования банковской системы его роль будет то повышаться в значительной степени, то снижаться до уровня надзорного ведомства.

    Главенствующая роль Центрального банка России объясняется несколькими причинами. Банк России является основным государственным институтом, который осуществляет нормотворческую деятельность по регулированию процессов ведения банковской деятельности. ЦБ РФ имеет приоритетное право проведения контрольно-ревизионных мероприятий в отношении кредитных организаций. Одной из главных функций Банка России является методическое руководство банковской деятельностью, включая разъяснение правил нормативных документов, изданных самим ЦБ РФ, а также другими государственными институтами.

    По нашему мнению, институциональная системообразующая роль Банка России в национальном банковском секторе вполне обоснованно доказывается системным ростом (по всем значимым направлениям) этого сектора. Фактические параметры такого роста далее нами рассматриваются за период 2009-2010( первый квартал). [11,11]

    В 2009  г. российский банковский сектор функционировал в условиях глобального  кризиса, и, хотя к началу 2009  г. наиболее острая фаза кризисных явлений в  банковском секторе была преодолена, кредитные организации продолжали испытывать влияние негативных макроэкономических факторов, таких как сокращение производства, ухудшение финансового состояния предприятий, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, ужесточение условий внешних заимствований. В результате снизилась деловая активность, активы кредитных организаций выросли лишь на 5% (против 39,2% за 2008  г.) — с 28 022,3 до 29 430 млрд. руб. (см. рисунок 2). Количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.

    Масштабная  государственная помощь, предоставленная  банкам в рамках реализации. Программы антикризисных мер, позволила решить проблему капитализации банковского сектора.

    Собственные средства (капитал) кредитных организаций  за 2009  г. выросли на 21,2% (в 2008  г. — на 42,7%). На 1.01.2010 капитал банковского сектора достиг 4620,6 млрд. рублей.

Рисунок 2 - Динамика активов банковского сектора[43] 

     Количество  кредитных организаций с капиталом  свыше 180 млн. руб. (без учета кредитных  организаций, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства) составляет 760,или 70,3% от числа действующих на начало 2010 г. (см. рисунки 2 и 3).